金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參和問題探究

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1、金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參和問題探究　　摘要：金融消費權(quán)益保護(hù)工作的推進(jìn)應(yīng)當(dāng)是權(quán)力主體、金融機構(gòu)和社會公眾（包括金融消費者）充分互動、共同努力的結(jié)果。本文從社會公眾在金融消費權(quán)益保護(hù)工作中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的角色和發(fā)揮的作用為視角，在界定金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參與的概念的基礎(chǔ)上，以湖北為例對公眾參與的現(xiàn)狀進(jìn)行了述評，闡述了美國金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參與的做法，并對如何推進(jìn)我國金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與提出了建議。關(guān)鍵詞：金融消費權(quán)益保護(hù)；公眾參與；研究中圖分類號：D923.8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-9031（2014）03-0057-03DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.

2、2014.03.13一、問題的提出10金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參和問題探究　　摘要：金融消費權(quán)益保護(hù)工作的推進(jìn)應(yīng)當(dāng)是權(quán)力主體、金融機構(gòu)和社會公眾（包括金融消費者）充分互動、共同努力的結(jié)果。本文從社會公眾在金融消費權(quán)益保護(hù)工作中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的角色和發(fā)揮的作用為視角，在界定金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參與的概念的基礎(chǔ)上，以湖北為例對公眾參與的現(xiàn)狀進(jìn)行了述評，闡述了美國金融消費權(quán)益保護(hù)公眾參與的做法，并對如何推進(jìn)我國金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與提出了建議。關(guān)鍵詞：金融消費權(quán)益保護(hù)；公眾參與；研究中圖分類號：D923.8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-9031（2014）03-0057-03DOI：10.396

3、9/j.issn.1003-9031.2014.03.13一、問題的提出10西方國家對2008年國際金融危機反思后得出的一個重要結(jié)論是金融消費權(quán)益保護(hù)是預(yù)防和化解金融危機的重要舉措。金融消費權(quán)益保護(hù)涉及的主體主要有三類：一是金融機構(gòu)。金融機構(gòu)保護(hù)金融消費者權(quán)益的效果直接影響金融消費者對金融消費活動的信心以及參與度，最終影響金融機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。二是社會公眾。社會公眾是金融消費行為的重要一方，受自身知識、能力所限，往往在金融消費過程中處于弱勢地位，是金融消費權(quán)益保護(hù)工作所重點關(guān)注的對象。三是權(quán)力主體。權(quán)力主體主要包括立法機關(guān)、行政管理機關(guān)和司法機關(guān)，他們是金融消費規(guī)則的制定者、金融消費

4、行為的監(jiān)督者和金融消費糾紛的裁判者。長期以來，人們習(xí)慣性地從權(quán)力主體的角度來思考金融消費權(quán)益保護(hù)問題，重點關(guān)注權(quán)力主體在保護(hù)金融消費者權(quán)益方面的職能和作用。與此同時，往往把社會公眾僅僅作為金融消費權(quán)益保護(hù)的受動對象，很少研究其如何主動地參與到金融消費權(quán)益保護(hù)過程中，以及應(yīng)當(dāng)發(fā)揮何種作用。筆者認(rèn)為，社會公眾不僅是金融消費權(quán)益保護(hù)的被動接受者，而且是金融消費權(quán)益保護(hù)的一股重要推動力量。社會公眾應(yīng)當(dāng)積極地和權(quán)力主體以及金融機構(gòu)開展互動，推動金融消費權(quán)益保護(hù)工作的深化，積極維護(hù)自身在金融消費活動中的合法權(quán)益。二、金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與概念解析目前，學(xué)術(shù)界對于金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與問題的研

5、究尚不充分，尚未形成完整的理論和制度體系。筆者認(rèn)為，金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與是指社會公眾采取提出意見建議、開展輿論監(jiān)督等多種方式，積極參與到金融消費權(quán)益保護(hù)的制度設(shè)計、公平交易、規(guī)范管理、有效維權(quán)等多個環(huán)節(jié)，以促進(jìn)金融消費權(quán)益保護(hù)工作的深入開展。10金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與主要有以下三個特點：一是參與方式的多樣性。一方面，社會公眾可以直接參與金融消費權(quán)益保護(hù)活動之中，和相關(guān)主體面對面地進(jìn)行互動，并對其決策產(chǎn)生影響。例如，社會公眾在立法部門就相關(guān)法律征求意見時提出自己的建議；在行政管理部門就涉及金融消費權(quán)益保護(hù)重大問題舉行的聽證會上陳述意見；在涉及金融消費權(quán)益保護(hù)案件審判期間協(xié)助一方積

6、極收集證據(jù)資料等等。另一方面，社會公眾可以采取間接方式參與到金融消費權(quán)益保護(hù)活動之中，為相關(guān)主體依法管理提供線索、作出決策提供參考意見、自律經(jīng)營營造輿論氛圍。例如，社會公眾可以就金融消費權(quán)益某方面的問題開展學(xué)術(shù)研究，在互聯(lián)網(wǎng)上就相關(guān)問題開展討論，在廣播報刊等媒體上發(fā)表對相關(guān)現(xiàn)象的看法等等。二是參與主體的廣泛性。任何自然人、法人或其他組織都可能以民事主體的身份參與到金融消費活動之中。因此，任何自然人、法人或其他組織都有權(quán)直接或間接地就金融消費權(quán)益保護(hù)方面的事項發(fā)表意見或者施加影響。例如，某司法機關(guān)在購買保險過程中認(rèn)為保險公司提供的保險合同中存在霸王條款，有權(quán)向保險監(jiān)管部門舉報，并協(xié)助其調(diào)查

7、取證。三是參與內(nèi)容的全面性。社會公眾可以參與到一切與金融消費權(quán)益保護(hù)有關(guān)的活動中去，發(fā)揮其影響力。三、金融消費權(quán)益保護(hù)的公眾參與的理論分析10我國實行的是人民代表大會制度，即由社會公眾選出人大代表并組成立法機關(guān)，由立法機關(guān)任命行政機關(guān)來管理社會公共事務(wù)，屬于代議制管理模式。在這種管理模式下，社會公眾的訴求和權(quán)力主體的管理目標(biāo)之間可能出現(xiàn)偏差：一是處于最基層的社會公眾的訴求可能需要通過多個環(huán)節(jié)才能傳達(dá)到權(quán)力主體耳中。在復(fù)雜的傳導(dǎo)過程中