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《小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重在合規(guī).doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)重在合規(guī)為進(jìn)一步落實(shí)總行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，近年來(lái)，總、分行加大了小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展力度,我行小企業(yè)客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)較快，如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,又好又快地發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù),筆者認(rèn)為應(yīng)將合規(guī)合法性作為業(yè)務(wù)發(fā)展的第一原則，切實(shí)重視小企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)性工作。小企業(yè)客戶必須合規(guī)與大中型客戶相比，小企業(yè)客戶更容易受到宏觀和區(qū)域等外部環(huán)境的影響，經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性、穩(wěn)定性較差，企業(yè)的生命周期較短。這些都對(duì)小企業(yè)客戶的合規(guī)性提岀了更高的要求。一、主體資格的合規(guī)性當(dāng)前我國(guó)小企業(yè)大多數(shù)為民間積累資本投資組建，或由原中小型國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)改制而成，其特點(diǎn)是以民營(yíng)資本為主，家族式管理現(xiàn)象突出，
2、普遍存在管理不規(guī)范，信息不透明等問(wèn)題。小企業(yè)客戶自身的這些特點(diǎn)決定了合規(guī)的重要性。主體資格的合規(guī)性主要是對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等內(nèi)容進(jìn)行分析判斷，特別要關(guān)注營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍、年檢合格性、有效期等內(nèi)容，是否與客戶申請(qǐng)貸款的用途、期限相匹配?！顿J款通則》第十七條規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是“經(jīng)過(guò)工商行政管理部門(mén)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有我國(guó)國(guó)籍的有完全行為能力的自然人”。如借款申請(qǐng)人不屬于上述之列，那么銀行將不能向其發(fā)放貸款。二、客戶規(guī)模的合規(guī)性我行對(duì)小企業(yè)客戶實(shí)行了客戶規(guī)模等級(jí)管理，這既是小企業(yè)分類管理的重要內(nèi)容，也是各項(xiàng)信
3、貸政策制定和執(zhí)行的基礎(chǔ)。有些小企業(yè)由于擁有良好的產(chǎn)品、技術(shù)、客戶或渠道，自身成長(zhǎng)性很好，無(wú)論從資產(chǎn)總額還是銷售收入來(lái)說(shuō)都是一年一個(gè)大臺(tái)階，在短短幾年內(nèi)即迅速成長(zhǎng)、脫胎換骨，對(duì)這些接近規(guī)模臨界點(diǎn)的客戶更應(yīng)持審慎態(tài)度。如果對(duì)小企業(yè)客戶規(guī)模認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)確或稍有寬松，都有可能構(gòu)成授信業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險(xiǎn)。三、客戶行業(yè)的合規(guī)性雖然小企業(yè)行業(yè)特征不是很明顯，但由于行業(yè)認(rèn)定結(jié)果對(duì)小企業(yè)評(píng)級(jí)和執(zhí)行行業(yè)政策均有舉足輕重的影響，正確地認(rèn)定行業(yè)歸屬也成為從源頭上把握授信風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。在進(jìn)行行業(yè)認(rèn)定時(shí)，一般依據(jù)行業(yè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍，判斷客戶行業(yè)分類是否正確。分析判斷的關(guān)鍵核心不
4、是行業(yè)小類名稱是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍相一致，而是關(guān)于行業(yè)小類的內(nèi)涵說(shuō)明與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相吻合。而當(dāng)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生變化的時(shí)候，應(yīng)從行業(yè)分類的主要依據(jù)一銷售收入著手，判斷客戶行業(yè)歸屬是否正確。四、客戶準(zhǔn)入的合規(guī)性小企業(yè)客戶政策底線一般體現(xiàn)在我行每年小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整制度中，要結(jié)合客戶行業(yè)、信用等級(jí)等條件，判斷客戶是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，是否需要報(bào)有權(quán)部門(mén)進(jìn)行例外核準(zhǔn)，是否在壓縮退出名單。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須合規(guī)小企業(yè)具有“本小根基淺”、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的普遍特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)中面臨的不確定因素較多，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征決定了合規(guī)的重要性和必要性。信貸產(chǎn)品政策的遵循性我行的小
5、企業(yè)信貸產(chǎn)品主要包括成長(zhǎng)之中、速貸通和網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)貸款三大品牌系列。小企業(yè)客戶的產(chǎn)品政策突出了信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類和信貸資產(chǎn)組合管理的特點(diǎn)，在進(jìn)行產(chǎn)品合規(guī)性分析判斷時(shí)，應(yīng)通過(guò)審查產(chǎn)品底線的要求，貫徹優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的目標(biāo)。具體地講應(yīng)關(guān)注以下幾個(gè)方面:K客戶信用等級(jí)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類相匹配。按照每年結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，不同風(fēng)險(xiǎn)分類的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)不同的信用等級(jí)的客戶,實(shí)行差別化信貸投向管理。對(duì)于與行業(yè)、信用等級(jí)不匹配的產(chǎn)品需要報(bào)有權(quán)經(jīng)營(yíng)部門(mén)例外核準(zhǔn)。!1!2、風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類相匹配。一般根據(jù)小企業(yè)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類，為高風(fēng)險(xiǎn)客戶配備中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，為低
6、風(fēng)險(xiǎn)客戶提供全面產(chǎn)品服務(wù)。!1!3、客戶信用等級(jí)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施相匹配。如表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品保證金比例需結(jié)合客戶信用等級(jí)，按組合管理規(guī)定執(zhí)行。一般信用等級(jí)程度與保證金繳存比例呈反比關(guān)系。!1!4、還款方式與產(chǎn)品期限相匹配。小企業(yè)流動(dòng)資金貸款最長(zhǎng)不超過(guò)三年，期限一年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，可以選擇按月、按季還本或到期一次性還款等方式；期限在一年以上的流動(dòng)資金貸款，應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)現(xiàn)金流特點(diǎn)，選擇當(dāng)年或第二年起按月、按季、按半年等整貸零償?shù)倪€款方式。5、產(chǎn)品定價(jià)與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類、信用等級(jí)相匹配。按照客戶分類產(chǎn)品組合定價(jià)管理要求，對(duì)單獨(dú)信貸產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶信用等級(jí)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)行差別化
7、定價(jià)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款定價(jià)底線。二、貸款用途的合規(guī)性企業(yè)不合規(guī)使用授信的動(dòng)機(jī)花樣繁多，如短貸長(zhǎng)用，流貸用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)；對(duì)外投機(jī)或投資；對(duì)外借款等等。▼2要仔細(xì)甄別名義授信用途掩蓋下真實(shí)真實(shí)授信用途，可參考以下思路進(jìn)行分析判斷：1授信總量是否合理；2、是否有關(guān)聯(lián)第三方；3是否有在建固定資產(chǎn)項(xiàng)目；4、申請(qǐng)授信理由是否充分；5、是否有挪用資金記錄；6、通過(guò)其他渠道，依靠軟信息進(jìn)行判斷。三.抵質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)性我行規(guī)定，小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式以抵質(zhì)押為主，抵質(zhì)押合規(guī)性包含兩個(gè)層面的內(nèi)容，一是符合國(guó)家法律規(guī)定，二是符合國(guó)家和我行制度規(guī)
