小企業(yè)貸款審批決策要點(diǎn).ppt

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1、小企業(yè)貸款審批決策要點(diǎn)內(nèi)容提要：一、主要工作職責(zé)二、“5p”分析框架三、授信方案設(shè)計(jì)一、主要工作職責(zé)目的職責(zé)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益、規(guī)模與質(zhì)量的良好平衡獨(dú)立完成識(shí)別識(shí)別現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)篩選篩選風(fēng)險(xiǎn)接受可以管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控監(jiān)控和管理銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口專業(yè)的信貸技術(shù)良好的信貸文化較強(qiáng)的駕馭能力基礎(chǔ)緩釋貸款設(shè)計(jì)增加擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)二、“5p”分析框架----------借款人-----------融資用途-----------還款能力擔(dān)保------------借款人展望建立“框架”性和“點(diǎn)面結(jié)合”的思維模式，從繁雜的信息中，抓住關(guān)鍵，把握實(shí)質(zhì)，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制

2、定授信方案。二、“5p”分析框架借款人—“5w”模式誰在做生意（Who）企業(yè)的股東、法定/實(shí)際代表人做什么生意（What）主要業(yè)務(wù)/產(chǎn)品、行業(yè)態(tài)勢和誰做生意（Whom）上、下游供應(yīng)商怎么做生意（Howto）經(jīng)營策略生意做得怎么樣（Howabout）目前發(fā)展階段、產(chǎn)銷規(guī)模核心點(diǎn)：企業(yè)的盈利模式、存續(xù)價(jià)值、核心競爭力二、“5p”分析框架借款人—股東結(jié)構(gòu)（Who)主要股東：構(gòu)成、彼此關(guān)系、變更情況、合作穩(wěn)定性股權(quán)結(jié)構(gòu)類型關(guān)注重點(diǎn)家族型產(chǎn)權(quán)糾紛、繼承人問題朋友型容易產(chǎn)生分歧，合作穩(wěn)定性問題其他型（技術(shù)+資源等）干股現(xiàn)象：一般固定股息分紅，實(shí)際上是關(guān)系維護(hù)費(fèi)用家族企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期

3、，兄弟姐妹乃至父母實(shí)際上是共同出資，而名義登記股東只有其中數(shù)人或一人，當(dāng)后期出現(xiàn)分歧、分家析產(chǎn)或有人去世而發(fā)生繼承時(shí)，很容易產(chǎn)生糾紛。要重點(diǎn)關(guān)注實(shí)際出資情況。二、“5p”分析框架借款人—實(shí)際控制人（Who)實(shí)際控制人：經(jīng)營能力、人品經(jīng)營能力的具體體現(xiàn)：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)玻璃搬玻璃門玻璃簡玻璃深玻璃工程運(yùn)送貨市銷售單加工加工施工安裝無紡布勞保口防護(hù)服無菌口過濾布的生產(chǎn)罩生產(chǎn)的生產(chǎn)罩生產(chǎn)的生產(chǎn)分析：以上兩個(gè)企業(yè)都是相對(duì)比較成功的，他們的實(shí)際控制人都沒有偏離自己的主線，在原有產(chǎn)品上不斷拓展，在自己熟悉的領(lǐng)域由小發(fā)展到大。小企業(yè)實(shí)際控制人的從業(yè)經(jīng)歷對(duì)企業(yè)把握發(fā)展趨勢、應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能

4、力具有決定性影響。二、“5p”分析框架借款人—產(chǎn)品和行業(yè)行業(yè)分析行業(yè)政策《2011年河南省淘汰落后產(chǎn)能目標(biāo)任務(wù)》企業(yè)受到政策限制嗎？《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》（2011版本）相關(guān)部委制定的產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)、行業(yè)準(zhǔn)入政策行業(yè)發(fā)展趨勢市場需求：逐步擴(kuò)大、逐步縮小對(duì)企業(yè)有利還是不利？產(chǎn)品和技術(shù)發(fā)展方向：替代和調(diào)整周期性：需求波動(dòng)性行業(yè)地位產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)在全國的地位企業(yè)有競爭力嗎？本企業(yè)在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的地位對(duì)于一般性行業(yè)，應(yīng)首先將企業(yè)放到整個(gè)行業(yè)中去分析二、“5p”分析框架借款人—產(chǎn)品和行業(yè)行業(yè)分析—耐火材料1、行業(yè)政策（1）《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》（2011版本）限制類：含鉻質(zhì)耐火材料淘

5、汰類：燃煤倒焰窯耐火材料及原料制品生產(chǎn)線（2）《耐火材料（高鋁粘土）行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》高鋁粘土熟料加工企業(yè)年生產(chǎn)能力不能低于5萬噸，其中單線生產(chǎn)能力：回轉(zhuǎn)窯≥3萬噸；隧道窯≥2萬噸；梭式窯、豎窯≥1萬噸。產(chǎn)品能耗：轉(zhuǎn)窯噸產(chǎn)品能耗≤220公斤標(biāo)準(zhǔn)煤；隧道窯噸產(chǎn)品能耗≤230公斤標(biāo)準(zhǔn)煤；梭式窯≤300公斤標(biāo)準(zhǔn)煤；豎窯噸產(chǎn)品能耗小于等于180公斤標(biāo)準(zhǔn)煤。對(duì)于2011年7月份不達(dá)標(biāo)企業(yè)停產(chǎn)整頓。必須符合國家和地方污染物排放政策。該借款企業(yè)符合產(chǎn)業(yè)政策標(biāo)準(zhǔn)嗎？二、“5p”分析框架借款人—產(chǎn)品和行業(yè)行業(yè)分析—耐火材料2、發(fā)展趨勢（1）市場需求—總體趨勢耐火材料行業(yè)主要應(yīng)用于冶金、建

6、材、有色、化工、機(jī)械、電力等高溫工業(yè)，在高溫工業(yè)發(fā)展中具有不可替代的作用，下游客戶中冶金行業(yè)占比70%，建材占比17%，其余13%用于化工有色。受冶金和建材行業(yè)快速發(fā)展影響，我國耐材產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，產(chǎn)量占到全球產(chǎn)量的50%左右。但行業(yè)快速成長期已過，耐火材料需求增速開始回落。一是鋼鐵行業(yè)等下游行業(yè)總產(chǎn)量增速放緩；二是下游客戶工藝水平的提高，使單位產(chǎn)能耐火材料的消耗量有所減少。2006年我國耐火材料產(chǎn)量達(dá)到歷史最高點(diǎn)3243萬噸，2009年產(chǎn)量下降為2454萬噸，2010年，全國耐火制品產(chǎn)量2808.06萬噸。市場增量空間有限，產(chǎn)業(yè)升級(jí)加快，市場將重新洗牌二、“5p”分

7、析框架借款人—產(chǎn)品和行業(yè)行業(yè)分析—耐火材料2、發(fā)展趨勢（2）市場需求—結(jié)構(gòu)變化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不定型耐火磚占比提高，由過去單純的產(chǎn)品提供商向耐火整體方案提供商的角色過渡。目前不定型耐火材料占比僅為33%，到2020年這一比例將達(dá)到60%以上，年復(fù)合增長率超過18%。無鉻質(zhì)耐火材料取代含鉻質(zhì)耐火材料成為必然趨勢。產(chǎn)品功能升級(jí)，產(chǎn)品日趨中高檔化，向使用壽命更長、更加節(jié)能高效轉(zhuǎn)變。工藝技術(shù)：傳統(tǒng)的“回轉(zhuǎn)窯”、“梭式窯”生產(chǎn)方式逐步淘汰，更加環(huán)保、能耗更低的“隧道窯”生產(chǎn)正在成為趨勢。我們客戶的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、工藝技術(shù)符合市場發(fā)展趨勢嗎？二、“5p”分析框架借款人—產(chǎn)品和行業(yè)行業(yè)分析