貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_01_貸款決策與貸款審批

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1、貸款決策與審批信貸投向決策的含義信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。目標(biāo)：改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。信貸投向決策主要解決結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，防治重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)。確定信貸投向決策的基本原則基本原則僅是“扶優(yōu)限劣”?！蛳蛲顿Y收益高的項(xiàng)目貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小◎有擔(dān)保的貸款就是好貸款◎反正錢已經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒辦法的事◎借款人與我行關(guān)系好，在別的行有不良貸款關(guān)系不大錯(cuò)誤的信貸決策理念◎能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來還并不重要◎別人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款

2、◎借款人為了避稅做假報(bào)表是可以理解的◎利潤高的借款人還貸款沒有問題◎現(xiàn)金流量大的是好貸款錯(cuò)誤的信貸決策理念目前我國商業(yè)銀行信貸決策中存在的問題：自從我國金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。主要表現(xiàn)為：當(dāng)前十大風(fēng)險(xiǎn)（頻率、損失率）政策風(fēng)險(xiǎn)（調(diào)控、鐵本）法律風(fēng)險(xiǎn)（法制、個(gè)按）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（沼澤、集中度）信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)1.信貸決策流程存在缺陷其中包括客戶初選和信評(píng)階段存在缺陷；貸款審報(bào)、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等

3、方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無法回收。2.組織機(jī)構(gòu)和績效評(píng)價(jià)體系不健全。過分注重存貸款的數(shù)量，對(duì)存貸款質(zhì)量和客戶關(guān)系的維持程度沒有詳細(xì)準(zhǔn)確分析，因而不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究和穩(wěn)定發(fā)展。3.對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)落后。我國商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，主觀性過強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度量監(jiān)測(cè)等方面的客觀性與科學(xué)性不夠明顯，與國際先進(jìn)銀行的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理防范技術(shù)顯得落后。4.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價(jià)和處理方式不盡合理，不良資產(chǎn)總量的

4、認(rèn)定不應(yīng)該取決于對(duì)不良資產(chǎn)的處理方式。對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價(jià)和處置方式主要是有財(cái)政出資沖銷呆賬，或者由國家出面成立不良資產(chǎn)管理公司，其結(jié)果將導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的行為動(dòng)機(jī)更加傾向于將自己的不良資產(chǎn)的嚴(yán)重情況夸大，擺脫包袱，造成銀行改善經(jīng)營現(xiàn)狀的動(dòng)力不足。5、我國商業(yè)銀行的一些基層信貸市場(chǎng)部門在貸款決策中缺乏對(duì)各類信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和足夠的駕馭能力，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持漠視的態(tài)度。決策原則（五大觀念）風(fēng)險(xiǎn)的觀念效率的觀念盈利的觀念全局的觀念發(fā)展的觀念14信貸決策中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析主要內(nèi)容：行業(yè)分析具體對(duì)象行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在涵義行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容非財(cái)務(wù)因素分析的作用相對(duì)于財(cái)務(wù)因素分析而言，非

5、財(cái)務(wù)因素具有信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸管理人員和客戶經(jīng)理判斷借款人的還款能力，貸款人的還款意愿，有利于促進(jìn)銀行的信貸管理工作。貸款償還可能性分析還款能力分析非財(cái)務(wù)因素分析的內(nèi)容項(xiàng)目的行業(yè)分析項(xiàng)目經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)分析銀行信貸管理分析客戶還款意愿分析17行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)因素受經(jīng)濟(jì)周期的影響受產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期的影響受產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響受地區(qū)生產(chǎn)力布局的影響受國家政策的影響受產(chǎn)業(yè)鏈的位置影響18新進(jìn)入者進(jìn)入壁壘替代品的威脅買方的討價(jià)還價(jià)能力供方的討價(jià)還價(jià)能力現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力波特五力模型行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析基本方19波特五力模型風(fēng)險(xiǎn)分析判斷行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

6、影響力量風(fēng)險(xiǎn)越小風(fēng)險(xiǎn)越大新進(jìn)入者壁壘障礙越大障礙越小替代品的威脅越不能替代越能替代買方討價(jià)還價(jià)能力能力越弱能力越強(qiáng)供方討價(jià)還價(jià)能力能力越強(qiáng)能力越弱現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)能力能力越弱能力越強(qiáng)古典信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法：專家制度古老的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方法，它是商業(yè)銀行在長期的信貸活動(dòng)中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理制度。特征：銀行信貸的決策權(quán)是由該機(jī)構(gòu)那些經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸決策人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。因此，在信貸決策過程中，信貸決策人員的專業(yè)知識(shí)、主觀判斷以及某些要考慮的關(guān)鍵要素權(quán)重均為最重要的決定因素。古典信貸風(fēng)險(xiǎn)度量方法：特征分析法——特征分

7、析評(píng)估模型——客戶自身特征：企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營年限、信用原則競(jìng)爭(zhēng)能力、合作能力、發(fā)展?jié)摿灰變r(jià)值特征：交易條件、交易總量、交易趨勢(shì)交易利潤、交易依賴度、交易影響力交易風(fēng)險(xiǎn)特征：資金實(shí)力、還款意愿、還款速度還款能力、還款保障、不良記錄51特征分析模型評(píng)估表項(xiàng)目客戶自身特征客戶價(jià)值特征客戶風(fēng)險(xiǎn)特征總計(jì)分值分布企業(yè)規(guī)模經(jīng)營年限經(jīng)營理念競(jìng)爭(zhēng)能力合作能力發(fā)展?jié)摿灰讞l件交易總量交易利潤交易趨勢(shì)交易依賴度交易影響力資金實(shí)力還款意愿還款速度還款能力還款保障不良記錄109√√√87√√6√√√√5√√√√√4√√3√2√10評(píng)價(jià)得分659246956345775695權(quán)數(shù)247457

8、64349