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1、校園貸大揭秘：整頓后的現(xiàn)狀及分析文/網(wǎng)貸之家研究員王海梅隨著全國兩會(huì)的召開，各類和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的話題引起社會(huì)的熱議。其中，自2016年4月開始整頓的校園貸市場就是其一，本文將主要介紹整頓后校園貸市場現(xiàn)狀及校園貸平臺業(yè)務(wù)模式的變化。一、校園貸整頓政策和文件頻繁出臺隨著2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融人士看到校園貸這片藍(lán)海，并將目標(biāo)紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。但2016年這一現(xiàn)狀得到了遏制，校園貸迎來了巨大轉(zhuǎn)變。2016年3月，一則關(guān)于鄭州一名在校大學(xué)生因百萬債務(wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺的新聞，使當(dāng)時(shí)風(fēng)
2、頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點(diǎn)。后來出現(xiàn)的“裸條事件”再次將校園貸推上風(fēng)口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。隨著校園貸風(fēng)險(xiǎn)事件的陸續(xù)發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)和教育部也于2016年4月出臺《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，重慶地區(qū)實(shí)行負(fù)面清單制度，明確給出“八個(gè)不得”的紅線。從出臺的政策和相關(guān)文件中不難看出，野蠻生長的校園貸主要存在門檻過低、審批過于寬松、
3、隱性費(fèi)用、費(fèi)用過高、誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)以及暴力威脅催收等問題。監(jiān)管層也從樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀、提高校園貸平臺審批制度和準(zhǔn)入門檻、限制借款用途、規(guī)范催收方式等方面進(jìn)行整頓，部分地區(qū)更是明確要求平臺不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開展推銷或代理活動(dòng)，取消地推方式。表1監(jiān)管層以及各地出臺的校園貸政策及相關(guān)文件發(fā)布時(shí)間法律規(guī)范發(fā)布機(jī)構(gòu)具體內(nèi)容2016.4.13教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳一、加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制；關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知二、加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度。教育引導(dǎo)學(xué)生樹
4、立文明的消費(fèi)觀；三、加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度；四、加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度。2016.8.16《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》重慶市金融工作辦公室、銀監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局、重慶市教育委員會(huì)一、進(jìn)一步做好教育引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示工作；二、加大校園網(wǎng)貸監(jiān)管力度；三、切實(shí)規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。各有關(guān)機(jī)構(gòu)在開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“八個(gè)不得”；四、開展校園網(wǎng)貸專項(xiàng)整治。2016.8.30關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一是必須做好風(fēng)險(xiǎn)提示；二是必須加強(qiáng)信息審核；三是必須控制借款成本；四是必須審查借款用途；五是必須遵循審慎原則
5、；六是必須保證學(xué)生信息安全；七是禁止違規(guī)宣傳；八是嚴(yán)禁線下銷售和校園代理；九是嚴(yán)禁非法催收行為。2016.09.07關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一、不得放松對借款學(xué)生的資格條件、信息的真實(shí)性、借款用途、還款能力等方面的審核；二、不得以任何形式隱瞞手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、利息、逾期罰息等所有費(fèi)用情況;三、不得向未成年或限制民事行為能力的學(xué)生提供借貸撮合服務(wù)；四、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)，不得在校園開展任何形式的營銷宣傳活動(dòng)；五、不得以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷；六、不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開展推銷或代理活動(dòng)
6、；七、不得泄露和非法買賣借款學(xué)生的資料和交易信息；八、不得開展違規(guī)違法的催收行為。資料來源：網(wǎng)貸之家二、整頓后的校園貸現(xiàn)狀1.校園貸平臺總體情況據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。從近幾年校園貸平臺增長趨勢來看，2013年校園貸首次進(jìn)入校園，處于初步探索發(fā)展階段，2014-2015年校園貸進(jìn)入高速發(fā)展軌道，特別是2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺急速增長并達(dá)到頂峰，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺達(dá)到了108家。但2016年以后由于政策和社會(huì)輿論壓力的原因，平臺紛紛選
7、擇退出校園貸市場，開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)急速下降。圖1近年校園貸平臺數(shù)發(fā)展趨勢資料來源：網(wǎng)貸之家在這74家平臺中，有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)，服務(wù)對象仍僅為在校學(xué)生，占平臺總數(shù)的28%；有53家平臺不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺數(shù)的72%，其服務(wù)對象延伸至年輕人更為寬泛的定義，部分平臺開始涉足到白領(lǐng)等更為廣闊市場，特別是2016年監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場以及裸條跳樓等負(fù)面事件引起的社會(huì)輿論之后，各大平臺紛紛宣布品牌升級，在繼續(xù)開展原有的校園貸基礎(chǔ)上將服務(wù)對象拓展至白領(lǐng)人群，并有部分平臺宣布縮減校園貸業(yè)務(wù)。圖2校園貸平臺業(yè)務(wù)類型資料來源：網(wǎng)貸
8、之家表2部分涉足校園貸的平臺情況平臺名公司名地區(qū)服務(wù)對象產(chǎn)品服務(wù)分期樂深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司廣東，深圳學(xué)生、白領(lǐng)消費(fèi)
