小額貸款公司現(xiàn)狀研究和思索

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1、小額貸款公司現(xiàn)狀研究和思索　　從2005年起，人總行先后在晉、川、黔、陜、內(nèi)蒙古五?。▍^(qū)）開展了由民營資本經(jīng)營、“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)工作，從此，小額貸款公司融資模式便在各省如雨后春筍般相繼推廣開。小額貸款公司憑借其“短、平、快”的融資方式和“小額、分散”的信貸模式，逐步適宜并滿足了縣、鄉(xiāng)、村三級小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等邊緣群體對信貸資金的合理需求。截至2013年6月末，全國已有小額貸款公司7086家，貸款余額7043億元。就富民縣而言，自2009年10月成立首家小額貸款公司以來，到2013年1

2、0月末，小額貸款公司已發(fā)展至5家，注冊資本金2.73億元，貸款余額2.87億元，不良貸款率為零。很顯然，小額貸款公司已逐步成為了富民縣域金融升級板塊中一支不可或缺的生力軍。13所謂小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其首先是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司的融資更為便捷、迅速，更適宜于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等群體的資金需求。與民間借貸相對

3、而言，小額貸款公司貸款尤顯規(guī)范，實(shí)際貸款利率定價(jià)僅處于偏高水平。一、內(nèi)控機(jī)制初步完善，外部監(jiān)督基本到位5家小額貸款公司均有健全的法人治理結(jié)構(gòu)，“三會一層”搭建規(guī)范，職能部門設(shè)置合理。明確了股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定了有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。有符合任職資格條件的董事和高管人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。截至10月末，富民縣5家小額貸款公司正式從業(yè)人員32人。5家小額貸款公司建有必需的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有符合銀監(jiān)、人民銀行、公安等監(jiān)管部門要求的營業(yè)場所、安全防范

4、措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。5家小額貸款公司能遵守金融企業(yè)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和會計(jì)制度，依法接受富民縣人民政府（富民縣金融辦）監(jiān)督管理，并自覺接受人民銀行、銀監(jiān)辦等金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和調(diào)查。富民縣金融辦已指定農(nóng)行富民縣支行為5家小額貸款公司的開戶行，并委托縣農(nóng)行監(jiān)測5家小額貸款公司的日?，F(xiàn)金流和貸款資金流向，縣農(nóng)行已定期將監(jiān)測報(bào)表和材料報(bào)送縣金融辦。5家小額貸款公司已按規(guī)定編制相關(guān)財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告，并按時(shí)上報(bào)縣金融辦。截至10月末，5家小額貸款公司均接受了嚴(yán)格的外部審計(jì)。二、資金來源合理規(guī)范，經(jīng)營管理漸入正軌（一）資金來源

5、符合規(guī)定13富民縣5家小額貸款公司的主要資金來源均為股東繳納的資本金，合計(jì)注冊資本金2.73億元。富民縣5家小額貸款公司未從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金。5家小額貸款公司中，已有3家向人行富民縣支行申領(lǐng)了貸款卡，另有2家尚未申領(lǐng)貸款卡。從5家小額貸款公司股東出資比例來看，其股權(quán)結(jié)構(gòu)相對分散，股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置較為合理，入股主體均為合規(guī)。（二）注重公司產(chǎn)品創(chuàng)新小額貸款公司是“準(zhǔn)金融法人企業(yè)”，基于其只貸不存的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行相比在經(jīng)營模式、管理模式等方面存在很大差異。富民縣5家小額貸款公司均清楚地認(rèn)識到：要在日趨激烈的

6、縣域農(nóng)村金融市場競爭中占有一席之地，并分得一羹湯水，就必須發(fā)揮自身“船小好掉頭”的靈活優(yōu)勢，著力在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面出狠招、下重力。5家小額貸款公司積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保、工商聯(lián)保、小額授信等特色貸款產(chǎn)品，并按不同期限、不同償還本息方式對信貸產(chǎn)品進(jìn)行了再創(chuàng)新。同時(shí)，在信貸經(jīng)營管理模式方面也應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，形成一系列適宜于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的信貸特色產(chǎn)品，逐步增強(qiáng)了小額貸款公司自身的核心競爭力。（三）彰顯服務(wù)“三農(nóng)”特色13富民縣5家小額貸款公司一直堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營取向，長期立足于縣域和鄉(xiāng)村，切實(shí)樹立了為“三農(nóng)”

7、和小微企業(yè)服務(wù)的意識。一是認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會中央近幾年來關(guān)于農(nóng)村工作的會議精神和相關(guān)文件精神，自覺擔(dān)當(dāng)起支農(nóng)的責(zé)任，持續(xù)加大涉農(nóng)小額信貸投入，積極滿足農(nóng)戶信貸需求，同時(shí)，逐步加大了對農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的關(guān)注和支持。二是把握當(dāng)前城鎮(zhèn)化建設(shè)的有利時(shí)機(jī)，積極參與城鎮(zhèn)化建設(shè)。5家小額貸款公司根據(jù)各自業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，積極探索支持縣、鄉(xiāng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點(diǎn)，把農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)作為信貸著力點(diǎn)，大力推動發(fā)展小額信貸，有效完善農(nóng)戶小額信貸服務(wù)機(jī)制。三是著力抓好利率定價(jià)、貸款審批、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控等核心工作，切實(shí)加大對“三

8、農(nóng)”、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理和資源配置力度。5家小額貸款公司能主動加強(qiáng)與地方行業(yè)協(xié)會、各類經(jīng)濟(jì)合作組織、社會中介等的溝通和聯(lián)動，因地制宜地創(chuàng)新適合富民縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)需求特點(diǎn)的信用模式，逐步滿足小微企業(yè)的貸款需求。（四）健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系13富民縣5家小額貸款公司的貸款來源全部為公司股東投資資本，其注冊資本和貸款規(guī)模相對較小。每位公司高管均樹立了這樣的風(fēng)險(xiǎn)意識：一旦管理不慎，或經(jīng)營不善，公司便會