淺談我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略

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1、淺談我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略論文摘要:相對(duì)于國外蓬勃發(fā)展的汽車金融而言,我國的汽車金融尚在起步階段,本文通過分析我國當(dāng)前的汽車金融的發(fā)展及盈利模式現(xiàn)狀,并與國外進(jìn)行比較分析,對(duì)我國汽車金融中存在的融、投資渠道有限,汽車金融服務(wù)功能整體弱化等問題進(jìn)行了探討,并提出相關(guān)對(duì)策建議。關(guān)鍵詞:汽車金融消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析　　　　1.引言　　汽車金融是指汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者和經(jīng)銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個(gè)國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤之一。中國是世界上最具成長性和規(guī)模最大的汽車消費(fèi)市場之一?！　　　∪鐖D1所示,在中

2、國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗(yàn)中成熟壯大,發(fā)達(dá)國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務(wù)是汽車產(chǎn)品流通和消費(fèi)的潤滑劑,對(duì)促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費(fèi)群體的年輕化,大家消費(fèi)觀念的不斷發(fā)展,以及汽車金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購車的比例將逐年升高。而對(duì)車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動(dòng)銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢,將被越來越多的汽車企業(yè)看好。與國外汽車金融服務(wù)發(fā)展相比,我國汽車金融服務(wù)在經(jīng)營品種的開發(fā)方面還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。因此對(duì)汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對(duì)我國汽車行業(yè)的發(fā)展完善具有

3、積極作用。　　2.國內(nèi)外現(xiàn)狀分析　　2.1國外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀　　國外汽車金融完整的服務(wù)具備三項(xiàng)職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經(jīng)銷商提供設(shè)備、庫存等融資;第三,為消費(fèi)者提供汽車貸款?！　?.2盈利模式現(xiàn)狀研究　　2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式　　汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經(jīng)營租賃,即有“融資”與“融物”之分?！　∑嚾谫Y租賃在汽車廠家和消費(fèi)者之間架起橋梁,讓消費(fèi)者先取得汽車的使用權(quán),然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設(shè)備的所有權(quán)?！　?.2.2汽車金融投資理財(cái)式增值盈利模式　　汽車投資理財(cái)業(yè)務(wù)是以汽車消費(fèi)為目的專業(yè)性

4、投資理財(cái)服務(wù)(如圖3)。3.國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀　　汽車金融服務(wù)是一個(gè)規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務(wù)類型。如價(jià)格浮動(dòng)式、投資理財(cái)式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融服務(wù)等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比,汽車金融服務(wù)較為復(fù)雜,它是圍繞汽車銷售而展開的?！　‘?dāng)前我國汽車金融業(yè)務(wù)開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司是指:經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的,為境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。　　3.1我國汽車金融的發(fā)展　　2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實(shí)施后中國首家汽車金融公司,標(biāo)志著中國

5、汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展?！　〗刂?008年底,全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元,其中,國有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額318億元;國內(nèi)汽車和汽車配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場

6、已試點(diǎn)發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國汽車金融公司在業(yè)務(wù)開發(fā)和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平?！　?.2我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀　　在我國,汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國的汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業(yè)化發(fā)展階段?！　　　“凑崭髦黧w在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同,目前國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作模式可以分為3種:以銀

7、行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接模式,一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖5?！　　?.2我國汽車金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀　　資產(chǎn)證券化在我國起步較晚,2005年4月20日中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》后,才對(duì)信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機(jī)構(gòu)職責(zé)、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項(xiàng)內(nèi)容作了初步規(guī)定?！　≈袊嚱鹑跇I(yè)發(fā)展主要存在三個(gè)問題:第一,資金渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。第三,部分法規(guī)和政