施救費用補(bǔ)償條款淺談

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1、施救費用補(bǔ)償條款淺談　　一、引言　　施救費用，是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故時，被保險人或其代理人為避免或減少損失采取各種施救措施而產(chǎn)生的合理費用。施救費用與防災(zāi)防損費用、救助費用是不同的概念。一般將保險人對被保險人因施救支出費用給予補(bǔ)償?shù)姆蓷l款或合同約款稱為施救費用補(bǔ)償條款或施救費用條款。我國《保險法》第57條第2款規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān);保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額

2、。我國《海商法》第236條第1款規(guī)定：一旦保險事故發(fā)生，被保險人應(yīng)當(dāng)立即通知保險人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。被保險人收到保險人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當(dāng)按照保險人通知的要求處理。第240條規(guī)定：被保險人為防止或者減少根據(jù)合同可以得到賠償?shù)膿p失而支出的必要的合理費用，為確定保險事故的性質(zhì)、程度而支出的檢驗、估價的合理費用，以及為執(zhí)行保險人的特別通知而支出的費用，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險標(biāo)的損失賠償之外另行支付?！　”ｋU人對前款規(guī)定的費用的支付，以相當(dāng)于保險金額的數(shù)額為限。保險金額

3、低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險金額與保險價值的比例，支付本條規(guī)定的費用。施救費用補(bǔ)償條款的學(xué)理依據(jù)是：(1)于危險事故發(fā)生后，不論是時間還是空間上，被保險人通常較保險人更早知悉或更接近事故發(fā)生地點，故此時為避免損失在保險人介入前蔓延，被保險人應(yīng)采取合理措施以減少損失的擴(kuò)大。如英國《1906年海上保險法》第78條第(4)項規(guī)定：被保險人或其代理人在任何情形下，均應(yīng)采取一切合理措施防止或減少損失。被保險人依據(jù)施救條款獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利系其施救義務(wù)的對流條件。(2)從另一個角度而言，保險人得將此項補(bǔ)償成本經(jīng)

4、由保險費率厘定因子而分散于全體投保人。Blackburn大法官在AitchisonV.Lohre案中認(rèn)為，施救費用補(bǔ)償條款旨在：鼓勵和引導(dǎo)被保險人盡最大努力進(jìn)行施救，同時要求保險人賠償被保險人或其代理人因保護(hù)保險標(biāo)的遭受損失而花費的合理費用。　　二、施救費用、防災(zāi)防損費用和救助費用　　(一)施救費用產(chǎn)生的前提是承保危險已經(jīng)發(fā)生或者說保險標(biāo)的已處于危險之中，否則為防災(zāi)防損費用　　1.所施救的保險標(biāo)的須有遭受承保風(fēng)險并造成損失的現(xiàn)實風(fēng)險防災(zāi)防損費用是指為防止災(zāi)害事故發(fā)生而產(chǎn)生的費用。災(zāi)害事故尚未發(fā)生或有可能發(fā)生的情況下所支

5、出的費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。施救費用與防災(zāi)防損費用的區(qū)別在于所應(yīng)對的是已經(jīng)發(fā)生還是尚未發(fā)生的災(zāi)害事故。施救費用產(chǎn)生的前提是承保危險已經(jīng)發(fā)生，或者說保險標(biāo)的已處于危險之中，如果不采取施救措施這種損失就肯定會發(fā)生(卞江生，2005)，而非僅僅是擔(dān)心很可能會發(fā)生危險(金鑫，王維，2013)。若主張所采取的行為為施救，被保險人必須證明保險標(biāo)的有遭受滅失、損害之現(xiàn)實危險。防災(zāi)防損費用不可保的學(xué)理依據(jù)在于：(1)防災(zāi)防損得由被保險人主動為之，與可保風(fēng)險的不確定性特征(風(fēng)險事故發(fā)生與否、發(fā)生時間、發(fā)生原因和結(jié)果)不符;(2)防災(zāi)防損

6、工作貫穿于整個生產(chǎn)過程，且永無止境。筆者認(rèn)為施救費用已是約定俗成的專業(yè)術(shù)語，有其特定的內(nèi)涵。陳欣教授對施救費用的定義中將施救的目的概括為為了避免承保損失的發(fā)生或減低損失，未能將施救費用與防災(zāi)防損費用有效區(qū)別開來;鄒海林教授將此種保險事故發(fā)生后所產(chǎn)生的費用稱為防損費用，易與保險事故發(fā)生前所產(chǎn)生的預(yù)防費用名稱相混淆，且對于防災(zāi)防損費用保險人亦不負(fù)有償還的責(zé)任。所以，二位教授對施救費用的定義均有所不妥?！　?.緊急情況下的防災(zāi)防損費用視作施救費用　　凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險人不予負(fù)責(zé)。但在某些特殊情

7、況下，災(zāi)害事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險財產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險財產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費用，事后證明是及時有效的，應(yīng)視同施救費而負(fù)責(zé)予以賠償。金鑫、王維(2013)認(rèn)為，如保險財產(chǎn)因抗洪搶險而搬動，事后原堆放地點又確被洪水所淹，針對其搬運和搬回的費用以及被搶救保險財產(chǎn)在最近安全地點的存?zhèn)}租金，保險公司都可應(yīng)責(zé)賠付。中國人民保險公司《關(guān)于企業(yè)財產(chǎn)保險理賠工作若干問題的補(bǔ)充規(guī)定》第5條認(rèn)為：在特殊危急情況下，洪水危害對保險財產(chǎn)確已構(gòu)成現(xiàn)實危險性，投保單位搶運、搬遷保險財產(chǎn)至安全地帶。事后

8、保險財產(chǎn)存放處所并未進(jìn)水，但周圍已經(jīng)進(jìn)水，可以負(fù)責(zé)此項搶運搬遷費用以及搶遷過程中造成保險財產(chǎn)的損失。韓國有判例認(rèn)為：出現(xiàn)特殊事由時，即使保險事故未發(fā)生，仍可適用韓國《商法》第680條但書規(guī)定(即：但因此而支出的必要或有益的費用和賠償金，即使超過保險金額，仍由保險人承擔(dān))。　　3.保險人得酌情對被保險人的防災(zāi)防損費用予以一定補(bǔ)貼