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1、郵儲銀行河南省分行小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理第二章郵儲銀行河南省分行小額信貸風(fēng)險管理狀況分析第一節(jié)郵儲銀行河南省分行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況概述郵儲銀行河南省分行共設(shè)1583個機構(gòu)，包括省分行，18家二級分行和3個省直屬支行，109個一級支行(縣級支行)，1453個二級支行，其中一類支行392個，二類支行2284個。郵儲銀行的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，具有城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣、聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點數(shù)量最多、客戶交易規(guī)模大等特點。作為省內(nèi)網(wǎng)點最多的儲蓄機構(gòu)，結(jié)合自己的特點與優(yōu)勢：遍布全國、溝通城鄉(xiāng)的龐大網(wǎng)絡(luò)，為提供了極大的便利：用戶享受方便、快捷的金融服務(wù)等。以郵政儲蓄核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)金融信息化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)過
2、多年強有力的、不間斷的信息化建設(shè)，靈活接入各省區(qū)域性中間業(yè)務(wù)平臺，在業(yè)務(wù)交易、數(shù)據(jù)存儲、后臺管理、稽查監(jiān)督等方面實現(xiàn)了全流程電子化處理。負債業(yè)務(wù)以本外幣儲蓄存款為主在郵儲銀行河南省分行已經(jīng)形成；以國內(nèi)、國際匯款、轉(zhuǎn)賬、銀行卡、代理保險、代理國債、代銷基金、理財產(chǎn)品為主的中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)以銀團貸款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款等為主。在服務(wù)城鄉(xiāng)居民的同時，郵政銀行增長方式發(fā)生了顯著變化，經(jīng)營成果顯著，且由于郵政儲蓄銀行體制的改革，業(yè)務(wù)也不斷創(chuàng)新，郵政儲蓄銀行將不斷地開辦更多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。一郵儲銀行河南省分行小額貸款產(chǎn)品介紹郵儲銀行小額貸款是借款人從郵儲銀行獲得金額較小的貸款。主
3、要有發(fā)放給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金和發(fā)放給城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主的商戶小額貸款。根據(jù)客戶對象的不同，郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)分為最高貸款額暫為50000元的農(nóng)戶小額貸款和100000元的商戶小額貸款。對于郵儲銀行小額貸款來說，重要的特點就是流程短、效率高、形式便捷。借款人組成聯(lián)保小組，或找到有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人為其擔(dān)保，攜帶戶口本和身份證到可進行小額貸款的網(wǎng)點，提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，貸款最快3天內(nèi)就可以取得，如是商戶還需攜帶營業(yè)執(zhí)照。期限以月為單位，通常為1個月-12個月。由于貸款擔(dān)保方式的不同，還
4、款方式有一次性還本付息法(三個月內(nèi)）、等額本息法、階段性等額本息法。二郵儲銀行河南省分行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（1）業(yè)務(wù)規(guī)模（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從河南分行的小額貸款的種類來看商戶保證類最多，金額也最多。第二節(jié)郵儲銀行河南省分行小額貸款的業(yè)務(wù)流程的現(xiàn)狀提出申請、實地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查是郵儲銀行農(nóng)戶和商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程。第三節(jié)郵儲銀行河南分行小額貸款的操作風(fēng)險管理現(xiàn)狀操作風(fēng)險，被巴塞爾銀行監(jiān)管委員會定義為：直接或間接由內(nèi)部流程的不完善或有問題、人員因素、系統(tǒng)缺陷或外部事件而導(dǎo)致的損失的風(fēng)險。在實際操作過程中的郵儲銀行河南分行操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為：貸款
5、審查人員對即將發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)審查不嚴，貸款把關(guān)、決策不是十分嚴格，揭示風(fēng)險點不夠及時；信貸人員的專業(yè)技能不足和經(jīng)驗不足，不能很快的識別信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險點；沒有深入的對客戶進行貸前調(diào)查，導(dǎo)致信用評級低的客戶也能辦理貸款業(yè)務(wù)；信貸人員在審批貸款過程中沒有嚴格按照審貸會召開時制定的制度規(guī)定執(zhí)行放貸規(guī)則，信貸系統(tǒng)沒有按照分級授權(quán)管理的規(guī)定錄入資料，對貸款合同的審核不夠嚴格；降低小額貸款授信額度的限制，把小額貸款做成大額貸款，小額貸款的集中放款和集中使用；最近河南出現(xiàn)很多客戶被貸款，重視小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營卻疏于管理，為了業(yè)績和績效中層違規(guī)放款完任務(wù)，貸款發(fā)放出去之后沒有落實嚴格的
6、跟蹤調(diào)查；對貸款業(yè)務(wù)檔案的管理沒做到有據(jù)可查，不夠規(guī)范。一郵儲銀行河南分行小額貸款操作風(fēng)險管理做法（1）郵儲銀行河南分行小額貸款管理架構(gòu)。小額貸款業(yè)務(wù)是郵儲銀行一個全面推向市場的貸款品種，全國實行統(tǒng)一的集中管理，所有分支機構(gòu)的開辦、停辦、復(fù)辦，業(yè)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)操作流程、貸款金額、還款方式等都統(tǒng)一由總行審批和制定。信貸業(yè)務(wù)部的管理職責(zé)是負責(zé)個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、風(fēng)險管理，區(qū)域內(nèi)個貸業(yè)務(wù)的營銷策劃、宣傳、信用環(huán)境建設(shè)，要進行的工作包括：權(quán)限信貸風(fēng)險管理狀況分析范圍內(nèi)貸款審查審批、到期貸款提醒、逾期貸款催收、貸款檔案管理等。形成垂直的小額信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)。（2）郵儲銀行河南分行小額貸
7、款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。郵儲銀行總行開發(fā)了小額貸款業(yè)務(wù)會計系統(tǒng)，小額貸款業(yè)務(wù)的申請信息、申請人基本信息、報告的錄入、評級、審查、審批結(jié)果、財務(wù)核算、數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計管理以及資金調(diào)撥放款等實現(xiàn)電子化和網(wǎng)絡(luò)化。小額貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)報警功能和自動實時監(jiān)測功能，對貸款進行日常管理，包括客戶的基本信息，以及貸款協(xié)議進行實時監(jiān)控，提高了服務(wù)水平，客戶經(jīng)理節(jié)省了時間，郵儲銀行河南分行小額貸款業(yè)務(wù)也顯著提升風(fēng)險管理能力。二郵儲銀行河南分行小額貸款業(yè)務(wù)基層人員崗位配置及功能含義貸前階段包括業(yè)務(wù)申請、業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)調(diào)查、撰寫報告四個環(huán)節(jié)。一級支行
