論保險告知義務探析論文

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1、論保險告知義務探析論文【論文關(guān)鍵詞】：保險；保險合同；告知義務【論文摘要】：保險告知義務制度是保險法中的核心問題，各國保險立法無不對這一制度關(guān)注有加。我國現(xiàn)行《保險法》頒布以來，有關(guān)告知義務之爭訟不斷，文章旨在對告知義務的性質(zhì)、內(nèi)容等問題作深入研究和反思，以期使其具有更強的操作性。一、告知義務的法律屬性告知義務是指在保險合同成立前，投保人對保險人的訊問所承擔的說明或陳述義務。（一）告知義務是法定義務在普通合同中也存在告知義務的問題。保險合同中的告知義務是保險法特殊明確規(guī)定的，這是在其他種類合同中所沒有的。告知

2、義務是一項法定義務，但該項義務是否可以通過雙方的約定予以免除.freelaterialFact）"、"謹慎保險人（PrudentInsure）"概念，規(guī)定告知義務的內(nèi)容界定為"重要事實"的誤述，以事實的重要性標準和謹慎的保險人標準作為告知義務的具體內(nèi)容要素。（三）在違反告知義務的法律約束上，從傳統(tǒng)的"無效主義"向"解約主義"演進"解約主義"是與"無效主義"相對應的，是在投保人違反告知義務時，并不是當然的使保險合同無效，而是賦予了相對人以撤銷權(quán)。三、保險告知義務制度的立法啟示（一）告知義務構(gòu)成要件的主觀標準我國

3、《保險法》第十七條規(guī)定可以看出，我國立法上規(guī)定的違反告知義務構(gòu)成要件采取了主觀過錯標準。一般認為，將保險合同中違反告知義務的標準簡單的歸類為故意或過失兩種情況，無法體現(xiàn)保險契約的最大誠信合同的特殊性。在未來我國保險法的修改和完善中，應借鑒客觀主義在該問題上的先進之處。我國告知義務構(gòu)成應采無過錯標準，將因故意和過失而未告知或不實告知這些情形，放入合同法中的欺詐、可撤銷合同或可變更合同制度中去調(diào)整，使得我國告知義務制度真正在其特有的適用范圍內(nèi)發(fā)揮作用，而名副其實的成為保險法的固有制度。（二）告知義務范圍的司法確認

4、我國《保險法》第十七條、第五十四條規(guī)定了我國保險法的告知義務制度。從這兩條可以看出，我國采用的是詢問主義的告知范圍制度。在判斷要保人所應告知的事項是否為重大事項或重要事實時，必須依保險種類及個別保險契約的內(nèi)容或目的，客觀的以保險技術(shù)之觀點加以評價?，F(xiàn)代保險立法在立法技術(shù)與理念上發(fā)生了重大變革，一方面，保險監(jiān)督機關(guān)立于準司法的地位；另一方面由"自動申告主義"向"詢問回答主義"演進，以限制投保人的告知范圍；并為避免日后發(fā)生爭議時舉證困難，立法要求以書面方式為必要；更近一步者，投保人的告知說明范圍以重大事項為限制，

5、什么是重大事項，若非是保險專家并不能清楚知悉。我國現(xiàn)行《保險法》中，沒有英國保險法告知義務的核心內(nèi)容--"重要事實"的概念。對于重要事實的規(guī)定也過于簡單化，并未對其具體內(nèi)容認定標準作出規(guī)定，特別是沒有關(guān)于法定除外情形的規(guī)定，對于任何事實都需要通過抽象的判斷標準進行判斷，無形中為具體保險糾紛的解決設置了障礙。我們認為，應當在我國《保險法》中引入"謹慎的保險人"這一客觀判斷的標準。（三）違反告知義務的法律約束告知義務在性質(zhì)上屬于先合同義務，即締結(jié)保險合同之際依基本誠信原則而發(fā)生的說明、告知、協(xié)作等義務。該義務存在

6、于要約生效之后，保險合同成立之前。對于其違反者，成立締約上的過失責任。對違反告知義務的法律后果，我國主要采用的是"解約主義"立法模式，即保險人可以選擇解除合同或通過加收保險費或減少保險金額使保險合同繼續(xù)有效。在解除行使之前，保險合同成立且有效。文章認為，對違反告知義務適用撤銷制度比較恰當。違反告知義務是一種先合同義務，影響到保險人真實意思的表示，構(gòu)成意思表示瑕疵，以可撤銷方式給無辜方法律上的救濟，撤銷合同后，雙方回到保險之前的狀態(tài)。在撤銷合同之外，我國應否采用損害賠償作為救濟方式？我們認為，我國現(xiàn)今保險法對于

7、違反告知義務并未有損害賠償之救濟方式，也不應該采納這樣的規(guī)定。