我國消費信貸立法若干問題探討

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1、我國消費信貸立法若干問題探討[摘　要]　文章闡述了消費信貸的社會效應與制定《消費信貸法》的必要性,分析了分期付款消費信貸的法律問題,并對我國消費信貸法的調整對象、立法原則以及消費信貸的立法對策等問題,進行了初步探討?！　關鍵詞]　消費信貸;分期付款;消費信貸立法　　我國目前還沒有一部統一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》

2、(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務管理辦法》(中國人民銀行發(fā)布,1996年4月1日起實行)、《中國人民建設銀行房地產信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設銀行1992年9月23日發(fā)布)、《關于開展個人消費信貸指導意見》(中國人民銀行1999年3月2日發(fā)布)等,這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究,能拓寬經濟法學特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機關和

3、中央人民政府制定有關消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構和有關商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務,擴大國內消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題,進行初步的探討。一、消費信貸及其社會效應消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費

4、信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現,也就產生了消費信貸。消費信貸的產生和發(fā)展,是社會生產力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產生和發(fā)展。當一個社會的經濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經濟發(fā)展到高度市場化的商品經濟即市場經濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭

5、短時期內難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現購買愿望。對于工業(yè)和貿易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開

6、拓銷售市場,促進商品的生產和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產生的基礎和前提,消費信貸是在市場經濟基礎上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經濟的繁榮和發(fā)展。在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上,債務沒有制度化,償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發(fā)達

7、國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費信貸的產生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯系。(責任編輯：)我國在20世紀50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費

8、品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務。90年代上半期,上海出現了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產業(yè),轎車必須進入個人消費領域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義