精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究

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1、精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究精準(zhǔn)扶貧下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究　　1．1小額信貸的定義　　小額信貸是為貧困人口提供信貸服務(wù)的一種特殊的信貸形式。由于貧困人口處在信貸市場的邊緣地位，普通金融機構(gòu)提供的信貸形式難以實現(xiàn)貧困人口特別是農(nóng)村貧困人口的資金需求，小額信貸應(yīng)運而生。小額信貸直接面向貧困戶，具有信貸額度小、期限短、抵押擔(dān)保方式靈活等特點。發(fā)揮小額貸款積極作用的第一

2、步就是要精準(zhǔn)識別出貧困戶，小額信貸的目標(biāo)群體應(yīng)該為有一定發(fā)展能力、因資金短缺所形成的貧困人口，通過持續(xù)的信貸支持，實現(xiàn)其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，最終實現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)?！　?．2精準(zhǔn)扶貧的提出為小額信貸瞄準(zhǔn)精度的提高創(chuàng)造條件　　隨著精準(zhǔn)扶貧政策的實施，小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農(nóng)戶的比例和規(guī)模有較大增長，貸款滿足率有明顯的提高。1．2．1精準(zhǔn)扶貧的提出有助于小額信貸目標(biāo)群精確到戶從2013年起，我國開始實施精準(zhǔn)扶貧政策，精準(zhǔn)扶貧是一種通過對貧困戶和貧困村進(jìn)行精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理及精準(zhǔn)考核來引導(dǎo)各類扶貧資

3、源優(yōu)化配置，最終實現(xiàn)扶貧到村到戶的機制。精準(zhǔn)扶貧政策的提出與實施使得扶貧瞄準(zhǔn)的對象細(xì)化到了建檔立卡貧困戶，有助于解決小額信貸目標(biāo)群體針對性不強的問題，為小額信貸瞄準(zhǔn)精度的提高創(chuàng)造條件。1．2．2精準(zhǔn)扶貧的提出為小額信貸瞄準(zhǔn)精度提高提供政策支持2014年12月，我國出臺了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，要求深入推進(jìn)扶貧小額信貸工作，發(fā)展豐富扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。要求在普惠政策的基礎(chǔ)上，采取更具有針對性的政策措施，提高扶貧小額信貸的精準(zhǔn)性和有效性，不斷增強建檔立卡貧困戶貸款可

4、獲得性。這個政策的出臺為小額信貸在瞄準(zhǔn)對象、瞄準(zhǔn)方式、制度和規(guī)則、風(fēng)險控制等方面進(jìn)行了規(guī)范，有利于小額信貸瞄準(zhǔn)的精度和效果的提升?！　‰S著建成小康社會進(jìn)程的推進(jìn)，貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困的愿望越來越強烈，但是資本原始積累少，缺少發(fā)展生產(chǎn)的啟動資金。小額信貸能夠以較低的成本換取發(fā)展生產(chǎn)的資金，是他們最好的選擇。雖然精準(zhǔn)扶貧政策的實施為小額信貸的目標(biāo)瞄準(zhǔn)精度提高創(chuàng)造了條件，但是在實踐中，小額信貸目標(biāo)瞄準(zhǔn)精度不高的問題依然存在?！　?．1小額信貸在目標(biāo)瞄準(zhǔn)方面存在的問題　　2．1．1小額信貸覆蓋率低，瞄準(zhǔn)度不高

5、　　小額信貸的目標(biāo)群體瞄準(zhǔn)錯誤率高，小額信貸的受益者往往不是建檔立卡貧困戶或者貧困戶中有資金需求的人，而是非貧困戶，真正有需求的貧困農(nóng)戶反而被排斥在小額信貸的扶助范圍之外。建檔立卡貧困戶分為一般貧困戶、低保戶、五保戶和低保貧困戶，一般貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的愿望比較強烈，經(jīng)濟基礎(chǔ)較好相對容易貸到款，而其余幾種類型貧困戶則難以享受到小額信貸的福利?？梢哉f，對最貧困人口來說，小額信貸是無效的。以恩施州鶴峰縣鄔陽鄉(xiāng)為例，在對鄔陽鄉(xiāng)關(guān)于小額信貸申請與發(fā)放情況的實地調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)小額信貸的實施情況并不樂觀。此次調(diào)研抽取鄔陽鄉(xiāng)

6、2個2017年計劃出列村和2個非貧困村共計30戶建檔立卡貧困戶。在抽查的30戶建檔立卡貧困戶中，只有兩戶申請并成功獲得小額信貸資金；有3戶曾經(jīng)申請過但由于各種申請條件不符合而沒有申請成功；有5戶有申請小額信貸的意愿，但由于各種原因而沒有付之行動；有13戶沒有申請小額信貸的意愿；還有7戶根本不知道小額貸款政策及其相關(guān)內(nèi)容。除去沒有貸款意愿和不知道小額信貸政策的20戶貧困戶，剩下的10戶貧困戶只有2戶成功申請到了小額信貸，即還有8戶有貸款意愿卻不能成功申請貸款，比例高達(dá)75％。另外，有7戶不知道小額信貸政策，

7、但這些貧困戶也可能是信貸資金的潛在需求者，只是還不知道政策而已。由此可見精準(zhǔn)扶貧政策實施之后，小額信貸在目標(biāo)瞄準(zhǔn)方面仍存在較大問題?！　?．1．2忽視非貧困地區(qū)貧困戶的借貸需求　　非貧困地區(qū)也有大量的貧困人口，但小額信貸的資金集中投向貧困縣、貧困村，重點支持易地扶貧搬遷以及貧困地區(qū)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，忽略了非貧困地區(qū)貧困人口的資金需求。在整村推進(jìn)過程中，非貧困村的信貸資金投入相對不足?！　?．1．3信貸資金投向與貧困戶需求偏離　　一方面，出于對現(xiàn)金流、回報率、經(jīng)營風(fēng)險等因素的考量，小額信貸主要用于扶持規(guī)模化養(yǎng)

8、殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等行業(yè)，其他行業(yè)申請貸款比較困難。另一方面，即使貧困戶可以貸到資金，貸款額度也不一定能滿足其實際需求?！　?．2小額信貸瞄準(zhǔn)精度不高的原因　　2．2．1貧困戶識別過程存在問題，識別不精準(zhǔn)　　在識別機制上，精準(zhǔn)扶貧要求貧困戶的識別根據(jù)國家貧困線標(biāo)準(zhǔn)確定，識別對象能夠精準(zhǔn)到戶。但是在識別過程中，一些地區(qū)的一些基層干部在識別貧困戶的過程中，調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)、走過場，或利用權(quán)力虛報貧困戶，不能識別真正的貧困戶。另外，基層干部