淺析保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)

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1、淺析保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)【摘要】本文主要采用比較法的研究，通過(guò)對(duì)英美法系和大陸法系關(guān)于保險(xiǎn)人告知義務(wù)的介紹比較借鑒，以此來(lái)完善我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)人；告知義務(wù)；解釋說(shuō)明義務(wù)；通知義務(wù)時(shí)下保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)流行的這樣一句話“投保容易，理賠難”5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-func

2、tionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve淺析保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)【摘要】本文主要采用比較法的研究，通過(guò)對(duì)英美法系和大陸法系關(guān)于保險(xiǎn)人告知義務(wù)的介紹比較借鑒，以此來(lái)完善我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的告知義務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)人；告知義務(wù)；解釋說(shuō)明義務(wù)；通知義務(wù)時(shí)下保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)流行的這樣一句話“投保容易，理賠難”5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestm

3、ent,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve，這充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)所面臨的困境。盡管最大誠(chéng)信原則仍然拘束著投保方，但是各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)待投保方違反告知義務(wù)之后的法律效果，態(tài)度日趨緩和，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)要求越來(lái)越多。一、保險(xiǎn)人告知義務(wù)的概述保險(xiǎn)人的告知義務(wù)依據(jù)內(nèi)容的不同分為兩種類型：一是合同條款的解釋說(shuō)明義務(wù)，另一個(gè)是督促投保方

4、履行義務(wù)及法律效果通知義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，作為普通民眾的投保方對(duì)各種保險(xiǎn)用語(yǔ)的含義了解不深，往往因?yàn)檎J(rèn)識(shí)偏差而引來(lái)一些不必要的麻煩。所以，具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人基于合同的誠(chéng)實(shí)信用，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的含義及法律效果作出必要的解釋和說(shuō)明，以便投保方明白，即保險(xiǎn)人的解釋說(shuō)明義務(wù)。投保方作出某種不履行合同的行為，該行為將產(chǎn)生嚴(yán)重影響合同效力的后果時(shí)，保險(xiǎn)人想主張解除合同的事先必須通知投保方，促使其在一定的寬限期內(nèi)履行某種義務(wù)，即所謂的保險(xiǎn)人督促投保方義務(wù)履行及法律效果通知義務(wù)。二、域外保險(xiǎn)人告知義務(wù)介紹（1）英美法

5、系保險(xiǎn)人告知義務(wù)。英美法系國(guó)家是判例法國(guó)家，他們的保險(xiǎn)法主要是由判例法和制定法構(gòu)成。關(guān)于保險(xiǎn)人條款內(nèi)容的解釋義務(wù)，由于涉及各種保險(xiǎn)條款的情形比較復(fù)雜，制定法很難做出規(guī)定，通常是由法官作出判例法來(lái)闡釋的，對(duì)于保險(xiǎn)人“催促義務(wù)履行及告知法律效果的通知義務(wù)”美國(guó)各州保險(xiǎn)制定法一般均有強(qiáng)制性的規(guī)定。談到這里就不得不提合理期待和疑義不利解釋法則，它們作為保險(xiǎn)人告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)，指引著法官在保險(xiǎn)糾紛中作出正確的裁判。一是合理期待法則的法律意義在于維護(hù)投保方的利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)交易的公平和實(shí)質(zhì)自由。包括締約程序的形式公正和合同內(nèi)容的實(shí)質(zhì)公平兩方面。合理期待就是為了規(guī)制保險(xiǎn)人的濫

6、用特殊地位的行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，消除合同關(guān)系中的不公平交易，真正實(shí)現(xiàn)合同關(guān)系的實(shí)質(zhì)公平。保險(xiǎn)人對(duì)那種不合情理而令人意外的除外條款在訂立合同時(shí)不予告知和說(shuō)明，就構(gòu)成程序上的顯失公平。合理期待法則在贏得贊揚(yáng)的同時(shí)，也遭到了批評(píng)。一方面合同原理所主張的明示合同條款必須嚴(yán)守和執(zhí)行被合理期待理論的過(guò)分偏離。“合理期待”5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransit

7、multi-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve的內(nèi)容不確定，賦予了法官更大的主觀隨意性，容易出現(xiàn)法官濫用權(quán)力之嫌。又因法律適用上的不確定性，保險(xiǎn)公司為了提高公司利潤(rùn)，故意提高保險(xiǎn)資費(fèi)水平，加重了社會(huì)保險(xiǎn)成本負(fù)擔(dān)；另一方面保險(xiǎn)業(yè)對(duì)合理期待法則的回應(yīng)是減縮業(yè)務(wù)范圍，千方百計(jì)地在縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍上去設(shè)計(jì)起草保險(xiǎn)條款。二是疑義不利解釋法則。當(dāng)合同條款的意思出現(xiàn)兩種以上的合理解釋，從而發(fā)生疑義，應(yīng)當(dāng)作出不利于合同條款提供者的那種解釋。

8、這是因?yàn)樵趥€(gè)人消費(fèi)保險(xiǎn)領(lǐng)