海上保險(xiǎn)無限告知義務(wù)的抽象嬗變

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1、關(guān)鍵詞:海上保險(xiǎn)/告知義務(wù)/《鹿特丹規(guī)則》/運(yùn)輸法公約　　內(nèi)容提要:海上保險(xiǎn)告知義務(wù)表現(xiàn)出的動(dòng)態(tài)發(fā)展模式，導(dǎo)致每個(gè)海運(yùn)時(shí)代海上保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)都發(fā)生一定的量變，具有縱向階段性和橫向靈活性的特征。《鹿特丹規(guī)則》的通過、簽字以及后續(xù)對(duì)相關(guān)國(guó)家的生效，意味著國(guó)際海運(yùn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新一輪艱難的調(diào)整期?！堵固氐ひ?guī)則》對(duì)海上運(yùn)輸領(lǐng)域責(zé)任制度的重新架構(gòu)，改變了承運(yùn)人責(zé)任基礎(chǔ)和責(zé)任限制，打破了海上運(yùn)輸業(yè)與貨主之間原有利益平衡點(diǎn)?！堵固氐ひ?guī)則》在一定程度上加重了船方責(zé)任，傾向于保護(hù)貨方利益，船貨雙方責(zé)任的重新劃分會(huì)不同程度地影響海上保險(xiǎn)當(dāng)事人利益的重新分配，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低而發(fā)生改變的

2、海上保險(xiǎn)告知義務(wù)也會(huì)受到不同程度的影響。　　英國(guó)海上保險(xiǎn)法創(chuàng)立的海上保險(xiǎn)無限告知義務(wù)的模式，因其符合傳統(tǒng)海運(yùn)實(shí)踐中船方利益的凸顯，已經(jīng)被全球大多數(shù)海運(yùn)國(guó)家引用。海上保險(xiǎn)無限告知義務(wù)在每個(gè)海運(yùn)時(shí)代都發(fā)生一定的量變，并呈現(xiàn)出螺旋式的動(dòng)態(tài)發(fā)展模式，但發(fā)展到今天仍未發(fā)生質(zhì)變，具有一定的單向性、抽象性和靈活性的特征。2009年《聯(lián)合國(guó)全程或部分海上國(guó)際貨物運(yùn)輸合同公約》（以下簡(jiǎn)稱《鹿特丹規(guī)則》或“新海運(yùn)公約”）被多個(gè)海運(yùn)國(guó)家簽字，預(yù)示著史上最為龐雜的新海運(yùn)公約進(jìn)入了最后蓄勢(shì)待發(fā)的階段。《鹿特丹規(guī)則》旨在打破傳統(tǒng)海上運(yùn)輸領(lǐng)域船方與貨主之間的利益界點(diǎn)，其采用的船貨公平原則，勢(shì)必造成海上保險(xiǎn)告知制度

3、中的權(quán)義主體之間的逆公平現(xiàn)象。　　一、新一輪海運(yùn)保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱：新海運(yùn)公約龐雜信息之誘因　　海上保險(xiǎn)告知義務(wù)是一種保險(xiǎn)信息傳遞的過程，其廣泛性與復(fù)雜性，導(dǎo)致海上保險(xiǎn)合同各方對(duì)保險(xiǎn)信息的掌控出現(xiàn)不對(duì)稱的現(xiàn)象。所謂海上保險(xiǎn)信息不對(duì)稱，是指特定保險(xiǎn)當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的特定信息在掌握程度上的差別，表現(xiàn)為掌控保險(xiǎn)信息數(shù)量的多少和質(zhì)量的優(yōu)劣。保險(xiǎn)信息不對(duì)稱在一定程度上導(dǎo)致海上保險(xiǎn)合同雙方的利益失衡，造成有限保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的扭曲配置，甚至形成逆向選擇的現(xiàn)象。與以往的國(guó)際海運(yùn)公約相比較，《鹿特丹規(guī)則》條款蘊(yùn)含的信息量超大，內(nèi)容上更傾向于美國(guó)式的標(biāo)新立異，創(chuàng)新條款機(jī)制為不少西方海運(yùn)發(fā)達(dá)國(guó)家的海商法學(xué)者所稱

4、道，[1]（P9）但對(duì)海運(yùn)欠發(fā)達(dá)國(guó)家來說，加大了其理解和掌握該公約的困難。在海上保險(xiǎn)商業(yè)活動(dòng)中，信息不對(duì)稱是普遍存在的現(xiàn)象，信息不對(duì)稱的程度越大，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大，有時(shí)不僅會(huì)降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率，甚至還會(huì)使交易者喪失某種利益。[2]（P484－486）　　海上保險(xiǎn)關(guān)系中被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，即被保險(xiǎn)人在締約階段履行據(jù)實(shí)說明的義務(wù)，也可以具體理解為在訂立海上保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的一切重要事實(shí)告訴或通知保險(xiǎn)人。[3]（P489－490）有的學(xué)者主張，告知義務(wù)除訂立保險(xiǎn)契約時(shí)要被保險(xiǎn)人對(duì)于有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的之重要事實(shí)應(yīng)據(jù)實(shí)告知外，還包括保險(xiǎn)契約成立后被保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)顯著增加以及

5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人所為通知之義務(wù)[4]（P308），顯然，持這種主張的學(xué)者采用的是寬泛的告知義務(wù)論，但在中國(guó)學(xué)界多主張采用狹義的告知義務(wù)論?！　⊥ㄟ^對(duì)海上保險(xiǎn)告知義務(wù)的外延與內(nèi)涵的分析，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的之相關(guān)事實(shí)向保險(xiǎn)人的披露，以及保險(xiǎn)人就相關(guān)的保險(xiǎn)事項(xiàng)對(duì)被保險(xiǎn)人的詢問，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)信息如何傳遞和傳遞多少的過程。在某一單具體的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)信息的掌控很少是對(duì)等的，多數(shù)情況是二者的信息不對(duì)稱，特別是《鹿特丹規(guī)則》對(duì)船貨雙方民事責(zé)任的重新劃分，改變了原有的風(fēng)險(xiǎn)范圍，導(dǎo)致船東、貨方以及保險(xiǎn)人對(duì)新的海運(yùn)制度熟練掌握和運(yùn)用程度存在差別

6、，加劇了海上保險(xiǎn)告知義務(wù)過程中的信息不對(duì)稱。[5]（P2）由于一味追求新海運(yùn)公約邏輯結(jié)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)，造成了《鹿特丹規(guī)則》條款交織復(fù)雜，理解和掌握一個(gè)條款，需要參考另一個(gè)條款的內(nèi)容，無形中增加了被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)公約條款信息準(zhǔn)確掌握的難度。國(guó)際貿(mào)易中貨物和服務(wù)的跨國(guó)界流動(dòng)，[6]（P229）對(duì)某一具體保險(xiǎn)合同而言，若被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)規(guī)模相當(dāng)，在資金和管理上均具有優(yōu)勢(shì)，能夠聘用和儲(chǔ)備更多熟練掌握《鹿特丹規(guī)則》的人力資源，就能最大限度地降低信息不對(duì)稱帶來的損失。而若被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人存在對(duì)《鹿特丹規(guī)則》理解和掌握程度的偏差，甚至是一方因業(yè)務(wù)重點(diǎn)的不同，疏忽對(duì)《鹿特丹規(guī)則》實(shí)際狀況的全面了解，

7、必然導(dǎo)致在告知義務(wù)階段的信息不對(duì)稱?！　　堵固氐ひ?guī)則》多項(xiàng)創(chuàng)新制度改變了傳統(tǒng)的海運(yùn)制度，隨之而來的是，被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的范圍也會(huì)發(fā)生改變。對(duì)資金規(guī)模較小且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不多的貨方被保險(xiǎn)人而言，由于業(yè)務(wù)環(huán)境和知識(shí)水準(zhǔn)的限制，很難對(duì)海運(yùn)制度的新變化及其發(fā)展前景作出正確的評(píng)估，對(duì)《鹿特丹規(guī)則》相關(guān)信息多從資金規(guī)模較大保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)介紹中獲得，從這個(gè)角度來分析，保險(xiǎn)人占有信息優(yōu)勢(shì)，而被保險(xiǎn)人處于信息劣勢(shì)，這就為掌控信息優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人欺騙被保險(xiǎn)人，減輕或免除自己本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)