國外p2p網(wǎng)貸平臺運(yùn)營模式分析

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1、1緒論1.1選題背景P2P小額信貸自此發(fā)展起來，P2P(Peer-to-peer或者Person-to-person)小額信貸，投資人通過屮介機(jī)構(gòu)(P2P小額信貸公司)牽線搭橋來實現(xiàn)投資需求，并最終采取信用貸款的方式出借資金。而在這過程屮，P2P屮介要首先對借款人進(jìn)行傳統(tǒng)信用審核，當(dāng)確定其可貸身份后索取服務(wù)費(fèi)等收入?。0前在國內(nèi)，P2P公司有“影子銀行”這一稱號'這也從某種程度上反映了P2P小額信貸的特點和作用。都有著非常不錯的成績和經(jīng)驗，歷經(jīng)和壯大數(shù)年的發(fā)展，Prosper在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中享有很高的聲卷。遠(yuǎn)在英國的Zop

2、a3也歷時4年多的發(fā)展將其業(yè)務(wù)己經(jīng)擴(kuò)展世界范圍閃，目前作為全球范圍內(nèi)最知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，僅比Zopa晚1年成立的Prosper.comoProsper擁有注冊用戶150萬，涉及貸款額度超過3.8億美元，在美國境內(nèi)拿到了來自不同州發(fā)布的貸款注冊證。值得一提的是，Prosper的業(yè)務(wù)發(fā)展也非常迅速，2011年貸款額增長近180%。而致力于在發(fā)展屮國家開展業(yè)務(wù)的Kiva則是一個不以營利為目的的P2P在線借貸平臺，Kiva第三方支付平臺PayPal協(xié)助它來發(fā)放極小額度貸款給低收入者個人或企業(yè)來機(jī)會幫助減輕貧困。P2P來到中國以后

3、，適應(yīng)了特殊的市場環(huán)境、民族、投資傳統(tǒng)等方面，也產(chǎn)生了不同的運(yùn)營模式。當(dāng)然，如果將國外模式生搬硬套，可能有所不適應(yīng)，因此往往也有所因地制宜的改良1;。隨著我國策一家小額借貸網(wǎng)站拍拍貸于2007年成立后，多家P2P(Peer-to-Peer或Person-to-Person)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相繼涌現(xiàn)，并逐漸表現(xiàn)出交易規(guī)模日益擴(kuò)大、參與主體廣泛、影響力漸趨加深的發(fā)展態(tài)勢，最終形成了以拍拍貸、宜信、宜農(nóng)貸、紅嶺創(chuàng)投(安心貸)為代表的四類型P2PM絡(luò)借貸平臺。在屮國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為新興事物十分吸引眼球，但與此同時也因其運(yùn)行過程中可能

4、產(chǎn)生的法律風(fēng)險引起了相關(guān)部門的高度重視。哈哈貸于2011年宣布關(guān)閉通告，隨后銀監(jiān)會立即印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》,該通知以在P2P公司運(yùn)營中付能涉及的風(fēng)險為中心，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)采取有效措施，防范風(fēng)險，確保投資人利益。一時間，關(guān)于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律制定、風(fēng)險評估、監(jiān)管反思和發(fā)展走向等成為熱議的焦點'1.2研究的目的和意義事實上，“P2P在線借貸模式”一直飽受爭議，有人說它是一種新興力量在促進(jìn)著民間資本流動，那么它到底是一種怎么樣的民間借貸形式？FI前在國內(nèi)主要有幾家?他們的營運(yùn)模式和相關(guān)風(fēng)險控制是否有區(qū)別?如何能借

5、助這一網(wǎng)貸平臺加速“惠普金融”的進(jìn)程？而在我國乂是如何界定它的合法性？也有人將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式看作是玩了法律的“擦邊球”，秉持該模式或多或少帶有“非法集資”的態(tài)度而觀望，那么它平臺往來資金的安全是否能得到保障？通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)周轉(zhuǎn)的方式是否為可能的洗錢犯罪提供可乘之機(jī)？處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)導(dǎo)致其風(fēng)險增加又有何良策？帶著以上種種疑問，本文歸納整理了P2P在線借貸模式的成長軌跡和前景分析，在梳理國外已有典型的網(wǎng)貸運(yùn)營模式后對比我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，逐一分析其優(yōu)缺點，并試圖從中發(fā)現(xiàn)問題，提出對策建議從而促使P2P網(wǎng)貸平臺能夠更好地發(fā)

6、揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢以撬動企業(yè)發(fā)展。1.3研究內(nèi)容和方法本文首先在對國N外P2P在線借貸平臺不同的運(yùn)營模式進(jìn)行分析探討后，再深入分析,同時為了能夠更為全面、系統(tǒng)性地理解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的深刻內(nèi)涵和可行運(yùn)營模式，因而在資料數(shù)據(jù)歸納分析前，把P2P在線借貸平臺運(yùn)營模式進(jìn)行對比和相關(guān)的文獻(xiàn)整理則尤為重要。本文大致分為以下六個部分，具體各個部分研究框架如下：第一部分：緒論，主要介紹論文的選題背景、研究的目的和意義以及研究內(nèi)容和方法,并闡述本文所涉及的相關(guān)研究方法，最后從全文出發(fā)，理清論文的總體框架。第二部分：文獻(xiàn)綜述，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

7、的起源、發(fā)展?fàn)顩r、所具備的特點、運(yùn)營模式差異、和所帶來的社會意義等諸多方面，隨后主要介紹了與之相關(guān)的理論研宂成果。第三部分:著重分析了國外典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，包括前文所提及的Zopa>Prosper,Kiva,在簡單對比了他們運(yùn)營模式的不同后，更為P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營模式的比較分析進(jìn)行了鋪墊。第四部分：主要從國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺企業(yè)的成立時間、公司規(guī)模、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、交易模式、相關(guān)數(shù)據(jù)、運(yùn)營特點等幾個方面，與此同時，也詳盡分析和對比了它們的運(yùn)營模式。第五部分：在第四部分比較研究的基礎(chǔ)上，深入剖析了我國P2P網(wǎng)貸運(yùn)營模式現(xiàn)

8、存的問題。笫六部分：主要是針對我國目P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營過程中存在的W題提出對策建議。本文主要采用文獻(xiàn)研宂、歸納分析國外P2P在線借貸平臺的網(wǎng)站數(shù)據(jù)和資料以及對比分析以得出借鑒之處的方法來進(jìn)行研究。2文獻(xiàn)綜述P2P平臺(Peer-to-PeerPlatform