中小銀行消費金融業(yè)務(wù)信用評價體系研究

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1、中小銀行消費金融業(yè)務(wù)信用評價體系研究【摘要】文章在分析我國發(fā)展消費金融和中小銀行發(fā)展消費金融的意義的基礎(chǔ)上，梳理了現(xiàn)有的消費金融研宄成果，指出對中小銀行消費金融業(yè)務(wù)信用評價研究不足之處，構(gòu)建了消費金融個人信用評價模型，通過實證分析研究了某中小銀行在消費金融業(yè)務(wù)信用評價方面的應(yīng)用效果和發(fā)展對策，最后對消費金融信用評價的未來研宂方向進行了展望。【關(guān)鍵詞】中小銀行消費金融信用評價一、引言（一）我國發(fā)展消費金融的意義近十年來，拉動我國經(jīng)濟增長的兩駕馬車一一投資和出口明顯疲軟。屮央“十三五”規(guī)劃屮提到了堅持擴大內(nèi)需，特別是居民消費需求。因此，培育和發(fā)展居民消費，促進消費經(jīng)濟就成為擴

2、大內(nèi)需的落腳點（宋明月，2015）。從發(fā)達國家促進消費經(jīng)濟成功經(jīng)驗來看，以金融助力居民消費升級、進而推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是“新常態(tài)”下金融改革的一項重要任務(wù)。（二）中小銀行發(fā)展消費金融的意義雖然國有大型商業(yè)銀行在市場競爭、抵御風險及網(wǎng)絡(luò)與信息化建設(shè)等方面比中小商業(yè)銀行有很多優(yōu)勢，但地方中小銀行在微觀信息方面也有自己的獨特的優(yōu)勢。當?shù)胤藉°y行為這些屮小企業(yè)提供了客制化的金融服務(wù)后，企業(yè)與銀行就建立了長期的合作關(guān)系，這些客戶成為了地方中小銀行的長期發(fā)展與進步的基礎(chǔ)。通過不斷的合作，銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況有了更加淸晰的認識，可以用較低的成本來收集企業(yè)信息，對于企業(yè)財務(wù)報表和統(tǒng)計報表

3、以外的其他信息也可以及時獲取，進而準確地掌握企業(yè)的信譽狀況、風險程度、資產(chǎn)抵押情況等，達到降低信息不對稱降的B的，通過不同行業(yè)的貸款組合管理降低風險（姜鵬，2009）。由此可見，這種信息優(yōu)勢使得地方屮小銀行存在和大型商業(yè)銀行并存的基礎(chǔ)，成為地方屮小銀行得以生存和發(fā)展的動力。（三）消費金融信用評估的意義隨著貸款利率市場化，個人信貸業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，其中價格競爭必然成為各家商業(yè)銀行的競爭手段。如何給出一個合理科學且有競爭力的市場價格就是擺在各家銀行面前的一個重耍問題。如果缺失合理科學的個人信貸定價機制，就會造成惡性的價格競爭，使各商業(yè)銀行陷入價格戰(zhàn)，其至是使得

4、商業(yè)銀行體系崩潰。商業(yè)銀行個人信貸定價的難點和重點就是個人信用評估。消費金融業(yè)務(wù)的特點就是“快捷、純信用，額度小”，審批也多為采用批量獲客和批量審批的方式，甚至是有的采用人工智能的系統(tǒng)自動市批，這些都可能造成呆賬、壞賬的產(chǎn)生，進而會產(chǎn)生信用風險（彭飛等，2014）。由于我國的個人信用體系建設(shè)還未完善，消費者的個人數(shù)據(jù)具有分撒化和非結(jié)構(gòu)化特點，這些都會造成消費金融信息數(shù)據(jù)獲取成本高和準確性差等特點，造成信息不對稱，進而引發(fā)信用風險。因此，如何實現(xiàn)準確且便捷的個人信用評估是各商業(yè)銀行控制貸前風險、計算個人信貸價格的關(guān)鍵。二、消費金融評價體系研宂現(xiàn)狀國外在消費金融方面的研宄比國

5、內(nèi)要早很多?，F(xiàn)有的已經(jīng)被學術(shù)界廣為接受的消費金融國概念包括ConsumerFinance（消費者金融）、HouseholdFinance（家庭金融）、PersonalFinance（個人金融）、ConsumerCredit（消費者信貸）（清華大學中國金融研究中心，2011）。與西方國家相比，由于我國缺少個人數(shù)裾的積累，個人財富屮儲蓄為主，這些差異導致我國的消費金領(lǐng)域的研究起步較晚。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國的消費觀念和消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著巨大的變化，消費金融也越來越得到社會各界的廣泛關(guān)注。然而國內(nèi)關(guān)于消費金融的研究多集中于其中某個方面，缺少整體性研究，基礎(chǔ)性的理論更是缺少

6、，現(xiàn)有的研究主耍包括以下幾個方面：一是消費金融公司的發(fā)展模式研究。李瑞紅（2010）在分析了國外發(fā)展消費金融公司成功經(jīng)驗額度基礎(chǔ)上，提出了我國消費金融公司面臨的風險與挑戰(zhàn)及未來的發(fā)展前景，建議通過政府監(jiān)管政策和行業(yè)規(guī)范來促進消費金融公司的規(guī)范化發(fā)展；二是政策監(jiān)管對策研宄。翟帥、朱瑪（2010）從法律法規(guī)和監(jiān)管的角度分析了消費金融公司發(fā)展的困難，指出在市場競爭環(huán)境屮有許多困境需要政府和企業(yè)來解決。通過以上研宂可以看出，其中很少涉及中小銀行的消費金融信用評價指標體系的研究，本文就從方法和實證角度研宄中小銀行的消費金融信用評價問題，主要從三個方面開展研宄：一是中小銀行消費金融指

7、標體系建設(shè)；二是屮小銀行消費金融評價指標體系權(quán)重的確定；三是消費金融信用評價得分的合成。最后通過對一家中等規(guī)模銀行的實際數(shù)據(jù)進行實證分析來驗證模型的準確定和適用性。三、消費金融信用評價體系構(gòu)建(一)指標體系建設(shè)盡管不同的消費金融公司給出了自己的個人信用評價指標體系，但都是立足于自己的銀行，而沒有從整個銀行環(huán)境來考慮個人的銀行信用。于此同時也缺乏對非銀行信用記錄的考察，非銀行信用記錄很多，但并不是所有的不良記錄都要考慮進來，只有那些對信貸履約有較大影響的不良記錄才需要加以考慮。在選取評價指標時采用了單變量分析法針對每個風險因素的