車險理賠探究—以7.22北京特大暴雨汽車浸水致損理賠為視角

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1、目錄車險理賠探究1一、保險公司對暴雨致損賠付的相關規(guī)定1二、保險公司對暴雨致損賠付義務分析2三、保險公司應遵循的公平原則與“公平責任原則”3四、保險公司對暴雨致損賠付義務的代位求償權4五、法律思考4車險理賠探究—以7.22北京特大暴雨汽車浸水致損理賠為視角【摘要】通過“7·22”特大自然災害，我們發(fā)現在勞動保障法律法規(guī)的相關規(guī)定上，確實還存在一些空白點或者不夠明確的地方，以及目前國內車險中，涉水和自然都不包括在車損險中，進而導致車主的機動車進水報案索賠都出現無法理賠的現象等問題。保險公司對因暴雨導致的保險車輛的損失是否具有賠付義務不能一概而論

2、，而應該根據車主所購買商業(yè)保險的情況來進行分類討論。當暴雨造成汽車損失且無除外責任時保險公司負有賠償責任，駕駛人有過錯的，車主按駕駛人的過錯比例承擔相應的責任；車主同時購買車輛損失險和針對發(fā)動機損失設置的附加險的，對暴雨造成的汽車損失，包括發(fā)動機的損失，保險公司應當承擔賠付義務。全文分為五個部分：第一部分保險公司對暴雨致損賠付的相關規(guī)定。列舉了保險公司對汽車在暴雨中致損的一些賠付情況。第二部分根據相關法律規(guī)定淺析保險公司對暴雨致損賠付義務。第三部分保險公司應遵循的公平原則與“公平責任原則”。第四部分保險公司對暴雨致損賠付義務的代位求償權。第五

3、部分相關法律司考?！娟P鍵詞】車險;賠付義務;代位求償權一、保險公司對暴雨致損賠付的相關規(guī)定暴雨、大風、冰雹、泥石流和強降水等強對流天氣近期頻頻光顧。暴雨造成城市道路積水、交通癱瘓、電線或廣告牌坍塌，不僅給市民的出行造成影響，而且還導致財產損失，一些城市甚至發(fā)生人身傷亡事故。日常出行工具--汽車也受到重創(chuàng)。一般來說，若購買了相應的汽車保險，受損的車輛都能得到賠付。但特殊情況除外。保險公司有哪些情況賠或不賠呢？1.不賠：擅自啟動浸水車輛陳女士在一個暴雨天氣駕車外出時被困于郊外，前方道路已積滿水，但她歸家心切，認為能夠通過。不料車卻熄了火。陳女士強

4、行再次打火，結果造成發(fā)動機報廢，保險公司拒絕賠付。再次提醒各位車主，倘若你居住的地方經常出現“水浸街”，建議為車輛投?！吧嫠U”，并去了解當地的保險公司有哪些險種可賠償這種災害。這樣一旦行駛過程中遭遇水浸，可由“涉水險”賠付，使自己的損失降到最低。不過，擅自啟動浸水車輛導致汽車排氣管進水，使發(fā)動機受損的情況不包含在其中。2.不賠：因地震造成的車輛損失　受技術和機制約束，并且地震的涉及面之大和賠償金額遠遠超出保險公司的理賠能力，所以因地震造成的車輛損失暫時不在理賠范圍內。目前沒有一間保險公司有哪些險種可對地震造成車輛損失進行賠付。但除地震外，地

5、陷、地裂導致的車輛損失，是在保險公司的理賠范圍內的。投保時注意看清楚免責范圍即可。汶川地震至今令人心有余悸，但愿悲劇不再發(fā)生。3.賠：異物壓車令車輛受損　謝先生?？吭诩议T口的愛車便遭到重創(chuàng)--一棵大樹被“凡亞比”攔腰折斷，壓在謝先生的愛車上，車頂被壓凹，擋風玻璃破碎。由于謝先生一直很清楚保險公司有哪些險種可對此種情況進行保障，也投保了車損險，故得到了保險公司的足額賠償，維修時完全沒有經濟壓力。4.賠：冰雹砸壞投保車輛　　在北方，冰雹是較常見的自然現象。莫小姐的愛車便被一場突如其來的冰雹襲擊，不僅車身被砸得坑坑洼洼，玻璃也被砸破了。依據車險條例

6、“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯造成保險車輛的損失”在保障范圍內，莫小姐的損失很快得到了彌補。不過需要注意的是，遇到冰雹砸車后，車主應在48小時內報險，避免理賠時出現麻煩?？偨Y：對于自然災害，車險的保險責任范圍比較廣泛，如雷擊、雹災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地陷、海嘯、泥石流等典型的自然災害導致的車輛損失，基本上都能獲得賠付。保險公司有哪些情況不予賠付呢？像地震、戰(zhàn)爭、恐怖活動、暴亂、扣押等便在賠償范圍外。5.購買了“涉水險”才能獲得賠付“涉水險”的適用范圍包括：遭受暴雨、洪水的時候，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續(xù)啟動機動車或利

7、用慣性啟動機動車；遭受暴雨、洪水后，未經必要處理而啟動機動車等。在這些情況下，車主要獲得相應的賠償就必須購買涉水險。按照規(guī)定，車損險有20%的不計免賠率，因此如果車輛在涉水過程中出現發(fā)動機故障，車主還要投保不計免賠，才能獲得全額賠償。若承保了發(fā)動機涉水險，則發(fā)動機因進水及二次啟動所導致的發(fā)動機受損同屬保險責任，保險公司將負責發(fā)動機損失的80%，而20%的損失則由被保險人自行承擔。承保了車損險的涉水受損車輛，應在第一時間與保險公司理賠人員取得聯系，若保險公司因人員或施救車輛緊缺原因無法盡快進行施救，車主可自行聯系施救，因此所發(fā)生的施救費用，保險

8、公司負責賠付。6.賠：受損車輛在水里漂浮互相碰撞造成的損失在水中漂浮時發(fā)生的碰撞損失，按交裁或雙方自行協(xié)議責任進行賠付，只要受損車輛承保了車損險則保險公司負責賠償。