車險的賠付義務(wù)探析——以5.7廣州特大暴雨汽車浸水致?lián)p理賠為視角

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1、萬方數(shù)據(jù)車險的賠付義務(wù)探析——以5．7廣州特大暴雨汽車浸水致?lián)p理賠為視角徐雪娟(廣東商學(xué)院510320)【摘要】保險公司對因暴雨導(dǎo)致的保險車輛的損失是否具有賠付義務(wù)不能一概而論．而應(yīng)該根據(jù)車主所購買商業(yè)保險的情況來進行分類討論。當(dāng)暴雨造成汽車損失且無除外責(zé)任時保險公司負有賠償責(zé)任，駕駛?cè)擞羞^錯的，車主按駕駛?cè)说倪^錯比例承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；豐主同時昀買車輛損失險和針對發(fā)動機損失設(shè)置的附加險的，對暴雨造成的汽車損失．包括發(fā)動機的損失．保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付義務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】車險；賠付義務(wù)；代住求償權(quán)一、保險公司對暴雨致?lián)p賠付義務(wù)的相關(guān)規(guī)定筆者搜集了我國33家辦理車險業(yè)務(wù)

2、的保險公司的相關(guān)資料．并在比較2007年保險行業(yè)協(xié)會制定的《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(c款)》中的相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，制作以下圖表(包括表一和表二)來顯示車輛損失險中行業(yè)規(guī)定和各保險公司對暴雨造成保險車輛的損失是否為保險責(zé)任，以及發(fā)動機損壞是否為除外責(zé)任和相關(guān)補缺措施的規(guī)定。表一暴雨、發(fā)動機損壞與除外責(zé)任＼項目暴雨造成的對于除外責(zé)任＼發(fā)動機損壞是否保險＼損失是否為是否設(shè)置附加公司＼保險責(zé)任為除外責(zé)任險供車主選擇＼行業(yè)條款0在淹及排氣筒的水巾(200r7年版)使用致使發(fā)動機損壞發(fā)動機進水后導(dǎo)致發(fā)動機特別損人保股份＼J的發(fā)動機損壞失險(附加險)發(fā)動機特別損大地保

3、險失險(附加險)在淹及排氣筒的水中太保財√涉水損失險使用致使發(fā)動機損壞在淹及排氣筒的水中華泰√啟動或被水淹后操作發(fā)動機特別損不當(dāng)致使發(fā)動機損壞失險(附加險)發(fā)動機進水后導(dǎo)致發(fā)動機特別損大眾、J的發(fā)動機損壞失險(附加險)保險車輛涉水行駛或太平保險、J被水淹后不論任何原發(fā)動機特別損因致使發(fā)動機損壞失險(附加險)因遭水淹或因涉水行涉水行駛損失民安。駛致使發(fā)動機損壞險(附加險)發(fā)動機進水后導(dǎo)致發(fā)動機特別中銀√的發(fā)動機損壞損失險涉水行駛損永誠失險發(fā)動機進水后導(dǎo)致發(fā)動機特別損信達財險q的發(fā)動機損壞失險(附加險)發(fā)動機進水后導(dǎo)致涉水損失險安華農(nóng)業(yè)J的發(fā)動機損失(附加險)發(fā)

4、動機進水后導(dǎo)致陽光財產(chǎn)√×的發(fā)動機損壞保險車輛因遭水淹涉水行駛發(fā)都邦保險q或因涉水行駛致使動機損失保發(fā)動機損壞險因遭水淹或因涉水行渤海。無駛致使發(fā)動機損壞國壽財產(chǎn)q因遭水淹或因涉水行涉水行駛損安誠q駛致使發(fā)動機損壞失險涉水行駛損失國元農(nóng)業(yè)√險(附加險)發(fā)動機特別損浙商財產(chǎn)失險(附加險)發(fā)動機特別損紫金財產(chǎn)失險(附加險)表二主險的除外責(zé)任與附加險的保險責(zé)任附加險中的附加險保險公司除外責(zé)任保險責(zé)任發(fā)動機特涉水行駛或被水淹在積水路面涉水別損失險太平保險后不論任何原因致行駛、被水淹后使發(fā)動機損壞致使發(fā)動機損壞在淹及排氣筒的水中在積水路面涉水華泰啟動或被水淹后操作行駛

5、、被水淹后不當(dāng)致使發(fā)動機損壞致使發(fā)動機損壞發(fā)動機進水后導(dǎo)致在積水路面涉水人保股份的發(fā)動機損壞行駛、在水中啟動發(fā)動機進水后導(dǎo)致在積水路面涉水大眾的發(fā)動機損壞行駛、在水中啟動發(fā)動機進水后導(dǎo)致在積水路面涉水中銀保險的發(fā)動機損壞行駛、在水中啟動發(fā)動機進水后導(dǎo)致在積水路面涉水信達財險的發(fā)動機損壞行駛、在水中啟動涉水行駛安誠因遭水淹或因涉水行因遭水淹或因涉水行駛中操作不損失險駛致使發(fā)動機損壞當(dāng)造成發(fā)動機損壞被水淹及排氣筒因遭水淹或兇涉水行或進氣筒，駕駛民安人繼續(xù)啟動機動駛致使發(fā)動機損壞車或利用慣性啟動機動車涉水行駛保險車輛因遭水淹因遭水淹或因涉發(fā)動機都邦或因涉水行駛致使

6、水行駛致使發(fā)動損失保險發(fā)動機損壞機損壞(一)對表格的分析。從表一和表二可以總結(jié)出在車輛損失險中：l、暴雨造成的損失是否為保險責(zé)任的情況：行業(yè)條款和15家保險公司規(guī)定暴雨是保險事故，因暴雨造成的損失由保險人承擔(dān)萬方數(shù)據(jù)保險責(zé)任。2、發(fā)動機損壞是否為除外責(zé)任的情況：有6家保險公司沒有找到相關(guān)規(guī)定，但其中5家保險公司有相應(yīng)的附加險．可認定該5家保險公司對于發(fā)動機損失是作為除外責(zé)任對待的。3、發(fā)動機損壞是否為除外責(zé)任的情況：行業(yè)條款和13家保險公司規(guī)定發(fā)動機損壞為除外責(zé)任，但表述不一，包括：①在淹及排氣簡的水中使用致使發(fā)動機損壞(行業(yè)條款和1家保險公司)；②發(fā)動機進

7、水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞(5家保險公司)；③在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞(1家保險公司)；④保險車輛涉水行駛或被水淹后不論任何原因致使發(fā)動機損壞(5家保險公司)。4、對于除外責(zé)任是否有補缺措施的情況：行業(yè)條款沒有規(guī)定，16家保險公司(包括上述第3點中的ll家和第2點中的5家保險公司)有相應(yīng)的附加險供車主選擇。但該險種名稱各異，包括：發(fā)動機特別損失險、涉水損失險、涉水行駛損失險和涉水行駛發(fā)動機損失保險。5、部分保險公司(包括華泰、安誠和民安)在車損險中的除外責(zé)任和在附加險中的保險責(zé)任不完全相同。(二)兩個須探討的問題。在以上的總結(jié)中有兩個

8、問題須探討，對這兩個問題的探討也是文章后面部分討論的