車險(xiǎn)理賠探究—以7.22北京特大暴雨汽車浸水致?lián)p理賠為視角

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1、目錄車險(xiǎn)理賠探究1一、保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付的相關(guān)規(guī)定1二、保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付義務(wù)分析2三、保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循的公平原則與“公平責(zé)任原則”3四、保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付義務(wù)的代位求償權(quán)4五、法律思考4車險(xiǎn)理賠探究—以7.22北京特大暴雨汽車浸水致?lián)p理賠為視角【摘要】通過(guò)“7·22”特大自然災(zāi)害，我們發(fā)現(xiàn)在勞動(dòng)保障法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定上，確實(shí)還存在一些空白點(diǎn)或者不夠明確的地方，以及目前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)中，涉水和自然都不包括在車損險(xiǎn)中，進(jìn)而導(dǎo)致車主的機(jī)動(dòng)車進(jìn)水報(bào)案索賠都出現(xiàn)無(wú)法理賠的現(xiàn)象等問(wèn)題。保險(xiǎn)公司對(duì)因暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)車輛的損失是否具有賠付義務(wù)不能一概而論

2、，而應(yīng)該根據(jù)車主所購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的情況來(lái)進(jìn)行分類討論。當(dāng)暴雨造成汽車損失且無(wú)除外責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)有賠償責(zé)任，駕駛?cè)擞羞^(guò)錯(cuò)的，車主按駕駛?cè)说倪^(guò)錯(cuò)比例承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；車主同時(shí)購(gòu)買車輛損失險(xiǎn)和針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失設(shè)置的附加險(xiǎn)的，對(duì)暴雨造成的汽車損失，包括發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付義務(wù)。全文分為五個(gè)部分：第一部分保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付的相關(guān)規(guī)定。列舉了保險(xiǎn)公司對(duì)汽車在暴雨中致?lián)p的一些賠付情況。第二部分根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定淺析保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付義務(wù)。第三部分保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循的公平原則與“公平責(zé)任原則”。第四部分保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付義務(wù)的代位求償權(quán)。第五

3、部分相關(guān)法律司考?！娟P(guān)鍵詞】車險(xiǎn);賠付義務(wù);代位求償權(quán)一、保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付的相關(guān)規(guī)定暴雨、大風(fēng)、冰雹、泥石流和強(qiáng)降水等強(qiáng)對(duì)流天氣近期頻頻光顧。暴雨造成城市道路積水、交通癱瘓、電線或廣告牌坍塌，不僅給市民的出行造成影響，而且還導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，一些城市甚至發(fā)生人身傷亡事故。日常出行工具--汽車也受到重創(chuàng)。一般來(lái)說(shuō)，若購(gòu)買了相應(yīng)的汽車保險(xiǎn)，受損的車輛都能得到賠付。但特殊情況除外。保險(xiǎn)公司有哪些情況賠或不賠呢？1.不賠：擅自啟動(dòng)浸水車輛陳女士在一個(gè)暴雨天氣駕車外出時(shí)被困于郊外，前方道路已積滿水，但她歸家心切，認(rèn)為能夠通過(guò)。不料車卻熄了火。陳女士強(qiáng)

4、行再次打火，結(jié)果造成發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。再次提醒各位車主，倘若你居住的地方經(jīng)常出現(xiàn)“水浸街”，建議為車輛投保“涉水險(xiǎn)”，并去了解當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司有哪些險(xiǎn)種可賠償這種災(zāi)害。這樣一旦行駛過(guò)程中遭遇水浸，可由“涉水險(xiǎn)”賠付，使自己的損失降到最低。不過(guò)，擅自啟動(dòng)浸水車輛導(dǎo)致汽車排氣管進(jìn)水，使發(fā)動(dòng)機(jī)受損的情況不包含在其中。2.不賠：因地震造成的車輛損失　受技術(shù)和機(jī)制約束，并且地震的涉及面之大和賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保險(xiǎn)公司的理賠能力，所以因地震造成的車輛損失暫時(shí)不在理賠范圍內(nèi)。目前沒(méi)有一間保險(xiǎn)公司有哪些險(xiǎn)種可對(duì)地震造成車輛損失進(jìn)行賠付。但除地震外，地

5、陷、地裂導(dǎo)致的車輛損失，是在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)的。投保時(shí)注意看清楚免責(zé)范圍即可。汶川地震至今令人心有余悸，但愿悲劇不再發(fā)生。3.賠：異物壓車令車輛受損　謝先生?？吭诩议T口的愛(ài)車便遭到重創(chuàng)--一棵大樹(shù)被“凡亞比”攔腰折斷，壓在謝先生的愛(ài)車上，車頂被壓凹，擋風(fēng)玻璃破碎。由于謝先生一直很清楚保險(xiǎn)公司有哪些險(xiǎn)種可對(duì)此種情況進(jìn)行保障，也投保了車損險(xiǎn)，故得到了保險(xiǎn)公司的足額賠償，維修時(shí)完全沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力。4.賠：冰雹砸壞投保車輛　　在北方，冰雹是較常見(jiàn)的自然現(xiàn)象。莫小姐的愛(ài)車便被一場(chǎng)突如其來(lái)的冰雹襲擊，不僅車身被砸得坑坑洼洼，玻璃也被砸破了。依據(jù)車險(xiǎn)條例

6、“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成保險(xiǎn)車輛的損失”在保障范圍內(nèi)，莫小姐的損失很快得到了彌補(bǔ)。不過(guò)需要注意的是，遇到冰雹砸車后，車主應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，避免理賠時(shí)出現(xiàn)麻煩。總結(jié)：對(duì)于自然災(zāi)害，車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比較廣泛，如雷擊、雹災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、海嘯、泥石流等典型的自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失，基本上都能獲得賠付。保險(xiǎn)公司有哪些情況不予賠付呢？像地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押等便在賠償范圍外。5.購(gòu)買了“涉水險(xiǎn)”才能獲得賠付“涉水險(xiǎn)”的適用范圍包括：遭受暴雨、洪水的時(shí)候，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車或利

7、用慣性啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車；遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車等。在這些情況下，車主要獲得相應(yīng)的賠償就必須購(gòu)買涉水險(xiǎn)。按照規(guī)定，車損險(xiǎn)有20%的不計(jì)免賠率，因此如果車輛在涉水過(guò)程中出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障，車主還要投保不計(jì)免賠，才能獲得全額賠償。若承保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，則發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水及二次啟動(dòng)所導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損同屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)發(fā)動(dòng)機(jī)損失的80%，而20%的損失則由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。承保了車損險(xiǎn)的涉水受損車輛，應(yīng)在第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司理賠人員取得聯(lián)系，若保險(xiǎn)公司因人員或施救車輛緊缺原因無(wú)法盡快進(jìn)行施救，車主可自行聯(lián)系施救，因此所發(fā)生的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)

8、公司負(fù)責(zé)賠付。6.賠：受損車輛在水里漂浮互相碰撞造成的損失在水中漂浮時(shí)發(fā)生的碰撞損失，按交裁或雙方自行協(xié)議責(zé)任進(jìn)行賠付，只要受損車輛承保了車損險(xiǎn)則保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。