郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題淺析over

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1、目錄一、小額信貸理論及業(yè)務(wù)特點(diǎn)1（一）小額信貸理論概述1（二）小額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)1二、郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題1（一）小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作存在風(fēng)險(xiǎn)2（二）小額信貸從業(yè)人員較少，人員素質(zhì)總體偏低2（三）激勵(lì)約束機(jī)制不健全導(dǎo)致信貸員工作積極性不髙2（四）小額信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜，工作效率低2三、郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思路及政策建議3（一）加大信貸投放，進(jìn)一步壯大信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模3（二）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升郵儲(chǔ)銀行普遍服務(wù)的能力3（三）嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量管理3（四）尋求政府支持，

2、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展3參考文獻(xiàn)4郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題淺析2007年3月12日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式掛牌成立，郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)辦，有助于為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題。同吋有助于解決微小型企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)和農(nóng)戶(hù)在發(fā)展屮遇到的資金需求問(wèn)題，使正值有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶(hù)及時(shí)獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)新興的農(nóng)村金融服務(wù)提供者從事小額信貸的可行性分析，對(duì)改善我國(guó)資金

3、的供求矛盾，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元化差距，完善我國(guó)金融服務(wù)體系,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展具有研究意義。一、小額信貸理論及業(yè)務(wù)特點(diǎn)(-)小額信貸理論概述小額信貸(Microfinance)是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其主要的服務(wù)對(duì)彖為廣大工商個(gè)體戶(hù)、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下,1000元以上。小額信貸是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延仲。借款人不需耍提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一

4、般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60-70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過(guò)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對(duì)象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無(wú)息、資金來(lái)源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。目前，世界各國(guó)都有小額信貸的實(shí)踐，但各國(guó)的國(guó)情不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國(guó)提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，包括國(guó)有機(jī)構(gòu)、國(guó)有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非

5、政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國(guó)際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。(-)小額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開(kāi)始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項(xiàng)目主要有非政府組織、社會(huì)團(tuán)體、利用國(guó)外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，大多數(shù)是依靠補(bǔ)貼維持下去的。這些依靠補(bǔ)貼的非政府組織的項(xiàng)目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗(yàn)。這些項(xiàng)目都沒(méi)能在中國(guó)達(dá)到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸

6、機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1?獨(dú)特的客戶(hù)群體決定了產(chǎn)品具有簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的特征。2.信息的不對(duì)稱(chēng)決定了信貸模式主要是小規(guī)模的無(wú)擔(dān)保貸款。3.小額信貸業(yè)務(wù)具有與生俱來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。4.高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定了產(chǎn)品實(shí)行高利率水平，具有較高的盈利空間。5?作為一種金融產(chǎn)品，不是一項(xiàng)慈善事業(yè)，不是一種短期財(cái)務(wù)援助，也不是政府主導(dǎo)的社會(huì)計(jì)劃，小額信貸具有盈利性和商業(yè)性特點(diǎn)。二、郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題雖然屮國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，一些

7、風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。這些問(wèn)題如果不能很好地解決，將會(huì)直接影響和制約小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)和牛存能力。(一)小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作存在風(fēng)險(xiǎn)郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，要想在短期內(nèi)開(kāi)拓市場(chǎng)，其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作必須到位。為此，郵儲(chǔ)銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動(dòng)的貨款經(jīng)營(yíng)模式主動(dòng)出擊，通過(guò)媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶(hù)推薦自己的小額貸款產(chǎn)品，得到很好的營(yíng)銷(xiāo)效果。但小額信貸輻射面廣、客戶(hù)分散、工作量大，管理成木高，造成信貸員在營(yíng)銷(xiāo)中無(wú)法詳盡了解每個(gè)客戶(hù)的詳細(xì)信息，再

8、加上小額信貸的貸款對(duì)象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)資料.只能通過(guò)信貸員的實(shí)地調(diào)查和經(jīng)驗(yàn)估算，外加貸款人的非財(cái)務(wù)信息分析得岀結(jié)論，這樣使小額信貸的審批有很大的不定性。很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控，避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)牛。這種粗放式的管理，使郵儲(chǔ)銀行的小額信貸存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了信貸資金的使用質(zhì)量。（-）小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質(zhì)總體偏低郵政儲(chǔ)蓄銀行在組建過(guò)程中與中國(guó)郵政在資產(chǎn)如何分配、人員如何分配的問(wèn)題上經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員在數(shù)量上