人身風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、第一章人身風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理教學(xué)目標(biāo):1、掌握人身風(fēng)險(xiǎn)的主要種類。2、掌握人身風(fēng)險(xiǎn)的管理步驟。3、熟悉確定壽險(xiǎn)保額的方法。4、了解個(gè)人/家庭生命周期理論下得壽險(xiǎn)需求規(guī)律。第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)一、人身風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失事件發(fā)生的可能性。（一）死亡風(fēng)險(xiǎn)心理損失家庭收入減少主要收入來源者的死亡風(fēng)險(xiǎn)是家庭面對(duì)的首先要解決的風(fēng)險(xiǎn)。（二）健康風(fēng)險(xiǎn)疾病風(fēng)險(xiǎn)收入減少殘疾風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用（三）退休養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)“活得太長(zhǎng)”也是風(fēng)險(xiǎn)，60歲退休后我們還得考慮：養(yǎng)老生活費(fèi)用和醫(yī)療護(hù)理成本。（四）生育風(fēng)險(xiǎn)生育本身風(fēng)險(xiǎn)：失去正常收入來源、醫(yī)療保健費(fèi)用支出、生命或肌體傷殘子女成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)

2、：夭折、先天性疾病、重大疾病及各種意外風(fēng)險(xiǎn)。二、人身風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）人身風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的或不可預(yù)料的1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否不可預(yù)料2、風(fēng)險(xiǎn)必然發(fā)生，但發(fā)生的時(shí)間和損失程度不可預(yù)料（二）人身風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性我國(guó)的人身保險(xiǎn)通常不將地震列為免除責(zé)任，但在日本地震卻是人身保險(xiǎn)的免責(zé)條款（三）人身風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和穩(wěn)定性在一定時(shí)期內(nèi)，從個(gè)體上看人身風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性，從總體上看人身風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性。第二節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)管理一、個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理（一）個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是最大限度地滿足個(gè)人或家庭的效用，即以較小成本獲得盡可能大的安全保障。損

3、前目標(biāo)：在損失發(fā)生前，比較各種風(fēng)險(xiǎn)處理工具，并進(jìn)行全面、細(xì)致的財(cái)務(wù)分析，謀求最經(jīng)濟(jì)、合理的處置方式，實(shí)現(xiàn)以最小的成本，獲得最大的安全保障。損后目標(biāo)：采取及時(shí)有效措施予以搶救和補(bǔ)救，防止損失的擴(kuò)大和蔓延，將已出現(xiàn)的損失后果降到最低限度。（二）個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的流程1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估3、制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失預(yù)防、損失抑制（2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：風(fēng)險(xiǎn)自留、財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)4、實(shí)施、監(jiān)控和修訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃二、人身保險(xiǎn)規(guī)劃（一）生命周期理論下得人壽保險(xiǎn)需求分析1、單身期——單身階段時(shí)間：從參加工作

4、至結(jié)婚，一般為2~5年2、家庭形成期——新婚階段或“滿巢”階段I時(shí)間：從結(jié)婚到新生兒誕生，一般為1~5年3、家庭成長(zhǎng)期——“滿巢”階段II時(shí)間：從小孩出生到小孩參加工作，一般為18~22年4、家庭成熟期——“空巢”階段時(shí)間：子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止，一般為15年左右5、退休期——喪偶獨(dú)居階段時(shí)間：退休以后2、收入置換法（1）壽險(xiǎn)保額換算法：保險(xiǎn)需求（保額）=一個(gè)人目前的年收入*推薦倍數(shù)（2）“雙十定律”保額應(yīng)為家庭年收入的十倍或總保費(fèi)支出為家庭年收入的10%（3）7——7法一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)家庭（三口之家）壽險(xiǎn)保額=被保險(xiǎn)人當(dāng)前年收入*7*70%3、

5、家庭需求法家庭需求發(fā)是根據(jù)家庭的主要收入來源者死亡后，家庭為恢復(fù)或維持原有的生活水平而產(chǎn)生的各種財(cái)務(wù)需求來確定保額。4、現(xiàn)實(shí)中常用交費(fèi)能力來確定保額現(xiàn)實(shí)中，壽險(xiǎn)銷售人員常常會(huì)根據(jù)投保人的收入、存款等因素來確定保額，或給投保人設(shè)置交費(fèi)區(qū)間，引導(dǎo)投保人確定保額。思考題：1、人身風(fēng)險(xiǎn)的種類有哪些？選擇一種風(fēng)險(xiǎn)向客戶介紹。2、個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是什么？流程有哪些？