人身風險與風險管理

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1、第一章人身風險與風險管理教學目標:1、掌握人身風險的主要種類。2、掌握人身風險的管理步驟。3、熟悉確定壽險保額的方法。4、了解個人/家庭生命周期理論下得壽險需求規(guī)律。第一節(jié)人身風險一、人身風險分析風險是指引致?lián)p失事件發(fā)生的可能性。（一）死亡風險心理損失家庭收入減少主要收入來源者的死亡風險是家庭面對的首先要解決的風險。（二）健康風險疾病風險收入減少殘疾風險醫(yī)療費用（三）退休養(yǎng)老風險“活得太長”也是風險，60歲退休后我們還得考慮：養(yǎng)老生活費用和醫(yī)療護理成本。（四）生育風險生育本身風險：失去正常收入來源、醫(yī)療保健費用支出、生命或肌體傷殘子女成長風險

2、：夭折、先天性疾病、重大疾病及各種意外風險。二、人身風險的特征（一）人身風險必須是偶然的或不可預料的1、風險發(fā)生與否不可預料2、風險必然發(fā)生，但發(fā)生的時間和損失程度不可預料（二）人身風險事故的發(fā)生具有分散性我國的人身保險通常不將地震列為免除責任，但在日本地震卻是人身保險的免責條款（三）人身風險具有變動性和穩(wěn)定性在一定時期內(nèi)，從個體上看人身風險具有變動性，從總體上看人身風險具有穩(wěn)定性。第二節(jié)人身風險管理一、個人/家庭風險管理（一）個人/家庭風險管理目標個人/家庭風險管理目標是最大限度地滿足個人或家庭的效用，即以較小成本獲得盡可能大的安全保障。損

3、前目標：在損失發(fā)生前，比較各種風險處理工具，并進行全面、細致的財務(wù)分析，謀求最經(jīng)濟、合理的處置方式，實現(xiàn)以最小的成本，獲得最大的安全保障。損后目標：采取及時有效措施予以搶救和補救，防止損失的擴大和蔓延，將已出現(xiàn)的損失后果降到最低限度。（二）個人/家庭風險管理的流程1、風險識別2、風險評估3、制定風險管理計劃（1）控制型風險管理技術(shù)：風險回避、損失預防、損失抑制（2）財務(wù)型風險管理技術(shù)：風險自留、財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風險、保險4、實施、監(jiān)控和修訂風險管理計劃二、人身保險規(guī)劃（一）生命周期理論下得人壽保險需求分析1、單身期——單身階段時間：從參加工作

4、至結(jié)婚，一般為2~5年2、家庭形成期——新婚階段或“滿巢”階段I時間：從結(jié)婚到新生兒誕生，一般為1~5年3、家庭成長期——“滿巢”階段II時間：從小孩出生到小孩參加工作，一般為18~22年4、家庭成熟期——“空巢”階段時間：子女參加工作到家長退休為止，一般為15年左右5、退休期——喪偶獨居階段時間：退休以后2、收入置換法（1）壽險保額換算法：保險需求（保額）=一個人目前的年收入*推薦倍數(shù)（2）“雙十定律”保額應(yīng)為家庭年收入的十倍或總保費支出為家庭年收入的10%（3）7——7法一個標準家庭（三口之家）壽險保額=被保險人當前年收入*7*70%3、

5、家庭需求法家庭需求發(fā)是根據(jù)家庭的主要收入來源者死亡后，家庭為恢復或維持原有的生活水平而產(chǎn)生的各種財務(wù)需求來確定保額。4、現(xiàn)實中常用交費能力來確定保額現(xiàn)實中，壽險銷售人員常常會根據(jù)投保人的收入、存款等因素來確定保額，或給投保人設(shè)置交費區(qū)間，引導投保人確定保額。思考題：1、人身風險的種類有哪些？選擇一種風險向客戶介紹。2、個人/家庭風險管理的目標是什么？流程有哪些？