風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理(VIII)

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1、第一章　風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的概述風(fēng)險(xiǎn)的含義：某種事件發(fā)生的不確定性。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)僅指：損失的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定性、發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素：是促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件根據(jù)性質(zhì)不同分類:有形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素（人的心理或行為有關(guān)的，包括道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)因素）風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因,損失媒介物損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少，即經(jīng)濟(jì)損失，如喪失所有權(quán)、預(yù)期利益，支出費(fèi)用和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)

2、實(shí)務(wù)：直接損失、間接損失風(fēng)險(xiǎn)管理通常分四類：實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)的種類--1按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變化是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn),如地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等（保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：人或團(tuán)體的行為或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，如盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（市場(chǎng)供給、貿(mào)易）、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（科學(xué)、技術(shù)發(fā)展）風(fēng)險(xiǎn)的種類--2按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值及經(jīng)濟(jì)或金錢(qián)上的損失人身風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加醫(yī)療費(fèi)用

3、支出的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡,依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法是對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類—3、4、53.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（自然力或人的過(guò)失造成）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)造成）5.按風(fēng)險(xiǎn)的行為分類：基本風(fēng)險(xiǎn)（非個(gè)人行為引起，個(gè)人無(wú)法預(yù)防）特定風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的不確定性：是否發(fā)生不確定、發(fā)生時(shí)間不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定（總體的必然性、個(gè)體上

4、的偶然性）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性：偶發(fā)事件，但有規(guī)律性，利用概率論可估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性：風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理：是社會(huì)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象—風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：任何組織和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程：風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度）、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障（損失前目標(biāo):減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)；損失后目標(biāo)：減輕損失的危害程度，及時(shí)補(bǔ)救，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，成

5、為一門(mén)新興學(xué)科。風(fēng)險(xiǎn)管理的方法--1控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免：設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性（消極的方法）風(fēng)險(xiǎn)單位：發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失的范圍預(yù)防：事先消除或減少可能引起損失的各種因素（體檢等）抑制：損失發(fā)生時(shí)或之后為降低損失程度而采取的各項(xiàng)措施，如噴淋設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)管理的方法--2財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本自留風(fēng)險(xiǎn)：主動(dòng)自留和被動(dòng)自留受風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量的限制和自我承受能力限制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同，將損失或損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)。（如保證互助、基金制度等，或經(jīng)濟(jì)合同中的免責(zé)規(guī)定

6、和賠償條款）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一）第二章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)：投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。起到分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用。經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種有效的財(cái)務(wù)安排。法律角度：保險(xiǎn)是種財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)

7、險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)合同的訂立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失的機(jī)會(huì)，沒(méi)有獲利的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是對(duì)大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能發(fā)生重大損失的可能性較小、遭受重大損失機(jī)會(huì)較大風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失損失的發(fā)生具有分散性風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性，以確定保險(xiǎn)費(fèi)率可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過(guò)程既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，也是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。保險(xiǎn)人通過(guò)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人。具備兩個(gè)條

8、件：風(fēng)險(xiǎn)的大量性：風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求概率論和大數(shù)法則的原理要求風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性：風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定