風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述

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1、1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述授課教師:陳淑娟96年3月8日2風(fēng)險(xiǎn)(Risk)的意義損失發(fā)生的不確定性是否發(fā)生(whether)何時(shí)發(fā)生(when)發(fā)生結(jié)果(what)的不確定實(shí)際結(jié)果相對(duì)于預(yù)期結(jié)果的變異程度風(fēng)險(xiǎn)&危險(xiǎn)3風(fēng)險(xiǎn)常見之分類-1一、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)(Purerisk):只有損失的可能而無獲利的機(jī)會(huì)。例如:汽車碰撞、火災(zāi)、地震,不僅會(huì)造成個(gè)人損失,亦會(huì)波及社會(huì)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculativerisk):有損失的可能性亦有獲利的機(jī)會(huì)。例如:賭博、購買股票或如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等。4純粹風(fēng)險(xiǎn)V.S.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)

2、險(xiǎn)相較,純粹風(fēng)險(xiǎn)通常具有下述特性:發(fā)生機(jī)率不大,但損失金額很大。只影響個(gè)人或個(gè)別公司??梢酝高^購買保險(xiǎn)的方式移轉(zhuǎn)。會(huì)降低受影響公司或個(gè)人財(cái)富,并且造成社會(huì)總財(cái)富下降。5風(fēng)險(xiǎn)常見之分類-2二、主觀風(fēng)險(xiǎn)與客觀風(fēng)險(xiǎn)主觀風(fēng)險(xiǎn):基于個(gè)人心理狀態(tài)所衍生之主觀上的認(rèn)定??陀^風(fēng)險(xiǎn):可藉由統(tǒng)計(jì)資料予以測(cè)定。實(shí)際損失與預(yù)期損失間之可能變異客觀風(fēng)險(xiǎn)=預(yù)期損失6三、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Staticrisk):因自然力量不正常變動(dòng)所致或由于人類行為之錯(cuò)誤或失當(dāng)所引起,其必然導(dǎo)致?lián)p失,例如:地震、火災(zāi)、死亡、竊盜。純粹風(fēng)險(xiǎn)屬于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn),為可保之風(fēng)險(xiǎn)。

3、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Dynamicrisk):由經(jīng)濟(jì)及社會(huì)變動(dòng)而產(chǎn)生之風(fēng)險(xiǎn),其不一定有損失,有時(shí)會(huì)因而獲利,如生產(chǎn)技術(shù)的改良、消費(fèi)者偏好的移轉(zhuǎn)等。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)屬于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),ㄧ般為不可保之風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)常見之分類-37四、特定風(fēng)險(xiǎn)及基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn):由單獨(dú)的個(gè)人或少數(shù)人所引起,其影響只限于少數(shù)人,本質(zhì)上較易控制。例如:火災(zāi)、竊盜、死亡等?;撅L(fēng)險(xiǎn):其發(fā)生非屬個(gè)人行為,但其結(jié)果卻影響整個(gè)團(tuán)體或社會(huì),本質(zhì)上不易防止。例如:經(jīng)濟(jì)失調(diào)(如:通貨膨脹)、政治變動(dòng)(如:動(dòng)亂)、天然災(zāi)害(如:地震、臺(tái)風(fēng)等)。風(fēng)險(xiǎn)常見之分類-48風(fēng)險(xiǎn)之分類保險(xiǎn)不保的風(fēng)險(xiǎn)生命健康人身

4、上的風(fēng)險(xiǎn)直接問接財(cái)產(chǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)身體責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)可保的風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)9保險(xiǎn)可保之風(fēng)險(xiǎn)以純粹風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象人身上的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn)10風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)-1足以引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)之條件風(fēng)險(xiǎn)因素依其性質(zhì)可分為三種不同之類型:1、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(Physicalhazard)某一標(biāo)的(人或財(cái)物)所具有足以引起或增加損失機(jī)會(huì)之實(shí)質(zhì)條件。如:房屋建材、使用用途、或如人的健康狀況或職業(yè)。11危險(xiǎn)因素(Hazard)-22、道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralhazard)由于個(gè)人不誠實(shí)或不正直之行為,故意促使危險(xiǎn)事故發(fā)生

5、,以致于引起損失或擴(kuò)大損失程度,例如:企圖自殺、故意縱火或鑿沉魚船等。12危險(xiǎn)因素(Hazard)-33、心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Moralehazard)由于個(gè)人不關(guān)心或不注意以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之機(jī)會(huì)及損失之嚴(yán)重性如房屋管理不善、任意拋棄煙蒂、或投保后疏于注意自己的健康情形(即購買保險(xiǎn)后會(huì)使人心態(tài)上有所差異)13損失機(jī)會(huì)(Chanceofloss)-1在一定期間、一定數(shù)量之風(fēng)險(xiǎn)單位所可能遭受損失之次數(shù)或嚴(yán)重程度。此可經(jīng)由長期經(jīng)驗(yàn)予以測(cè)定,而以百分率表示,稱為損失機(jī)率。其中如以發(fā)生次數(shù)做為衡量標(biāo)準(zhǔn),其計(jì)得之百分率即代表損失之發(fā)生率,稱為損

6、失頻率(Lossfrequency)14損失機(jī)會(huì)(Chanceofloss)-2如以損失金額做為衡量標(biāo)準(zhǔn),此種損失之嚴(yán)重程度,稱為損失幅度(Lossseverity)損失機(jī)會(huì)不僅為保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂的重要基礎(chǔ),亦會(huì)影響到風(fēng)險(xiǎn)管理者決策的實(shí)行,即損失頻率、損失幅度可做為風(fēng)險(xiǎn)管理者采用何種決策的指標(biāo)。例如原子筆的遺失。損失頻率高但損失幅度低,故可采自留方式加以處理而毋須購買保險(xiǎn)。15損失機(jī)會(huì)(Chanceofloss)-316經(jīng)濟(jì)單位對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)有不同的主觀感受依對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)有感覺「不確定」高低區(qū)分為:風(fēng)險(xiǎn)偏好者(Risksee

7、ker)風(fēng)險(xiǎn)趨避者(Riskaverter)介于上述兩者間極為風(fēng)險(xiǎn)中立者17風(fēng)險(xiǎn)管理(RiskManagement)各經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)由對(duì)風(fēng)險(xiǎn)之認(rèn)識(shí)與衡量以及處理方法之選擇與執(zhí)行,期能以最小成本,達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)處理之最大安全效益。經(jīng)濟(jì)單位:個(gè)人、家庭、企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)18風(fēng)險(xiǎn)管理之實(shí)施步驟1.風(fēng)險(xiǎn)之認(rèn)識(shí)2.風(fēng)險(xiǎn)之衡量3.對(duì)策之選擇4.決策之執(zhí)行5.成果之檢討19風(fēng)險(xiǎn)之認(rèn)識(shí)藉由各種相關(guān)數(shù)據(jù)及系統(tǒng)化的方法,以確認(rèn)各種風(fēng)險(xiǎn)之存在,并認(rèn)識(shí)其性質(zhì),以為衡量風(fēng)險(xiǎn)之準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)問卷、財(cái)務(wù)報(bào)表、生產(chǎn)流程、實(shí)地察勘等。損失可分為貨幣損失與非貨幣損失。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策與

8、貨幣損失有顯著的差異20風(fēng)險(xiǎn)之衡量透過過去的損失經(jīng)驗(yàn)以探測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)所可能產(chǎn)生的損失頻率與損失額度,以決定該風(fēng)險(xiǎn)的重要性。但其重要性的高低常受到經(jīng)濟(jì)單位本身承擔(dān)損失的能力所影響。(損失頻率與損失額度的高低往往會(huì)影響到風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的實(shí)行)。21對(duì)策之選

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