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1、第一章 風險與風險管理保險基礎知識風險的概述風險的含義：某種事件發(fā)生的不確定性。保險實務中風險僅指：損失的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定性、發(fā)生時間的不確定和導致結果的不確定。風險的構成要素風險因素：是促使某一特定風險事故發(fā)生或增加發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件根據性質不同分類:有形風險因素無形風險因素（人的心理或行為有關的，包括道德風險和心理風險因素）風險事故：造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因,損失媒介物損失：非故意、非預期、非計劃的經濟價值減少，即經濟損失，如喪失所有權、預期利益，支出費用和承擔風險，保險
2、實務：直接損失、間接損失風險管理通常分四類：實質損失、額外費用損失、收入損失和責任損失風險的種類--1按風險產生的原因分類：自然風險：自然力的不規(guī)則變化是社會生產和社會生活遭受威脅的風險,如地震、水災、風災、凍災等（保險人承保最多的風險）社會風險：人或團體的行為或不行為使社會生產及人們生活遭受損失的風險，如盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風險（國家風險）、經濟風險（市場供給、貿易）、技術風險（科學、技術發(fā)展）風險的種類--2按風險標的分類：財產風險：有形財產的損毀、滅失或貶值及經濟或金錢上的損失人身風險：導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加醫(yī)療費用
3、支出的風險責任風險:由于個人或團體的疏忽或過失造成他人財產損失或人身傷亡,依照法律、契約或道義應承擔民事法律責任的風險信用風險：經濟交往中權利人與義務人之間，由于一方違約或違法是對方遭受經濟損失的風險風險的種類—3、4、53.按風險的性質分類：純粹風險（只有損失）、投機風險4.按風險產生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風險（自然力或人的過失造成）動態(tài)風險（經濟、政治、技術造成）5.按風險的行為分類：基本風險（非個人行為引起，個人無法預防）特定風險（個人行為引起的風險）風險特征風險的不確定性：是否發(fā)生不確定、發(fā)生時間不確定、產生結果不確定（總體的必然性、個體上
4、的偶然性）風險的客觀性：不以人的意志為轉移風險的普遍性：風險無處不在、無時不有風險的可測定性：偶發(fā)事件，但有規(guī)律性，利用概率論可估測風險的發(fā)展性：風險管理風險管理：是社會組織或個人用以降低風險的消極結果的決策過程。風險管理的對象—風險風險管理的主體：任何組織和個人風險管理的過程：風險的識別、風險估測（風險發(fā)生的概率和損失程度）、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果風險管理的基本目標：以最小的成本獲得最大的安全保障（損失前目標:減少風險事故的發(fā)生機會；損失后目標：減輕損失的危害程度，及時補救，提供經濟補償）風險管理成為一個獨立的管理系統(tǒng)，成
5、為一門新興學科。風險管理的方法--1控制型風險管理技術：避免：設法回避損失發(fā)生的可能性（消極的方法）風險單位：發(fā)生一次風險事故可能造成的損失的范圍預防：事先消除或減少可能引起損失的各種因素（體檢等）抑制：損失發(fā)生時或之后為降低損失程度而采取的各項措施，如噴淋設施風險管理的方法--2財務型風險管理技術：以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本自留風險：主動自留和被動自留受風險數量的限制和自我承受能力限制轉移風險：財務型非保險轉移風險：通過經濟合同，將損失或損失有關的財務后果，轉移給另一些單位或個人去承擔。（如保證互助、基金制度等，或經濟合同中的免責規(guī)定
6、和賠償條款）財務型保險轉移風險：訂立保險合同，將風險轉移給保險公司的風險管理技術（風險管理最有效的方法之一）第二章保險概述保險的定義保險：投保人根據合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。風險管理角度：保險是一種風險管理的方法，或是一種風險轉移的機制。起到分散風險、補償損失的作用。經濟角度：保險是分攤意外事故損失和提供經濟保障的一種有效的財務安排。法律角度：保險是種財務安排。保險的要素可保風
7、險的存在大量同質風險的集合與分散保險費率的厘定保險準備金的建立保險合同的訂立風險應當是純粹風險：只有損失的機會，沒有獲利的機會風險應是對大量標的均有遭受損失的可能性風險應當有導致重大損失的可能發(fā)生重大損失的可能性較小、遭受重大損失機會較大風險不能使大多數的保險標的同時遭受損失損失的發(fā)生具有分散性風險必須具有現(xiàn)實的可測性，以確定保險費率可保風險的存在大量同質風險的集合與分散保險的過程既是風險的集合過程，也是風險的分散過程。保險人通過將眾多投保人所面臨的分散性風險集合起來，當發(fā)生保險責任范圍內的損失時，又將少數人發(fā)生的損失分攤給全部投保人。具備兩個條
8、件：風險的大量性：風險分散的技術要求概率論和大數法則的原理要求風險的同質性：風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近保險費率的厘定
