淺談保險(xiǎn)公估人的作用

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1、淺談保險(xiǎn)公估人的作用【論文摘要】保險(xiǎn)公估人的存在可以減少保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的矛盾【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公估人協(xié)助理賠保護(hù)投保人合法利益實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠專業(yè)化《保險(xiǎn)法》第129條中談到過(guò)“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉”。從這一法條中，我們可以看出，在保險(xiǎn)當(dāng)事人之外，還存在著第三人，他們不參與保險(xiǎn)交易活動(dòng)，獨(dú)立于交易活動(dòng)之外，但是，卻在保險(xiǎn)交易活動(dòng)中起著重要的作用，我們將這個(gè)第三人稱之為保險(xiǎn)公估人。所謂的保險(xiǎn)公估人

2、，就是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)活動(dòng)中地位超然，他們不代表任何一方的利益，僅僅依靠自身所學(xué)對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀公正的評(píng)估，不偏私，不隱瞞，以最大之誠(chéng)信為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供準(zhǔn)確的信息，從而使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，這對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都有著重要意義。可以說(shuō)，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)賠付中起著舉足輕重的作用，那這些作用具體體現(xiàn)在哪些方面呢？筆者將就此進(jìn)行淺析。保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用具有不可替代性

3、，它以其鮮明的個(gè)性與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的三駕馬車，共同推動(dòng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。沒(méi)有保險(xiǎn)公估人的存在，保險(xiǎn)的賠付活動(dòng)勢(shì)必難以進(jìn)行下去，而且也很容易加劇保險(xiǎn)人與投保人之間的矛盾，對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)產(chǎn)生不良影響。保險(xiǎn)公估人的具體作用主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一，協(xié)助保險(xiǎn)理賠工作順利進(jìn)行。我們知道，保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，投保人進(jìn)行投保，為的就是在危險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)，可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠來(lái)減輕自身所受到的損失，通過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠來(lái)讓自身的損失減少到最小的程度。而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期階段，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的檢驗(yàn)、定損等工作往往由保險(xiǎn)公司自己進(jìn)行，這在保險(xiǎn)業(yè)并不發(fā)達(dá)之時(shí)還是可用的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)投保人較少，保

4、險(xiǎn)公司有足夠的能力與資源來(lái)完成這項(xiàng)活動(dòng)。但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展與擴(kuò)張，保險(xiǎn)活動(dòng)日益頻繁，保險(xiǎn)公司的這種“全程包辦”式方法的弊端也是日益顯現(xiàn)出來(lái)了，保險(xiǎn)公司沒(méi)有更多的精力去進(jìn)行如此繁雜的活動(dòng)，保險(xiǎn)人員也沒(méi)有如此多的精力進(jìn)行這樣高強(qiáng)度的工作，理賠人員越來(lái)越無(wú)法適應(yīng)如此多層次的理賠要求，保險(xiǎn)公司從經(jīng)營(yíng)成本考慮，不可能配備眾多的、門類齊全的各類專業(yè)技術(shù)人員，這也就很容易造成保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人理賠要求不能及時(shí)作出回復(fù)的現(xiàn)象，而保險(xiǎn)公司若是無(wú)法對(duì)投保人進(jìn)行適當(dāng)及時(shí)的理賠，則很容易造成投保人的損失，從而增加保險(xiǎn)公司自身利益損失的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，就需要有一個(gè)新的群體出現(xiàn)來(lái)解決這一矛盾，這個(gè)群體必須

5、要有過(guò)硬的專業(yè)水平，靈活的處事手段以及客觀公正的行事態(tài)度，只有這樣的群體出現(xiàn)，才能令保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都對(duì)于保險(xiǎn)賠付工作心服口服，從而減少保險(xiǎn)賠付工作中的矛盾糾紛，而這個(gè)群體，就是我們的保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)公估人能協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)諸如經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問(wèn)題，而且，保險(xiǎn)公估人對(duì)于相關(guān)的知識(shí)相當(dāng)專業(yè)，他們對(duì)于這些方面的研究已經(jīng)不會(huì)比保險(xiǎn)的專業(yè)理賠人員差了，這樣，在面對(duì)專業(yè)性問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)公估人往往比保險(xiǎn)公司的理賠人員更具有優(yōu)勢(shì)，更能得出讓人信服的評(píng)估報(bào)告，從而推動(dòng)保險(xiǎn)賠付工作的順利進(jìn)行。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)的賠付工作起著極其重要的作

6、用，對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)賠付有著非凡的意義。二，保險(xiǎn)公估人往往能做出令人信服的評(píng)估報(bào)告，更好的保護(hù)雙方的合法利益，減少雙方矛盾。顯然，如若保險(xiǎn)公司一身兼任保險(xiǎn)理賠人與保險(xiǎn)評(píng)估人的雙重身份，那么，對(duì)于它所作出的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的說(shuō)服力是會(huì)大打折扣的。保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服。在保險(xiǎn)法中規(guī)定中，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，那么何為最大誠(chéng)信，即是雙方當(dāng)事人應(yīng)以最大的善意和誠(chéng)信簽訂合同，并且雙方的權(quán)責(zé)應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)。如若由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)的標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，那么，就很容易把投保人擺在一個(gè)不利的位置，而這樣保險(xiǎn)公司擁有的權(quán)利過(guò)大，更容易侵

7、害投保人的合法權(quán)利，這顯然違反了最大誠(chéng)信原則，也違反了公平正義原則，這是民事活動(dòng)交往中所不允許的。而此時(shí)的保險(xiǎn)公估人則顯示出了其地位的優(yōu)越性，保險(xiǎn)公估人地位超然，是專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險(xiǎn)公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外，它不會(huì)偏向于任何一方，只會(huì)以自身的所學(xué)與經(jīng)驗(yàn)對(duì)于賠付工作進(jìn)行客觀評(píng)估，因?yàn)橘r付中并不涉及保險(xiǎn)公估人自身的利益，它是獨(dú)立于利益之外的第三人，它不像保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人易受主觀