淺談保險公估人的作用

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1、淺談保險公估人的作用【論文摘要】保險公估人的存在可以減少保險當(dāng)事人之間的矛盾【關(guān)鍵詞】保險公估人協(xié)助理賠保護(hù)投保人合法利益實現(xiàn)保險理賠專業(yè)化《保險法》第129條中談到過“保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員,對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員,應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定,任何單位和個人不得干涉”。從這一法條中,我們可以看出,在保險當(dāng)事人之外,還存在著第三人,他們不參與保險交易活動,獨立于交易活動之外,但是,卻在保險交易活動中起著重要的作用,我們將這個第三人稱之為保險公估人。所謂的保險公估人

2、,就是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗、鑒定和理算,并出具保險公估報告,保險公估人在保險活動中地位超然,他們不代表任何一方的利益,僅僅依靠自身所學(xué)對于保險風(fēng)險進(jìn)行客觀公正的評估,不偏私,不隱瞞,以最大之誠信為保險當(dāng)事人提供準(zhǔn)確的信息,從而使保險賠付趨于公平、合理,這對于保險當(dāng)事人雙方都有著重要意義??梢哉f,保險公估人在保險賠付中起著舉足輕重的作用,那這些作用具體體現(xiàn)在哪些方面呢?筆者將就此進(jìn)行淺析。保險公估人在保險市場上的作用具有不可替代性

3、,它以其鮮明的個性與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險中介市場的三駕馬車,共同推動著保險市場的發(fā)展。沒有保險公估人的存在,保險的賠付活動勢必難以進(jìn)行下去,而且也很容易加劇保險人與投保人之間的矛盾,對保險活動產(chǎn)生不良影響。保險公估人的具體作用主要體現(xiàn)在以下幾點:一,協(xié)助保險理賠工作順利進(jìn)行。我們知道,保險理賠是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié),投保人進(jìn)行投保,為的就是在危險發(fā)生之時,可以通過保險理賠來減輕自身所受到的損失,通過保險公司的理賠來讓自身的損失減少到最小的程度。而在保險業(yè)發(fā)展的初期階段,對保險標(biāo)的檢驗、定損等工作往往由保險公司自己進(jìn)行,這在保險業(yè)并不發(fā)達(dá)之時還是可用的,因為當(dāng)時投保人較少,保

4、險公司有足夠的能力與資源來完成這項活動。但是隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展與擴(kuò)張,保險活動日益頻繁,保險公司的這種“全程包辦”式方法的弊端也是日益顯現(xiàn)出來了,保險公司沒有更多的精力去進(jìn)行如此繁雜的活動,保險人員也沒有如此多的精力進(jìn)行這樣高強(qiáng)度的工作,理賠人員越來越無法適應(yīng)如此多層次的理賠要求,保險公司從經(jīng)營成本考慮,不可能配備眾多的、門類齊全的各類專業(yè)技術(shù)人員,這也就很容易造成保險公司對于投保人理賠要求不能及時作出回復(fù)的現(xiàn)象,而保險公司若是無法對投保人進(jìn)行適當(dāng)及時的理賠,則很容易造成投保人的損失,從而增加保險公司自身利益損失的風(fēng)險。在這種情況下,就需要有一個新的群體出現(xiàn)來解決這一矛盾,這個群體必須

5、要有過硬的專業(yè)水平,靈活的處事手段以及客觀公正的行事態(tài)度,只有這樣的群體出現(xiàn),才能令保險當(dāng)事人雙方都對于保險賠付工作心服口服,從而減少保險賠付工作中的矛盾糾紛,而這個群體,就是我們的保險公估人。保險公估人能協(xié)助保險公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)諸如經(jīng)濟(jì)、金融、保險、財會、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問題,而且,保險公估人對于相關(guān)的知識相當(dāng)專業(yè),他們對于這些方面的研究已經(jīng)不會比保險的專業(yè)理賠人員差了,這樣,在面對專業(yè)性問題時,保險公估人往往比保險公司的理賠人員更具有優(yōu)勢,更能得出讓人信服的評估報告,從而推動保險賠付工作的順利進(jìn)行。由此可見,保險公估人在保險的賠付工作起著極其重要的作

6、用,對于推動保險賠付有著非凡的意義。二,保險公估人往往能做出令人信服的評估報告,更好的保護(hù)雙方的合法利益,減少雙方矛盾。顯然,如若保險公司一身兼任保險理賠人與保險評估人的雙重身份,那么,對于它所作出的保險風(fēng)險評估報告的說服力是會大打折扣的。保險公司既是承保人又是理賠人,直接負(fù)責(zé)對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗和定損,做出的結(jié)論難以令被保險人信服。在保險法中規(guī)定中,保險合同應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則,那么何為最大誠信,即是雙方當(dāng)事人應(yīng)以最大的善意和誠信簽訂合同,并且雙方的權(quán)責(zé)應(yīng)當(dāng)對應(yīng)。如若由保險公司負(fù)責(zé)對保險的標(biāo)的進(jìn)行檢驗和定損,那么,就很容易把投保人擺在一個不利的位置,而這樣保險公司擁有的權(quán)利過大,更容易侵

7、害投保人的合法權(quán)利,這顯然違反了最大誠信原則,也違反了公平正義原則,這是民事活動交往中所不允許的。而此時的保險公估人則顯示出了其地位的優(yōu)越性,保險公估人地位超然,是專門從事保險標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險公估人作為中介人,往往以“裁判員”的身份出現(xiàn),獨立于保險雙方之外,它不會偏向于任何一方,只會以自身的所學(xué)與經(jīng)驗對于賠付工作進(jìn)行客觀評估,因為賠付中并不涉及保險公估人自身的利益,它是獨立于利益之外的第三人,它不像保險人或被保險人易受主觀

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