黑龍江省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對巨災風險對策探究

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1、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對巨災風險對策探究　　摘要：巨災風險事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失。巨災風險具有發(fā)生的頻率低、風險波及范圍廣且損失嚴重、風險難以預測、風險難以分散等特點。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，地員遼闊，受自然災害的影響極為嚴重。農(nóng)業(yè)保險在轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險方面效果顯著。黑龍江省在農(nóng)業(yè)保險方面一直走在全國的前列，取得了優(yōu)異的成績，但仍然存在不足支出，應(yīng)從建立健全巨災風險基金、建立健全巨災風險數(shù)據(jù)庫、加強風險管理的建設(shè)、利用資本市場健全風險的分散機制等方面完善應(yīng)對之策。關(guān)鍵詞：巨災風險；農(nóng)業(yè)保險；相互保險制中圖分類號：F840文獻標志碼

2、：A文章編號：1673-291X（2014）03-0063-03近年來，隨著臺風、暴雨、地震等巨災風險事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失。例如2012年4—5月，南方地區(qū)共出現(xiàn)13次暴雨天氣過程，導致湖北、江西等?。ㄊ小^(qū)）167千公頃農(nóng)作物受災[1]。黑龍江省作為中國農(nóng)業(yè)大省，是國務(wù)院部署開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的試驗區(qū)，面對巨災風險頻發(fā)的今天，將如何應(yīng)對巨災風險呢？本文從農(nóng)業(yè)保險的角度進行探討。一、農(nóng)業(yè)巨災風險的界定及特點8（一）農(nóng)業(yè)巨災風險的界定國際保險對巨災風險沒有統(tǒng)一的定義，瑞士再保險公司的Sigma將巨災風險分為自然災害

3、和人為災禍，1970年以來一直根據(jù)當年美國通貨膨脹率調(diào)整公布全世界巨災損失情況，根據(jù)瑞士再保險公司2011年對巨災的標準（見表1），農(nóng)業(yè)巨災風險應(yīng)當是造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失總額在89.20萬美元以上或者保險損失在44.6百萬美元以上的風險。有學者認為巨災風險是指保險承保范圍內(nèi)的自然災害和意外事故造成保險出現(xiàn)特定超賠責任的風險。由下頁圖1可知，橫軸X表示保險公司業(yè)保險業(yè)務(wù)累計賠款總額，縱軸P表示發(fā)生相應(yīng)賠款的概率，M表示保險公司保險賠款保險公司保險賠款總量分布函數(shù)。保險公司保險業(yè)務(wù)的賠付概率隨賠款額的增加而遞增，到達最高點A點后，保險公司保險業(yè)務(wù)的賠付率隨賠款

4、額的增加而下降，換句話說，也就是賠款越大即損失越大的風險發(fā)生的概率越低。假設(shè)我們現(xiàn)在能夠清楚地判斷保險公司的一般償付能力，也就是存在某一H點，H點右側(cè)的風險也就是我們常說的巨災風險，盡管發(fā)生的概率較低，但是一旦發(fā)生對保險業(yè)將造成巨大的損失。目前保險業(yè)界對保險巨災風險的界定比較一致的看法是，當保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付相當于當年保費收入的150%～200%時，即可確定為農(nóng)業(yè)巨災風險[3]。（二）農(nóng)業(yè)巨災風險的特點8農(nóng)業(yè)巨災風險與一般風險相比具有如下特點：1.發(fā)生頻率低相對于普通風險而言，巨災風險發(fā)生的概率較低，這一特點，我們在圖1的表述中已經(jīng)看得很清楚了。

5、據(jù)數(shù)據(jù)顯示，普通風險一年中發(fā)生的頻率可能是幾十次，而巨災風險發(fā)生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發(fā)生過10次夏季低溫冷害。2.風險波及范圍廣且損失嚴重一般風險只是涉及一個或者幾個保險標的，但是地震、洪水、臺風等巨災風險涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內(nèi)大量保險標的同時受損。一旦發(fā)生，就會造成數(shù)以億計的巨額經(jīng)濟損失和嚴重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國共有29個?。▍^(qū)、市）遭受了不同程度的洪澇災害，受災面積3.18億畝，成災面積1.96億畝，受災人口2.23億人，死亡3004人，倒塌房屋6

6、85萬間，直接經(jīng)濟損失達1666億元。3.風險難以預測8巨災風險的發(fā)生原因非常復雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災事件的預測問題，但是迄今為止人類駕馭巨災的能力仍然有限。而且由于巨災風險發(fā)生頻率低，巨災資料通常殘缺不全，而且由于時間跨度過長而使資料的參考價值較低，一般理論界認為巨災風險具有不可預測性。4.風險難以分散巨災風險不符合大數(shù)定律，因而不能通過一般的保險手段來管理。巨災發(fā)生頻率低，從而不可能集中大量風險體以分散風險。即使存在這樣一個保險公司，其實力強大到足以獨立承擔巨災，它也不可能承保足夠多的風險體從而使大數(shù)定律發(fā)生作用；結(jié)果是承受的巨災風

7、險無法充分分散，也不能化解。二、黑龍江省巨災風險及農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀（一）黑龍江省巨災風險的現(xiàn)狀黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復雜，降水時空分布不均，同時由于水利工程基礎(chǔ)薄弱，調(diào)蓄能力差，導致全省自然災害發(fā)生頻繁，自然災害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災害特點[4]8。黑龍江省的主要自然災害包括氣象災害、土地沙化及水土流失災害、風災及沙塵暴凍害、森林火災、農(nóng)業(yè)病蟲害、地質(zhì)、地震災害等自然風險。這里以氣象災害為例進行簡要介紹，氣象災害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風、低溫和旱澇等，對黑龍江省國民經(jīng)濟所造成的損失占各種自然災害造成總損失的70%[5]。

8、這些氣象災害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強降雨造成