黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策探究

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1、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策探究　　摘要：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生的頻率低、風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣且損失嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)難以分散等特點(diǎn)。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，地員遼闊，受自然災(zāi)害的影響極為嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面效果顯著。黑龍江省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面一直走在全國(guó)的前列，取得了優(yōu)異的成績(jī)，但仍然存在不足支出，應(yīng)從建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)、利用資本市場(chǎng)健全風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制等方面完善應(yīng)對(duì)之策。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相互保險(xiǎn)制中圖分類號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)志碼

2、：A文章編號(hào)：1673-291X（2014）03-0063-03近年來(lái)，隨著臺(tái)風(fēng)、暴雨、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。例如2012年4—5月，南方地區(qū)共出現(xiàn)13次暴雨天氣過(guò)程，導(dǎo)致湖北、江西等省（市、區(qū)）167千公頃農(nóng)作物受災(zāi)[1]。黑龍江省作為中國(guó)農(nóng)業(yè)大省，是國(guó)務(wù)院部署開(kāi)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的試驗(yàn)區(qū)，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的今天，將如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呢？本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的角度進(jìn)行探討。一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定及特點(diǎn)8（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定國(guó)際保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有統(tǒng)一的定義，瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害

3、和人為災(zāi)禍，1970年以來(lái)一直根據(jù)當(dāng)年美國(guó)通貨膨脹率調(diào)整公布全世界巨災(zāi)損失情況，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司2011年對(duì)巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)表1），農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失總額在89.20萬(wàn)美元以上或者保險(xiǎn)損失在44.6百萬(wàn)美元以上的風(fēng)險(xiǎn)。有學(xué)者認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)出現(xiàn)特定超賠責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。由下頁(yè)圖1可知，橫軸X表示保險(xiǎn)公司業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)賠款總額，縱軸P表示發(fā)生相應(yīng)賠款的概率，M表示保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠款總量分布函數(shù)。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付概率隨賠款額的增加而遞增，到達(dá)最高點(diǎn)A點(diǎn)后，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率隨賠款

4、額的增加而下降，換句話說(shuō)，也就是賠款越大即損失越大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越低。假設(shè)我們現(xiàn)在能夠清楚地判斷保險(xiǎn)公司的一般償付能力，也就是存在某一H點(diǎn)，H點(diǎn)右側(cè)的風(fēng)險(xiǎn)也就是我們常說(shuō)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，盡管發(fā)生的概率較低，但是一旦發(fā)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)將造成巨大的損失。目前保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定比較一致的看法是，當(dāng)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付相當(dāng)于當(dāng)年保費(fèi)收入的150%～200%時(shí)，即可確定為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)[3]。（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)8農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與一般風(fēng)險(xiǎn)相比具有如下特點(diǎn)：1.發(fā)生頻率低相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)而言，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低，這一特點(diǎn)，我們?cè)趫D1的表述中已經(jīng)看得很清楚了。

5、據(jù)數(shù)據(jù)顯示，普通風(fēng)險(xiǎn)一年中發(fā)生的頻率可能是幾十次，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發(fā)生過(guò)10次夏季低溫冷害。2.風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣且損失嚴(yán)重一般風(fēng)險(xiǎn)只是涉及一個(gè)或者幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，但是地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內(nèi)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)受損。一旦發(fā)生，就會(huì)造成數(shù)以億計(jì)的巨額經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國(guó)共有29個(gè)省（區(qū)、市）遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3004人，倒塌房屋6

6、85萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元。3.風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)8巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生原因非常復(fù)雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災(zāi)事件的預(yù)測(cè)問(wèn)題，但是迄今為止人類駕馭巨災(zāi)的能力仍然有限。而且由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，巨災(zāi)資料通常殘缺不全，而且由于時(shí)間跨度過(guò)長(zhǎng)而使資料的參考價(jià)值較低，一般理論界認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測(cè)性。4.風(fēng)險(xiǎn)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)定律，因而不能通過(guò)一般的保險(xiǎn)手段來(lái)管理。巨災(zāi)發(fā)生頻率低，從而不可能集中大量風(fēng)險(xiǎn)體以分散風(fēng)險(xiǎn)。即使存在這樣一個(gè)保險(xiǎn)公司，其實(shí)力強(qiáng)大到足以獨(dú)立承擔(dān)巨災(zāi)，它也不可能承保足夠多的風(fēng)險(xiǎn)體從而使大數(shù)定律發(fā)生作用；結(jié)果是承受的巨災(zāi)風(fēng)

7、險(xiǎn)無(wú)法充分分散，也不能化解。二、黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀（一）黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復(fù)雜，降水時(shí)空分布不均，同時(shí)由于水利工程基礎(chǔ)薄弱，調(diào)蓄能力差，導(dǎo)致全省自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，自然災(zāi)害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災(zāi)害特點(diǎn)[4]8。黑龍江省的主要自然災(zāi)害包括氣象災(zāi)害、土地沙化及水土流失災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)及沙塵暴凍害、森林火災(zāi)、農(nóng)業(yè)病蟲(chóng)害、地質(zhì)、地震災(zāi)害等自然風(fēng)險(xiǎn)。這里以氣象災(zāi)害為例進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，氣象災(zāi)害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風(fēng)、低溫和旱澇等，對(duì)黑龍江省國(guó)民經(jīng)濟(jì)所造成的損失占各種自然災(zāi)害造成總損失的70%[5]。

8、這些氣象災(zāi)害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴(yán)重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強(qiáng)降雨造成