金融消費者中弱勢群體保護問題探究

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1、金融消費者中弱勢群體保護問題探究　　摘要：國際金融危機之后，各國逐漸重視金融消費者權(quán)益保護問題。加強金融消費者保護，特別是加強金融消費者中的弱勢群體保護對我國金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展有著極為深遠的意義，然而在現(xiàn)實中對金融消費者中的弱勢群體保護卻極為薄弱。本文以金融消費者中的弱勢群體為視角。分析了金融消費者中的弱勢群體保護面臨的問題，提出了保護金融消費者中的弱勢群體的對策和建議。關(guān)鍵詞：金融消費者；弱勢群體：問題研究中圖分類號：F831文獻標識碼：B文章編號：1007--4392（2013）04-0028-04一、金融消費者中的弱勢群體保護及理論分析（一）金融消費者14目前

2、，國內(nèi)對“金融消費者”沒有立法界定。更缺少相關(guān)法律規(guī)定及解釋。金融消費者是消費者在金融領(lǐng)域的延伸，對金融消費者的界定離不開“消費者”這一概念。在我國。消費者主要是指出于生活需要而購買商品或接受服務的自然人。筆者認為。金融消費者適宜界定為“非以商業(yè)經(jīng)營為目的而購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人”。首先，金融消費者的主體范圍僅包括自然人。相對于自然人而言，企業(yè)或其他社會組織在金融交易過程中并不處于明顯的弱勢，不需要納入保護范圍。其次，從外延上看，金融消費者應該包括個人投資者。由于信息不對稱。自然人投資者與金融機構(gòu)在金融交易中始終屬于弱勢一方，并且這種弱勢地位并不會因

3、專業(yè)知識的多寡而改變，仍應納入金融消費者的范疇予以保護。（二）金融消費者保護金融消費者保護是我國金融改革的一個最重要課題。2012年1月召開的第四次全國金融工作會議明確提出要“加強金融消費者權(quán)益保護。把金融消費者權(quán)益保護放在更加突出的位置”。目前?！敖鹑谙M者權(quán)益保護”還沒有一個準確的定義。有學者認為：金融消費者保護是政府或金融監(jiān)管部門作為第三方介入金融機構(gòu)和金融消費者之間，改變金融消費者在金融交易中所處的不利地位，保障其合法權(quán)益，從而實現(xiàn)金融公平。（三）金融消費者中的弱勢群體如果以抵御能力的強弱作為區(qū)分標準，金融消費者可以分為普通金融消費者和特殊金融消費者兩類。特殊

4、金融消費者是指無法獲得或不能獲得充足的金融資源的群體，即金融消費者中的弱勢群體。相對于普通金融消費者來說，金融消費者中的弱勢群體獲得金融資源水平遠低于普通金融消費者。14筆者認為。金融消費者中的弱勢群體按照所處地域的不同可以劃分為農(nóng)村的弱勢群體和城市中的弱勢群體兩類。一是農(nóng)村的弱勢群體。農(nóng)村的弱勢群體又可分為兩部分，一部分是農(nóng)民。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面較窄，導致獲取金融服務的便利程度較差。同時，由于農(nóng)民一般收入較低，金融知識又極其匱乏，被排斥在正規(guī)的金融服務之外。如無法獲得信用貸款或因沒有財產(chǎn)作為擔保物無法獲得抵押貸款。另一部分是在城市打工的農(nóng)民。盡管城市的金融服務相對比

5、較發(fā)達。但是由于收入較低，同樣面臨金融排斥的問題。二是城市的弱勢群體，如老年人、低收入者和下崗工人等。這些金融消費者或因貧困、或因缺乏金融知識，而無法獲得需要的金融服務。（四）金融消費者中的弱勢群體保護理論分析——納克斯貧困惡性循環(huán)理論納克斯貧困惡性循環(huán)理論是由美國經(jīng)濟學家R.納克斯提出的。他認為。發(fā)展中國家在宏觀經(jīng)濟中存在著供給惡性循環(huán)和需求惡性循環(huán)。從供給方面看，貧困意味著低儲蓄能力，低儲蓄能力引起資本不足，資本不足導致生產(chǎn)率低下，生產(chǎn)率低又造成貧困；從需求方面看，貧困意味著低購買力，低購買力引起投資不足。投資不足又導致生產(chǎn)率低下。生產(chǎn)率低又產(chǎn)生了貧困。兩個循環(huán)互

6、相影響，使經(jīng)濟狀況越來越糟，經(jīng)濟增長難以實現(xiàn)。14納克斯貧困惡性循環(huán)理論從宏觀層面闡述了金融資源配置的扭曲和社會貧困問題的關(guān)系，從經(jīng)濟學角度揭示了改善金融消費者中的弱勢群體獲得金融資源的必要性和重要性。從微觀層面上，金融排斥剝奪了個人的經(jīng)濟機會，導致貧困個體的惡性循環(huán)。只有金融供給充分的條件下，弱勢群體才能夠獲得經(jīng)濟機會。享有需要的金融資源，使貧富差距隨代際改變，貧富差距不斷縮小，最終實現(xiàn)金融公平。因此，必須幫助金融消費者中的弱勢群體獲得足夠的金融資源。二、加強金融消費者中弱勢群體保護的重要意義（一）加強金融消費者中的弱勢群體保護，有助于保障金融消費者福利最大化金融服

7、務是重要的社會資源，提高金融服務可獲性水平可以改善社會個體生活境況，促進經(jīng)濟增長，最終實現(xiàn)消費者經(jīng)濟福利的提高。有效提高各階層人群獲得并使用金融服務是整個社會福利水平和促進經(jīng)濟發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。促進社會生產(chǎn)力發(fā)展，從而提高消費者未來收入水平是金融服務具有的獨特功能。由于無法獲得滿足其需求的金融服務，金融消費者中的弱勢群體自身發(fā)展受到了限制，他們后代的發(fā)展也同樣會受到嚴重影響。加強對金融消費者中的弱勢群體保護，是從權(quán)利上給予其扶助，保證其公平享有金融領(lǐng)域的經(jīng)濟機會，從而逐漸達到消除貧困、縮小貧富差距，實現(xiàn)金融民主，提高整體福利水平。14（二）加強金融