保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的概念

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1、保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的概念　　保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系作為調(diào)整對(duì)象的一個(gè)部門法。研究保險(xiǎn)法,必須首先弄清保險(xiǎn)的概念?！　∈裁词潜ｋU(xiǎn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第2條規(guī)定:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”?？梢?保險(xiǎn)法所稱的保險(xiǎn),既不是“我敢保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)得很

2、”這類口語中所說的保險(xiǎn),也不是社會(huì)保險(xiǎn)中的那種保險(xiǎn)。其所指者是約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。這種約定行為的法律形式就是保險(xiǎn)合同。在民商法上,保險(xiǎn)合同與買賣合同有其相似之處。就買賣而言,它所要移轉(zhuǎn)的是某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利,其代價(jià)是一定的價(jià)金;買受人若支付了約定的價(jià)金則取得該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利,出賣人收受價(jià)金而喪1失原有的財(cái)產(chǎn)權(quán)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利。就保險(xiǎn)而言,它所要移轉(zhuǎn)的標(biāo)的是某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)和因此而生的損失,其代價(jià)是一定的保險(xiǎn)費(fèi);投保人因支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)而買回一個(gè)“安全”,而保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)則須承擔(dān)約

3、定的風(fēng)險(xiǎn)以及因此而可能發(fā)生的損失。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與買賣有如此相似之處,在保險(xiǎn)實(shí)踐中,人們常常將投保稱之為“買保險(xiǎn)”。　　現(xiàn)代保險(xiǎn)是建立在“我為人人,人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上的。換言之,商業(yè)保險(xiǎn)的原理,就是將少數(shù)人不幸的意外損失分散于社會(huì)大眾,使之消化于無形,從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的安定?！　榱送ㄋ椎卣f明這一原理,現(xiàn)試舉一例:某一農(nóng)民新村有1000戶人家,假設(shè)每戶都有價(jià)值10萬元房屋一棟,都向保險(xiǎn)公司投了保,并按規(guī)定的年費(fèi)率千分之一交付了100元的保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期間,如果其中有一戶因約定的意外事故而全部

4、毀損時(shí),按規(guī)定,投保人可以得到保險(xiǎn)公司賠付的10萬元的損失補(bǔ)償。有了這一筆損失補(bǔ)償,遭受損失的投保人就能夠很快地重建家園,迅速地恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。在這里,被保險(xiǎn)人所得到的補(bǔ)償從哪里來是不是保險(xiǎn)公司的錢當(dāng)然不是。遭受災(zāi)害的投保人所得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,實(shí)際上是由未受災(zāi)害的其他投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式來分擔(dān)的?！　‘?dāng)然,自然災(zāi)害和意外事故給人帶來的經(jīng)濟(jì)損失,可用的彌補(bǔ)方式很多。除了保險(xiǎn)之外,常見的還有國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、社會(huì)捐助、個(gè)人儲(chǔ)備以及社會(huì)保險(xiǎn)等。然而,災(zāi)后的國(guó)家財(cái)政補(bǔ)助及社會(huì)各方捐助,其救災(zāi)方式雖然

5、也帶有社會(huì)共濟(jì)性,但它是無償?shù)?且事前并無某種約定,因而不是保險(xiǎn)。災(zāi)后的個(gè)人儲(chǔ)備的支2取,這種救災(zāi)方式既不存在接受給付,也不存在任何攤付,完全是個(gè)人的自救行為,并非保險(xiǎn)行為。至于社會(huì)保險(xiǎn),其救助方式雖然也借助國(guó)家和社會(huì)的力量,有的還立有合同關(guān)系,但它主要是為實(shí)施國(guó)家某項(xiàng)政策而存在的,因而往往具有一定的強(qiáng)制性和福利性,它與本書論及的保險(xiǎn)亦非同一概念?！　￡P(guān)于保險(xiǎn)的含義,學(xué)者歷來有不同看法,較有代表性的,一是損失說,二是非損失說,此外,還有二元說。　　持損失說者認(rèn)為,保險(xiǎn)是一種損失賠償合同,是“當(dāng)事

6、人的一方收受商定的金額,對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤薄４苏f的倡導(dǎo)人,一個(gè)是英國(guó)的馬歇爾,另一個(gè)是德國(guó)的修斯?！逗?jiǎn)明不列顛百科全書》實(shí)際上也持這一觀點(diǎn)。該書給保險(xiǎn)下的定義:“保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一方面保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人(投保人)收取費(fèi)用;另一方面,一旦被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生某種意外事故而蒙受損失,保險(xiǎn)人得按原契約給予經(jīng)濟(jì)賠償提供服務(wù)?！钡鄶?shù)學(xué)者認(rèn)為,就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,使用“保險(xiǎn)賠償損失”這一概念是適當(dāng)?shù)?但對(duì)于人身保險(xiǎn),用賠償損失這種說法來解釋就不恰當(dāng)了。　　保險(xiǎn)的非損失說

7、包括技術(shù)說、欲望滿足說、經(jīng)濟(jì)確保說、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說、所得說、相互金融機(jī)關(guān)說、經(jīng)濟(jì)后備說以及預(yù)備貨幣說等。其中,保險(xiǎn)技術(shù)說最有代表性。此說認(rèn)為,保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來,結(jié)成團(tuán)體,測(cè)定事故發(fā)生的比例,即概率,按照比例進(jìn)行分?jǐn)偂８鶕?jù)概率論的科學(xué)方法,算定分擔(dān)金要有特殊技術(shù),這種特殊技術(shù),就是人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特征。應(yīng)該說,保險(xiǎn)尤其人壽保險(xiǎn)需要特殊的計(jì)算方式,但這種特殊的計(jì)算方式不能說就是保險(xiǎn)本身?！　”ｋU(xiǎn)的所謂“二元說”,實(shí)際上是損失說中兩個(gè)學(xué)派。這兩個(gè)學(xué)派,一派是人格保險(xiǎn)說,

8、另一派是否認(rèn)人格保險(xiǎn)說。前者認(rèn)為,人身保險(xiǎn)之所以是保險(xiǎn),不僅是因?yàn)樗苜r償由于人身事故所引起的經(jīng)濟(jì)損失,而且在于它能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失。所以,人身保險(xiǎn)實(shí)際上是人格保險(xiǎn)。后者則認(rèn)為,損失這個(gè)概念,不論從經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行狹義的解釋,或進(jìn)行包括精神損失在內(nèi)的廣義解釋,都不能闡明人身保險(xiǎn)性質(zhì)。因此,如果堅(jiān)持損失概念是保險(xiǎn)性質(zhì),其當(dāng)然的結(jié)論就不得不斷定人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)了?！　∩鲜龈鞣N學(xué)說,各自都能瓜熟蒂落,但都有不能自作掩飾之處。　　本文系轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請(qǐng)聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者