招商銀行sz分行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

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1、招商銀行SZ分行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略3.1招商銀行SZ分行個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀招商銀行SZ分行的個人信貸業(yè)務(wù)自上個世紀(jì)九十年代中期開始萌芽，整體發(fā)展大致可以分為四個階段：第一階段：90年代中期至1999年，這段屬于起歩階段，截至1999年底招商銀行的個人貸款佘額為38億；第二階段，2000年至2004年，這段是培育階段，開始逐漸建立個貸專業(yè)化管理體系；第三階段2005年至2009年末，處于高速發(fā)展階段，總行開始提出來經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的方向，招商銀行SZ分行的個人信貸業(yè)務(wù)在期間進(jìn)入持續(xù)快速發(fā)展階段。2007年，整個招商銀行個人貸款業(yè)務(wù)完成了歷史性跨越，成為國內(nèi)首家個人貸款

2、余額突破1000億元的股份制商業(yè)銀行，同期，招商銀行SZ分行個人信貸規(guī)模也達(dá)到了356億元，在深圳銀行同業(yè)中排名第4，股份制商業(yè)銀行中排名第1;第四階段2009年至今，處于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時期，總行在這一時期提出了二次轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，個貸業(yè)務(wù)從單純追求規(guī)模發(fā)展進(jìn)入了到追求效益規(guī)模質(zhì)量協(xié)調(diào)發(fā)展的階段。3.1.1業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況招商銀行SZ分行前身為招商銀行總行營業(yè)部，1996年成立了招商銀行深圳管理部，并于2004年更名為招商銀行SZ分行，是招商銀行成立最早，最具代表性的分行，其個人信貸業(yè)務(wù)在招商銀行系統(tǒng)內(nèi)開展最早，規(guī)模最大。招商銀行SZ分行早在1994年就開始辦理住房貸

3、款業(yè)務(wù)。伴隨著深圳房地產(chǎn)市場的興衰，招商銀行SZ分行的個人信貸業(yè)務(wù)從2001年貸款余額不到40億，發(fā)展到2007年末340億，至2009年末突破500億。截止2011年12月31R,招商銀行SZ分行一般性貸款余額1229.1億元，比年初新增99.8億。其中個人貸款余額為578.1億元，占全部一般性貸款的比重為47.03%，個貸不良余額僅為1.05億元，不良率僅為0.18%，資產(chǎn)質(zhì)量非常好。招商銀行SZ分行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模變化情況，如圖3.1所示：銷策略回到以房貸發(fā)放為主，不提倡做其他業(yè)務(wù)品種，甚至停辦了除房貸業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)品種以確保房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。2010年

4、開始房地產(chǎn)市場再次陷入困境，從未有過的嚴(yán)厲政策一波又一波推出，政策的波動和影響延續(xù)到了2011年，期間的營銷方式也一直在變幻，始終沒有找到適合的營銷模式。多元化的基調(diào)直到2012年初才有了明確定論，從總行層面確定了以小微企業(yè)貸款為主的營銷體系，在考核上全力傾斜，總行將貸款金額500萬以內(nèi)的個人、公司貸款都列入零售貸款的考核口徑，招商銀行SZ分行這一時期明確提出了小微貸業(yè)務(wù)為主，同時兼顧傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的口號。3.1.5風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以達(dá)到盈利的目標(biāo)，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力某種意義上也是商業(yè)銀行的核心管理能力的體現(xiàn)之一。招商銀行SZ

5、分行個人信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場風(fēng)險(xiǎn)管理、政策法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等。目前的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)管理的組織結(jié)構(gòu)不合理、缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、信貸自動化審批程度不高、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需加強(qiáng)。招商銀行SZ分行的資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中是比較優(yōu)的，從側(cè)面反映出招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是相對偏謹(jǐn)慎和保守的。在房貸業(yè)務(wù)為主時期，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求相對單一，在多元化過程中，不同的貸款品種對于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求不同。但是長期以來的經(jīng)營慣性，目前招商銀行個人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏統(tǒng)一的章法，主要以人為控制為手段的"補(bǔ)丁式"的個性化風(fēng)控模式。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要由分行個

6、貸部統(tǒng)一管理，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體是各一級支行，操作風(fēng)險(xiǎn)由分行的審計(jì)部門進(jìn)行監(jiān)控和監(jiān)控；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)由法律合規(guī)部門進(jìn)行管理，渠道和合作方的準(zhǔn)入由信用風(fēng)險(xiǎn)審批部門管理。在貸款審批上，實(shí)行分級授權(quán)，分行個貸部負(fù)責(zé)一定權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)終審，超過一定金額或者特定業(yè)務(wù)品種由分行分管行長終審，某些業(yè)務(wù)的終審交由分行授信審批部甚至是分行專業(yè)審貸會進(jìn)行審查，支行沒有審批權(quán)限。分行個人信貸部既是業(yè)務(wù)推動部門，也是業(yè)務(wù)的審批部門，這也是招商銀行SZ分行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征之一。3.1.6招商銀行SZ分行現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)階段同業(yè)市場中招行的個人信貸客戶經(jīng)理的隊(duì)伍是以專業(yè)高效著稱的。招商銀行SZ

7、分行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，有波峰波谷?？傮w上來說，多年的品牌積累，招商銀行SZ分行的個人信貸業(yè)務(wù)在整體發(fā)展上具備了以下特點(diǎn)：1、總部經(jīng)濟(jì)的品牌優(yōu)勢。作為本土銀行，招商銀行SZ分行在深圳的品牌號召力是其他銀行難以比擬的，也是其開展個人信貸業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2、豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源。招商銀行SZ分行目前有15家一級支行，72個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布深圳各區(qū)。3、創(chuàng)新產(chǎn)品。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，招商銀行SZ分行在行業(yè)內(nèi)也是領(lǐng)先，"隨借隨還"，本金歸還計(jì)劃、停本還息、消費(fèi)易、周轉(zhuǎn)易等，在深圳銀行同業(yè)中一直都是先行者和佼佼者。2009以后，隨著外資銀行進(jìn)駐，外地商業(yè)銀行紛紛入深，深發(fā)的雙周供、氣

8、球貸，興業(yè)銀行興業(yè)通、平