簡(jiǎn)談保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)

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1、簡(jiǎn)談保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)簡(jiǎn)談保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)導(dǎo)讀：摘要保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)以最大誠(chéng)信原則為理論基礎(chǔ),是一種法定的先合同義務(wù),是投保人與被保險(xiǎn)人負(fù)有的義務(wù)。本文系統(tǒng)的分析了保險(xiǎn)法上告知義務(wù)的構(gòu)成,并對(duì)保險(xiǎn)法草案加以分析,提出了倡議?！　￡P(guān)鍵詞最大誠(chéng)信原則先合同義務(wù)告知義務(wù)　　:A:1009-0592(2009)02-084-02　　　　一、告知義務(wù)的理論淵源——最大誠(chéng)信原則　　　　誠(chéng)實(shí)信用原則是指民事主體在從事民事活動(dòng)時(shí)應(yīng)講究誠(chéng)實(shí)、恪守信用,以善意的方式履行其義務(wù),不欺瞞地行使權(quán)利,不濫用權(quán)利及規(guī)避法律或合

2、同規(guī)定的義務(wù)的原則。承襲羅馬法的大陸法系各國(guó)民法對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則都作出了明確規(guī)定,并通過(guò)該原則將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的道德內(nèi)容上升為法律規(guī)范。時(shí)至今日,誠(chéng)信原則已逐步發(fā)展為民法的一項(xiàng)基本原則,被學(xué)者們稱(chēng)為“帝王條款?！?豍保險(xiǎn)法作為民商法的一支,不僅繼承了誠(chéng)信原則,更是把該原則發(fā)揮到更高境界,即所謂的最大誠(chéng)信原則。其要求保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí),必須以最大的誠(chéng)意、善意、全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,烙守合同的認(rèn)定與承諾,否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。豎　　為什么在保險(xiǎn)法中需要保險(xiǎn)合同雙方以“最大”的誠(chéng)信來(lái)

3、簽訂和履行合同?這是因?yàn)樵谝话愕拿袷骂I(lǐng)域,締約當(dāng)事人對(duì)合同標(biāo)的的有關(guān)信息以及所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)能力相當(dāng),即雙方當(dāng)事人的締約信息較為對(duì)稱(chēng),法律沒(méi)有必要給任何一方以特殊保護(hù)。但是在保險(xiǎn)活動(dòng)中,情況則有不同。由于保險(xiǎn)標(biāo)的往往處于被保險(xiǎn)人的制約之下,很多信息保險(xiǎn)人也無(wú)法自行調(diào)查,在評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn),決定是否承保時(shí)仍然需要依賴(lài)被保險(xiǎn)人提供的信息。這種雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息的嚴(yán)重失衡使得保險(xiǎn)人處于易受損害的弱勢(shì)地位,因此為了平衡雙方利益,防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn),法律令被保險(xiǎn)人承擔(dān)更高水平的誠(chéng)信義務(wù),如要求他全面告知

4、,如實(shí)陳述,信守保證等。這就是保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)?！　　　《⒏嬷x務(wù)的法律概念辨析　　　　告知義務(wù)是先合同義務(wù)。所謂先合同義務(wù),是指當(dāng)事人為訂立合同而接觸時(shí),基于誠(chéng)信原則而發(fā)生的各種說(shuō)明、告知、注意等義務(wù)。它與其他義務(wù)制度的最明顯區(qū)別在于義務(wù)的履行期間和保護(hù)的客體。先合同義務(wù)的履行期間為要約生效后、合同生效之前?？v觀各國(guó)法律,均規(guī)定告知義務(wù)履行期間為保險(xiǎn)合同生效之前。從實(shí)務(wù)來(lái)說(shuō),也只有在保險(xiǎn)合同生效之前進(jìn)行告知才有實(shí)際作用。先合同義務(wù)保護(hù)的客體是締約當(dāng)事人之間的信賴(lài)?yán)?而告知義務(wù)正是為了保護(hù)保險(xiǎn)人這

5、一締約主體的信賴(lài)?yán)娑O(shè)立。因而告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)。將告知義務(wù)定性為先合同義務(wù),不但對(duì)于在立法上明確告知義務(wù)的履行期間有重要作用,同時(shí)對(duì)于將告知義務(wù)與保險(xiǎn)合同履行期間危險(xiǎn)增加時(shí)以及保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)加以區(qū)別也具有重要作用?！　≡趯W(xué)理上通常認(rèn)為告知義務(wù)有狹義、廣義兩種類(lèi)別。狹義告知義務(wù)是指保險(xiǎn)締約時(shí),投保人必須將對(duì)危險(xiǎn)程度估計(jì)有重要影響的事實(shí)情況披露給保險(xiǎn)人的義務(wù)。廣義的告知義務(wù)是指除狹義的告知義務(wù)之外,還包括投保人在保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。豏采用廣義告知義務(wù)的國(guó)家以

6、德國(guó)為代表。與此相對(duì),大多數(shù)國(guó)家或地區(qū)在立法上則采用狹義上的告知義務(wù),即告知僅為保險(xiǎn)合同締結(jié)時(shí)的訊息披露。至于保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的訊息揭示,多數(shù)國(guó)家立法將其定義為“通知義務(wù)”。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同締結(jié)時(shí)告知的目的在于保險(xiǎn)人能夠獲取足夠的訊息以決定是否締約或者何種條件下締約。而保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加時(shí)的資訊揭示目的在于使保險(xiǎn)人獲知保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度的變化而采取有效的危險(xiǎn)評(píng)價(jià)和制約措施。至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人一方的資訊揭示,其目的在于使保險(xiǎn)人正確評(píng)估危險(xiǎn)發(fā)生所造成的損失,確定其自身給付義務(wù)的范圍。豐三者分別處于保

7、險(xiǎn)合同締結(jié)和履行的不同階段;在構(gòu)成要件、法律責(zé)任上各不相同。因此,筆者認(rèn)為,我國(guó)也應(yīng)在立法上區(qū)分三種不同的資訊揭示義務(wù),將告知義務(wù)限定在保險(xiǎn)合同成立前的資訊披露,即采用狹義的告知義務(wù)定義?！　「嬷x務(wù)與說(shuō)明義務(wù)的區(qū)別。告知義務(wù)與說(shuō)明義務(wù)的區(qū)別是明顯的。告知義務(wù)是由投保人向保險(xiǎn)人履行告知有關(guān)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的目前狀況及與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有重要影響的相關(guān)事實(shí)情況的義務(wù)。其目的在于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。而說(shuō)明義務(wù)則是保險(xiǎn)人對(duì)涉及保險(xiǎn)合同條款及專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的真實(shí)含義的說(shuō)明、解釋義務(wù),明確保險(xiǎn)合同免責(zé)條款真實(shí)含義的義務(wù),以及解釋與保

8、險(xiǎn)合同條款含義有關(guān)的文件的內(nèi)容的義務(wù),其創(chuàng)立的目的旨在維護(hù)投保人的利益?！　　　∪?、告知義務(wù)的的構(gòu)成　　　　(一)告知義務(wù)的主體　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定,負(fù)有告知義務(wù)的主體是投保人,并不包括被保險(xiǎn)人在內(nèi)。筆者認(rèn)為在這一理由上有待完善。通常情況下,每個(gè)人對(duì)自己的情況是最為了解的,因?yàn)槊總€(gè)人最關(guān)心的是自身的利益。因此,只有當(dāng)事人自己才最能判斷自身的狀況,并根據(jù)自身的狀況選擇相應(yīng)的行為。所以,只有被保險(xiǎn)人最清楚自己的健康狀況等信息,從而判