保險法上的告知義務(wù)分析

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1、保險法上的告知義務(wù)研究第一章告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)住辨通合同法中，訂立合同時當(dāng)書人沒有披露相芙信息的義務(wù)：但是在各類保險中，一個基本規(guī)則就是在訂立保險合同時，投保人要向保險人披露影響危險評估的重要事實。告知義務(wù)作為保險法上特有的概念和制度，具有其獨特性。因此，為了更清楚地了解告知義務(wù)的特性所在，我們有必要首先研究其存在的理論基礎(chǔ)。第一節(jié)告知義務(wù)的起源及其涵義一、告知義務(wù)的起源告知義務(wù)起源丁早期海上保險“。。當(dāng)時，從事遠(yuǎn)洋航海者為克服海上危險所引起的諸般凼境，開始采H{種種方法謀求對策，共同海損、船舶共有、海上借貸等制度漸次采用。其中，

2、海上借貸被認(rèn)為是海上保險之起源。其后，海上借貸發(fā)展為冒險借貸。海上保險的法律也隨著海商法主體的發(fā)展而形成。為什么會在當(dāng)時的海上保險中產(chǎn)生告知義務(wù)?科技落后是其產(chǎn)生的決定性因素。如英國著名保險法學(xué)者約翰·伯茨先生所指出．“住海上保險的甲期，海上保險合同是在通訊]：具落后，保險人沒有設(shè)備不能不通過詢問要保人問題而獲得所要了解信息的時期訂立的?！币簿褪钦f，在早期的保險合同中，當(dāng)事人于締結(jié)合同之際，所保船舶或貨物與契約締結(jié)地之間，往往遠(yuǎn)隔重洋，保險標(biāo)的的實際情況究竟如何，保險人因技術(shù)條件所限，很難獲知。因此相關(guān)的資料，只能靠投保人提供。另

3、外，在甲期的海上保險經(jīng)營中，有些習(xí)慣做法對投保人提山了誠信告知的當(dāng)然要求，這兩項加在一起，往往推定出被保險人比保險人更了解重要事實。因此，甲期海上保險的歷史狀況，是告知義務(wù)制度賴以產(chǎn)生的客觀因素：推定投保人更為了解事實，是告知義務(wù)制度產(chǎn)生的主觀因素。隨著保險業(yè)從海上保險發(fā)展到陸上保險，如實告知義務(wù)(簡稱告知義務(wù))就逐漸成了保險法上一項特有的制度。二、告知義務(wù)的涵義如實告知”『，義稱據(jù)實說明或如實披露，即在訂立保險合同時，投保方要將保險標(biāo)的保險法上的告知義務(wù)研究的有關(guān)重要情況如實地向保險人_出明、中報、陳述，保險人以此作為承保與否及

4、訂立合同條款的參考。投保方是否如實告知．直接關(guān)系刮保險合同的效力，是保險法為投保方設(shè)定的重要義務(wù)。我國《保險法》第十七條對此做了規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過火未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的．保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過

5、失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的．保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范甬內(nèi)的事故?！睂嵺`中，一般將告知分為以F兒類：(一)事實的告知事實分為過去的車¨現(xiàn)在的兩類。凡是過去已經(jīng)發(fā)生或存在、現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生或存在的事實．根據(jù)保險人的要求及告知義務(wù)人自己所了解或應(yīng)當(dāng)了解的，都應(yīng)當(dāng)向保險人告知。對事實的告知指對現(xiàn)在或過去所作的任何描述，不包括對事物的看法或?qū)Ψ傻拿枋?。將來_J能發(fā)生的事項“，jI

6、jJ不屬丁一種事實。處于一種未定的狀態(tài)

7、，告知義務(wù)人對將來事項所作的陳述，屬下一種信念或意見性的東硒。只有極少情況下，對未來的描述包含著足夠的現(xiàn)實岡素．才可將其視為事實陳述。(二)看法或觀點的告知實踐中，對看法或觀點的告知，通常是告知義務(wù)人對希望、意見或信念的表示。而告知義務(wù)人往往因為記憶或某種對事物看法角度的不同等緣故，不認(rèn)定上面的詞句為告知。岡此通常不就此類陳述承擔(dān)法律責(zé)任。如在同答保險人的提問時，告知義務(wù)人并不一定清楚僅是憑l』=

8、心的信念作出的同答。在人身保險中，被保險人通常被要求就其健康狀況作出陳述。對此問題，國際上通行以被保險人是否自知有疾病為依據(jù)，若自知患

9、有疾病，則被保險人的有關(guān)健康狀況的陳述為“對事實的告知”：反之，則為對看法的告知。(三)轉(zhuǎn)述之告知4保險法上的告知義務(wù)研究所謂轉(zhuǎn)述之告知，即投保人從無關(guān)的第三人處所獲得的情況，轉(zhuǎn)向保險人告知，如果轉(zhuǎn)述并無錯誤，雖事后證明不準(zhǔn)確，投保人或被保險人并不對其轉(zhuǎn)述事實之真實性負(fù)責(zé)。如美國加州保險法第359條規(guī)定，被保險人相信他人陳述之事實為真實，而據(jù)以告知保險人者，是為轉(zhuǎn)述．則被保險人對該轉(zhuǎn)述事實不負(fù)真實之責(zé)。但該他人若對被保險人有通知消息義務(wù)之代理人，則不在此限。為了更進(jìn)一步了解告知義務(wù)的涵義，～F面就保險法上相芙的概念進(jìn)行比較。(一)

10、告知義務(wù)與通知義務(wù)保險合同訂立后，投保人或被保險人麻當(dāng)將增加保險標(biāo)的的危險的事實向保險人通報的義務(wù)在保險法上稱為通知義務(wù)。兩者的區(qū)別”在于：一是履行的時間段不同．告知義務(wù)在保險合同訂立的階段，而通知義務(wù)發(fā)生在保險合同成立后；二是產(chǎn)生的前提條件不同，