淺談保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)的范圍

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1、淺談保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)的范圍摘要:保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)，是保險(xiǎn)合同中非真正義務(wù)，但告知義務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)合理營運(yùn)的制度基石。我們要對保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)范圍作嚴(yán)格界定，從而才能減少糾紛，使之更具有操作性和實(shí)踐性?！　　　　　　　”ｋU(xiǎn)法上的告知，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度相關(guān)的情況向保險(xiǎn)人所做的陳述或說明。其內(nèi)容一般包括三個(gè)方面:即對事實(shí)的陳述，對將來事件和行為的陳述，以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。當(dāng)今世界各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，這就是通常所說的告知義

2、務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款確立了告知義務(wù):“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！　∪绾未_定告知范圍的？立法例上有無限告知主義和詢問告知主義之分，無限告知主義要求告知義務(wù)人不以保險(xiǎn)人的詢問事項(xiàng)為限，必須將有關(guān)危險(xiǎn)的一切情況都如實(shí)告知保險(xiǎn)人;詢問告知主義主張告知義務(wù)人只需對保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)回答即可。　　目前我國大多數(shù)告知義務(wù)人對保險(xiǎn)的專業(yè)知識知之甚少，而保險(xiǎn)人作為專業(yè)人員，精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，知悉估計(jì)危險(xiǎn)的各種情況，況且，無限告知可能在一

3、定程度上損及商業(yè)秘密，所以，在保險(xiǎn)發(fā)展初期應(yīng)以采詢問告知主義為宜，對雙方當(dāng)事人也比較公平。否則，如果保險(xiǎn)人怠于調(diào)查和詢問，卻要求身為告知義務(wù)人作漫無邊際的告知，不符合誠實(shí)信用原則的要求。　　對此，我國《海商法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定有差別?！逗Ｉ谭ā返?2條規(guī)定:“合同簽訂前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知”，采用的是主動告知主義，可能是基于海上風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)知性大，

4、危險(xiǎn)測定技術(shù)落后等作出的考慮，但隨著現(xiàn)代科技和通訊的日益發(fā)達(dá)，人駕御自然的能力已今非昔比，這種考慮的基礎(chǔ)被大大削弱，詢問告知主義存在的合理性遭到質(zhì)疑。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！　∫?、重要事項(xiàng)的客觀性標(biāo)準(zhǔn)　　　　是否保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)，告知義務(wù)人都需要如實(shí)告知呢?有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，締約方有權(quán)自行對重要性作判斷，詢問本身默示著有關(guān)問題的重要性，表明保險(xiǎn)人心理會受到影響，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)受到約束

5、，必須如實(shí)告知。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，重要性是一個(gè)事實(shí)問題，需要考慮一切有關(guān)因素確定，如果謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人不認(rèn)為某一情況是重要的，個(gè)別保險(xiǎn)人的詢問并不能使其變得重要。本文采納后一種觀點(diǎn)，認(rèn)為如果保險(xiǎn)人詢問的是無關(guān)緊要的瑣事，告知義務(wù)人作了不實(shí)告知，此雖違反誠實(shí)信用原則，但對承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和估算費(fèi)率并無影響，即并不破壞對價(jià)平衡原則，根據(jù)前文所述告知義務(wù)之法理，保險(xiǎn)人不得解除合同，所以告知范圍還須以重要事項(xiàng)來限定。決定一個(gè)事實(shí)是否重要事項(xiàng)時(shí)，各國基本上都采用了1906年英國海上保險(xiǎn)法相同的標(biāo)準(zhǔn)，概括而言，即我國《保險(xiǎn)法》第17條第2項(xiàng)所規(guī)定之“足

6、以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”。重要事項(xiàng)是保險(xiǎn)人進(jìn)行危險(xiǎn)估計(jì)的有力事實(shí)，如果其知悉真相，就會拒?；虿灰栽摋l件投保。至于其具體認(rèn)定，法無明文，須依保險(xiǎn)種類及個(gè)別保險(xiǎn)契約內(nèi)容或目的客觀地以保險(xiǎn)技術(shù)觀點(diǎn)加以評定。只有當(dāng)告知義務(wù)人對這些重要事項(xiàng)隱瞞或未如實(shí)告知時(shí)，才構(gòu)成對對價(jià)平衡原則的破壞，保險(xiǎn)人才可以解除合同。并且，根據(jù)我國合同法，能夠?qū)е潞贤獬男袨榈男再|(zhì)是十分嚴(yán)重的，必須達(dá)到根本違約的程度，如果被保險(xiǎn)人的不實(shí)告知不會改變保險(xiǎn)人的最終決定，那么依據(jù)合同法，該行為的性質(zhì)未達(dá)到根本違約的嚴(yán)重程度，不足令保險(xiǎn)人解除合同

7、，否則會讓相對方輕易喪失保險(xiǎn)合同的保護(hù)，這對他來說是很不公平的。可見，對告知義務(wù)的內(nèi)容加以“重要事項(xiàng)”的限定也與我國合同法規(guī)定的合同解除條件保持一致。所以在詢問告知主義下，對保險(xiǎn)人未詢問事項(xiàng)告知義務(wù)人可推定為非重要事項(xiàng)，但相反的推定是不成立的，即保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)并非必然是重要事項(xiàng)，告知義務(wù)人對此等問題的不實(shí)告知不構(gòu)成告知義務(wù)的違反?！　『饬恐匾闆r的標(biāo)準(zhǔn)是由謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人作出判斷的客觀性標(biāo)準(zhǔn)，而非由實(shí)際保險(xiǎn)人作出判斷的主觀性標(biāo)準(zhǔn)。一個(gè)事實(shí)是否構(gòu)成重要事實(shí)，即是否足以影響保險(xiǎn)人接受投保單，確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而達(dá)成保險(xiǎn)合同，并不

8、取決于被保險(xiǎn)人自己認(rèn)為它是否重要，不是以被保險(xiǎn)人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的;通常也不是以某一特定保險(xiǎn)人看法為標(biāo)準(zhǔn)，而是以一個(gè)合理謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在這種情況下是否會受到影響作為標(biāo)準(zhǔn).換句話說，在這種情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)人會怎樣做，是接受投保，還是拒絕投保;或者，給予什么樣的費(fèi)率。這種標(biāo)準(zhǔn)也叫做“客觀合理的