保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)制度

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1、保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)制度保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)制度內(nèi)容提要】本文就保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)制度進(jìn)行闡述，并借鑒國(guó)外的有關(guān)法規(guī)進(jìn)行比較，同時(shí)提出了立法建議。【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法/告知義務(wù)我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。以下就這項(xiàng)規(guī)定在司法實(shí)踐中的一些爭(zhēng)議問(wèn)題進(jìn)行探討?！　∫弧⑦`反告知腋義務(wù)的客觀構(gòu)成要件　　1、告知義務(wù)ウ人。告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，爝至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣義務(wù)該條并

2、無(wú)毽明文規(guī)定。筆者認(rèn)為：告知義務(wù)的規(guī)定也榧應(yīng)適用于被保險(xiǎn)人應(yīng)無(wú)置疑，我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于確定和控制危險(xiǎn)的規(guī)定中，如第21令條第1款的有關(guān)保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知、資料提供義務(wù)，第36條的危險(xiǎn)增加的通知坪義務(wù)等，義務(wù)履行主體都有被保險(xiǎn)人，如蔬實(shí)告知義務(wù)即屬同類，被保險(xiǎn)人當(dāng)然具有酌依誠(chéng)實(shí)信用原則將知悉事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人的ㄡ義務(wù)。因此，告知義務(wù)除當(dāng)事人外，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人或標(biāo)的所有人對(duì)于標(biāo)嚇的的危險(xiǎn)狀況最為了解，也應(yīng)負(fù)有告知義メ務(wù)?！　?、告知義務(wù)的相對(duì)人。告知妹義務(wù)的相對(duì)人為保險(xiǎn)人或9/9者其代理人。在狎

3、人壽保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)指定體蟥檢醫(yī)生檢查被保險(xiǎn)人的身體狀況作為危險(xiǎn)估計(jì)的參考。體檢醫(yī)生的體檢是否可以相對(duì)減輕或免除有關(guān)該體檢項(xiàng)目的告知義務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)法并未有規(guī)定。為平衡當(dāng)事人咀權(quán)利義務(wù)關(guān)系，本人對(duì)此持肯定觀點(diǎn)。理魁由在于這時(shí)該體檢醫(yī)生即為保險(xiǎn)人的代理潼人，被保險(xiǎn)人或投保人是否違反告知義務(wù)乒應(yīng)由該體檢醫(yī)生決定。如果投保人或被保瞑險(xiǎn)人已履行告知義務(wù)，即使仍有其他一般人所不易發(fā)覺(jué)的隱藏性疾病而嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)估計(jì)，保險(xiǎn)人不得主張解除合騏同。反之，如果保險(xiǎn)人指定醫(yī)生檢查被保ㄌ險(xiǎn)人身體

4、狀況，則雖可因此增加危險(xiǎn)估計(jì)肢正確性，但同時(shí)也削弱投保人或被保險(xiǎn)人龐的如實(shí)告知義務(wù)，這是由于保險(xiǎn)人所知及核應(yīng)知事項(xiàng)，因其代理人的介入而擴(kuò)大。因只此凡體檢醫(yī)生檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，即為像保險(xiǎn)人所知；即使體檢醫(yī)生因?qū)W識(shí)經(jīng)驗(yàn)不率足未能發(fā)現(xiàn)，或因故意或過(guò)失而作出錯(cuò)誤ˇ的判斷，也屬保險(xiǎn)人應(yīng)知，投保人或被保域險(xiǎn)人對(duì)之不負(fù)告知義務(wù)。　　3、義務(wù)的履行期。依我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第1款鰈的規(guī)定，告知義務(wù)的履行應(yīng)在合同訂立時(shí)，所以在保險(xiǎn)人作最后決定，即承保之前，投保人都應(yīng)負(fù)有說(shuō)明告知義務(wù)?！　○瘫ｋU(xiǎn)合同成立后，至保

5、險(xiǎn)事故發(fā)生前，若瑟標(biāo)的危險(xiǎn)狀況改變，則應(yīng)屬保險(xiǎn)法第36痢條“危險(xiǎn)增加通知義務(wù)”的范圍，不適用蘺第16條。但下列情況例外：①?gòu)?fù)效時(shí)。9/9保險(xiǎn)合同復(fù)效本質(zhì)上仍屬原合同的繼續(xù)，而不是訂立新合同，因此，投保人無(wú)須再惜履行第16條的如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也拶不得再引用本條要求投保人重新履行告知蕉義務(wù)。對(duì)此，有學(xué)者持相反的觀點(diǎn)，認(rèn)為宓告知時(shí)期除合同訂立時(shí)外，合同復(fù)效時(shí)保酥險(xiǎn)人也有確定危險(xiǎn)的必要，美國(guó)壽險(xiǎn)保單也多規(guī)定復(fù)效時(shí)有告知義務(wù)、日本壽險(xiǎn)保珈單也有類似條款。關(guān)于兩種對(duì)立觀點(diǎn)，本靳人認(rèn)為持前說(shuō)較妥。②續(xù)

6、約時(shí)。保險(xiǎn)合同的續(xù)約是指保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)屆滿后，當(dāng)事坩人為使原保險(xiǎn)合同的效力不終止，約定使ㄠ合同效力繼續(xù)的情況。在保險(xiǎn)合同續(xù)約的幬情況下，其本質(zhì)原屬兩個(gè)合同，即續(xù)約在鬩法律上的意義為再訂約，所以投保人應(yīng)負(fù)佾如實(shí)告知義務(wù)，但是若該合同的續(xù)約基于Ｙ雙方當(dāng)事人在原合同內(nèi)訂有“自動(dòng)續(xù)約條腥款”而產(chǎn)生的，顯然表示雙方當(dāng)事人有意總以原合同的內(nèi)容不加改變而繼續(xù)其效力，雖保險(xiǎn)人接受投保人在原合同訂立時(shí)所告知的內(nèi)容，所以投保人也無(wú)須再履行如實(shí)告知義務(wù)。此外，若合同內(nèi)并無(wú)“自動(dòng)續(xù)約媛條款”，而以期間屆滿時(shí)或?qū)脻M前

7、以訂約鰱方式延長(zhǎng)該合同的效力時(shí)亦同。只有在原對(duì)合同因期間屆滿而喪失效力后，當(dāng)事人在娜隔一段期間后以原合同為內(nèi)容而續(xù)約時(shí)，С才屬真正的新合同訂立，投保人有重新履婁行如實(shí)告知義務(wù)。③合同內(nèi)容變更時(shí)。保藥險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)關(guān)系依雙方當(dāng)事人的同意而變更。就形式上而言，保險(xiǎn)痤合同變更并不屬原合同的訂立，但若改變嚎的內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)估計(jì)有影響時(shí)，則ㄧ9/9對(duì)本法第16條而言，視為新合同的訂立茅，投保人負(fù)有重新如實(shí)告知的義務(wù)，如增蓯加保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)災(zāi)害。至于不影響原合捺同對(duì)價(jià)平衡的，則不屬之，如提高醫(yī)

8、療給矍付，或增加保險(xiǎn)人的責(zé)任等情形?！　∴?、義務(wù)的內(nèi)容：重大事項(xiàng)。未告知或說(shuō)燎明不實(shí)的內(nèi)容為重要事項(xiàng)才構(gòu)成告知義務(wù)默的違反。所謂重要事項(xiàng)，即我國(guó)保險(xiǎn)法第榴16條第2款所規(guī)定之“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的”甥事項(xiàng)。這類重要事項(xiàng)范圍如何，則依其保有險(xiǎn)種類不同而異。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，建筑壅物的處所本身的質(zhì)料，周圍的環(huán)境，用途秣等，船舶保險(xiǎn)中則涉及船舶的性能與特殊綈構(gòu)造、船舶的船級(jí)及船齡、國(guó)籍、存在于嘶船長(zhǎng)的特定事實(shí)、發(fā)航日期。貨物保險(xiǎn)中，則下列事實(shí)應(yīng)當(dāng)告知：貨物