碩士學(xué)位論文-我國(guó)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款法律制度研究

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1、中圖分類(lèi)號(hào)：D922．29UDC：300密級(jí)：公開(kāi)學(xué)校代碼：1832河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文(學(xué)歷碩士)我國(guó)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款法律制度研究ResearchonthelegalsystemoffarmersUnion--loanloansInChina作者姓名：張凱慧指導(dǎo)教師：王利軍教授學(xué)科專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)論文完成日期：2011年4月學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人所提交的學(xué)位論文《我國(guó)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款法律制度研究》，是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的原創(chuàng)性成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的

2、個(gè)人和集體，均已在文中標(biāo)明。本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。論文作者(簽名)：撇知l／年g月二『日指導(dǎo)教師確認(rèn)(簽名)：h產(chǎn)《其≥’日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū)本學(xué)位論文作者完全了解河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)有權(quán)保留并向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交學(xué)位論文的復(fù)印件和磁盤(pán)，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)可以將學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或其它復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。(保密的學(xué)位論文在——年解密后適用本授權(quán)書(shū))論文作者(簽名)：；良辦l圣≥勺／／年(月zf日乃f洲身帽“影名月簽＼o師產(chǎn)猻叫撒f5c一摘要目前，越來(lái)越多的人享受著世界經(jīng)濟(jì)日新月

3、異的發(fā)展成果，但是全球仍然有六分之一的人生活在貧困線以下，這些人大部分分布在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，再加上歷史、信貸環(huán)境等因素的影響，農(nóng)戶(hù)很難從信貸機(jī)構(gòu)籌集資金進(jìn)行生產(chǎn)性或者生活性的經(jīng)營(yíng)。面對(duì)信貸機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶(hù)本身就無(wú)多少財(cái)產(chǎn)可供擔(dān)保，同時(shí)，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等對(duì)農(nóng)戶(hù)的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)又作了嚴(yán)格的限制，貧困農(nóng)戶(hù)所能提供的有效擔(dān)保物嚴(yán)重不足，因而很難獲得貸款。①對(duì)于收益小、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)村信貸領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出來(lái)的更多的是惜貸情緒。為了解決農(nóng)村村民信貸難，防止貧困問(wèn)題的加重，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和農(nóng)戶(hù)小額信貸貸款政策。小額信貸的出現(xiàn)，尤其是農(nóng)戶(hù)聯(lián)

4、保貸款制度的出現(xiàn)，使廣大貧困群體在不必提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的情況下就可以方便地籌集到所需資金，為其生產(chǎn)性、生活性經(jīng)營(yíng)提供資金來(lái)源，保證了貧困人群能夠公平享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款作為農(nóng)戶(hù)小額信用貸款深入發(fā)展的產(chǎn)物，是小額信貸的重要組成部分，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求較大數(shù)額資金而發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)。與一般的信貸產(chǎn)品不同，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是通過(guò)組建聯(lián)保小組，各小組成員間履行相應(yīng)的還款義務(wù)，一旦違約則負(fù)連帶保證責(zé)任的貸款方式。這種制度一方面解決了農(nóng)戶(hù)難以提供有形的擔(dān)保物的現(xiàn)實(shí)困難，另一方面，用互相連帶保證的方式確保信貸機(jī)構(gòu)的信貸利益，是一種較為科學(xué)的農(nóng)村信貸模

5、式。近年來(lái)，農(nóng)村信用社積極探索農(nóng)村金融工作的新途徑，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款作為有效服務(wù)方式與服務(wù)載體得到迅速推廣。但與此同時(shí)，由于受諸多因素的影響，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款發(fā)展中還存在一些問(wèn)題。尤其是法律制度的構(gòu)建，制約著農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制度的健康發(fā)展，要想走持續(xù)發(fā)展的道路還需要不斷探索、研究，突破農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的瓶頸，使其在健全的法律制度保障下發(fā)揮其應(yīng)有的作用，為農(nóng)戶(hù)提供科學(xué)的信貸制度，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村中法治金融環(huán)境的發(fā)展步伐。本文參考了大量國(guó)內(nèi)外相關(guān)的研究文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)，運(yùn)用歷史分析和比較研究的方法展開(kāi)論述，在充分掌握小額信貸及其農(nóng)戶(hù)聯(lián)保制度發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合《擔(dān)保法》、∞參見(jiàn)‘擔(dān)保法》第

6、37條第2款、‘物權(quán)法>第184條第2款。III孟加拉、印度尼西亞以及印度小額信貸中的聯(lián)保制度，尤其是其法律和制度上的經(jīng)驗(yàn)。第三部分闡述了我國(guó)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制度的發(fā)展現(xiàn)狀，并深刻剖析了現(xiàn)行法律制度中的不足。其中，農(nóng)戶(hù)信貸權(quán)意識(shí)的淡薄及其實(shí)施機(jī)制的缺失使農(nóng)戶(hù)不能積極地行使和要求自己的權(quán)利，立法層次的過(guò)低以及具體法律條款的不完善又難以為農(nóng)村信貸提供法律保障，這些都阻礙了農(nóng)民生活水平的提高，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第四部分提出完善我國(guó)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款法律制度的建議，與第三部分農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款現(xiàn)行法律制度中存在的不足相對(duì)應(yīng)。該部分從三個(gè)宏觀方面來(lái)構(gòu)建農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的法律制度：首先是確

7、立農(nóng)戶(hù)信貸權(quán)的法律性質(zhì)，提升農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的立法層次，不能僅停留于人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的一些指導(dǎo)性文件的層次上，要從法律上保障此項(xiàng)制度的權(quán)威性，使其在健康的法律環(huán)境下科學(xué)發(fā)展；其次，要?jiǎng)?chuàng)新聯(lián)保模式。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不必拘泥于單一的農(nóng)戶(hù)與農(nóng)戶(hù)之間的聯(lián)保，也可以在必要的情況下嘗試多種聯(lián)保模式；最后，提出完善聯(lián)保貸款具體法律條款的建議。在完善具體法律制度部分，筆者選取了較為重要的四個(gè)方面，對(duì)小組的組建、運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制進(jìn)行了相關(guān)論述，并強(qiáng)調(diào)需建立市場(chǎng)化的利率制度，除此之外還提出了引入反擔(dān)保機(jī)制的設(shè)想，這些都是實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信貸權(quán)的最直接的法律依據(jù)，也是農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制

8、度實(shí)行的最基本的保障。I