《信貸業(yè)務(wù)基本知識》PPT課件

《《信貸業(yè)務(wù)基本知識》PPT課件》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、商業(yè)銀行信貸管理制作：王艷君遼寧金融職業(yè)學院金融系1第1章信貸業(yè)務(wù)基本知識本章要點:銀行信貸的概念銀行信貸資金來源與運用分類主要信貸業(yè)務(wù)品種簡介信貸六要素信貸業(yè)務(wù)操作流程2第一節(jié)銀行信貸的概念一、概念（一）、信貸：即信用、借貸。（二）、銀行信貸：以銀行為中介，以償還計息為條件的貨幣借貸。（三）銀行信貸業(yè)務(wù)是指銀行利用自身資金實力或信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔債務(wù)的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費用和償還本金或最終承擔債務(wù)為條件。3需要說明以下兩個問題：第一，我國的銀行中介有哪些？國有獨資商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（全國性、地方性）政策性銀行信用合作社財務(wù)公司信托投資公司證券

2、公司郵政儲蓄機構(gòu)第二，銀行信貸不是指銀行里的信貸部門。4二、銀行信貸資金來源與運用（一）銀行信貸資金來源（04年261910.80億元）各項存款（04年240525.07億元）債券籌資向中央銀行借款同業(yè)拆借和同業(yè)存放代理性存款所有者權(quán)益5各項存款企業(yè)存款84670.57億元儲蓄存款119555.39億元農(nóng)業(yè)存款：5526.32億元信托存款：2108.26億元其他存款：14275.97億元6（二）信貸資金運用我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸資金運用，可按運用渠道、方式劃分為五類（04年261910.80億元）各項貸款（04年177363.49億元）債券投資繳存準備金存款代理業(yè)務(wù)本外幣庫存7各項

3、貸款（04年177363.49億元）短期貸款（86836.83億元）中期貸款（13819.29億元）中長期貸款（76707.37億元）8三、分類1按會計核算歸屬:表內(nèi)（貸款）、表外（承兌、保函）;2按期限:短（1年）、中（1-5年）、長（5上）;3按擔保方式:信用、擔保（保證、抵押、質(zhì)押）;4按性質(zhì)和用途:固定資產(chǎn)、流動資金、消費貸款;5按幣種:本幣、外幣;6按組織形式:單個銀行、銀團貸款;7按經(jīng)營屬性:自營、委托（中間業(yè)務(wù)）、特定;8按使用質(zhì)量:正常、不良（四級、五級）;9按資金性質(zhì):政策性（進出口、農(nóng)發(fā)、開發(fā)銀行貸款如沿海城市進出口設(shè)備，具有盈利性不確定的特點）和商業(yè)性。9四

4、、主要信貸業(yè)務(wù)品種簡介1、流動資金貸款：是銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的貸款。（工、商、建流，一般是一年以內(nèi)，最長不超過三年）2、項目貸款：是銀行向借款人發(fā)放的用于項目投資、房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的中長期本外幣貸款。3、匯票承兌：是指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。104、匯票貼現(xiàn)：商業(yè)匯票持票人將未到期的匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。5、保證：是銀行應(yīng)申請人請求，以出具保函形式向申請人的債權(quán)人承諾。當申請人不履行債務(wù)時，由銀行按約定

5、履行債務(wù)或承擔責任。6、消費信貸：是指銀行向借款人發(fā)放的用于置業(yè)、改善生活和工作條件、求醫(yī)、就學等消費性支出所需資金的一種自然人貸款。11※五、信貸六要素1、對象（借款人）《貸款通則》定義的借款人是經(jīng)工商機關(guān)核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體經(jīng)濟組織、個體工商戶或中華人民共和國具有完全民事行為能力的自然人。完全民事行為能力：18歲以上公民為具備完全民事行為能力，16歲-18歲或精神病患者為限制民事行為能力，16歲以下或剝奪政治權(quán)利的犯人為無民事行為能力。2、金額；貸款金額3、利/費率；（利率針對表內(nèi)業(yè)務(wù)，費率針對表外）121）定義——利率是資金產(chǎn)品的價格，就像市場上其他

6、商品有價格一樣。2）確定因素（1）央行管制（2）財政政策（緊縮高利率、松動低）、（3）資金籌集成本（付息率、貸款利率低于付息成本是不經(jīng)濟的、存貸利差收入構(gòu)成商業(yè)銀行利潤，還有資金收入、手續(xù)費收入、強調(diào)效益觀念）3）利率計算和扣收公式：本金X利率X期限扣收方式：公司類按季或按月個人類1年以上按月本息等額償還方式票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時一次性扣收利息.134、期限（償還）；1)期限：從貸款發(fā)放到貸款全部償還完為止。包括貸款寬限期和貸款償還期，寬限期越長，對借款人越有利實際貸款期限＝寬限期＋（名義貸款期限－寬限期）/2＝1＋（5－1）/2＝3年2）償還：到期一次償還（小額、短期）；等額分期償還

7、（無寬限期，消費信貸）；等額或不等額分期償還（有寬限期，項目貸款）145、用途；信貸資金的流向（結(jié)構(gòu)）6、擔保；1）信用擔保（信用貸款、保證貸款）2）物權(quán)擔保（抵押、質(zhì)押）15六、信貸業(yè)務(wù)操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程可歸納為：申請與受理→調(diào)查與評價→審查與報批→審議與審批→貸款發(fā)放→貸后管理銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程：貸款發(fā)放操作程序：申請→受理→調(diào)查→審查→審議與審批→簽訂合同→落實擔保措施→發(fā)放貸后管理操作程序：建立信貸臺賬→檢查→到期收回→展期→逾期處理→呆帳核銷→歸檔16（一）