商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理

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1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理第9章9.1什么是商業(yè)銀行第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中的主體，是最重要的金融中介機(jī)構(gòu)。與我們的生活息息相關(guān)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要且不可替代的作用。現(xiàn)代商業(yè)銀行是從早期的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)演變而來(lái)的。要理解現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生，有必要了解早期貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)及其業(yè)務(wù)特點(diǎn)。2一、商業(yè)銀行的起源古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理3第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展早期的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)1.業(yè)務(wù)范圍

2、：業(yè)務(wù)范圍有限，多是貨幣保管、兌換、鑒別、匯兌、收取服務(wù)費(fèi)等與貨幣流通技術(shù)性處理有關(guān)的服務(wù)工作。4第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展2.業(yè)務(wù)特點(diǎn)：保有100%的現(xiàn)金準(zhǔn)備，客戶交予保管的貨幣不用于貸款生息；在代客保管貨幣的活動(dòng)中，要向客戶收取保管費(fèi)，而不是相反。早期的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)5第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展３.原始銀行演進(jìn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)全額準(zhǔn)備金制度演變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大；保管憑條演化為銀行券，使現(xiàn)代貨幣得以產(chǎn)生；保管業(yè)務(wù)演化

3、為存款業(yè)務(wù)，并使支票制度、結(jié)算制度得以建立，使商業(yè)銀行具有了創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造信用的功能。6現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的兩條途徑組建新的股份制銀行舊有的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義性質(zhì)的商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理7第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理有了貨幣，自然就有了多余貨幣的儲(chǔ)蓄問(wèn)題。古人存錢不外兩種方式：存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)；藏在自己家里。中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院中國(guó)最早的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，而是寺院。寺院數(shù)目多，分散廣，很有資財(cái)；又是佛住的地方，人們不敢偷寺院的東西。

4、所以，存款在寺院，既穩(wěn)妥又方便。早在魏晉南北朝時(shí)期，寺院就兼營(yíng)存放款業(yè)務(wù)。9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展8二、商業(yè)銀行的概念傳統(tǒng)的概念：商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的、以獲取利潤(rùn)為目的的、具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)?，F(xiàn)代發(fā)展的概念：運(yùn)用公眾資金、以獲取利潤(rùn)為目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合服務(wù)功能的、并在經(jīng)濟(jì)生活中起著多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。9.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理99.1.2商業(yè)銀行的功能第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理信用中介功能支付功能信用創(chuàng)造功能

5、政策功能服務(wù)性功能10商業(yè)銀行制度包括內(nèi)外兩個(gè)方面：從外部看，商業(yè)銀行的組織制度也稱為商業(yè)銀行外部組織形式（主要有：?jiǎn)卧?、分支行制、銀行持股公司制、連鎖銀行制、代理銀行制等）。商業(yè)銀行的內(nèi)部組織形式一般采用股份有限公司的形式（通常由決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)三大塊組成）。第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.1.3商業(yè)銀行的制度11（1）單元制，又稱獨(dú)家銀行制，是指那種僅設(shè)立總行，業(yè)務(wù)活動(dòng)完全由總行經(jīng)營(yíng)，下面不設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行的組織形式。（2）分支行制,又稱總分支行制，就是在設(shè)立總行的同時(shí)，又在總行之下設(shè)

6、立眾多分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行制度。（3）銀行持股公司制，是指以一家或多家商業(yè)銀行的股票作為其資產(chǎn)的公司。第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.1.3商業(yè)銀行的制度商業(yè)銀行的組織制度12（4）連鎖銀行制，也稱“聯(lián)合制商業(yè)銀行”，是一種變相的分支行制，與銀行持股公司的區(qū)別在于：它不設(shè)置銀行持股公司，而是通過(guò)若干個(gè)商業(yè)銀行之間相互持有對(duì)方的股票、相互成為對(duì)方的股東的方式結(jié)為連鎖銀行。（5）代理銀行制，即商業(yè)銀行之間根據(jù)合同的規(guī)定相互代理各種業(yè)務(wù)。第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.1.3商業(yè)銀行的制度13商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)各種委員會(huì)總經(jīng)

7、理總稽核信貸部存款部投資部信托部國(guó)際部各級(jí)分支行會(huì)計(jì)部計(jì)統(tǒng)部人事部培訓(xùn)部發(fā)展部董事會(huì)監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)9.1.3商業(yè)銀行的制度第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理14第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念1.安全性（前提和基礎(chǔ)）2.流動(dòng)性（條件和手段）3.盈利性（最終目的）“三性原則”9.2.1商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則15第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.2.2商業(yè)銀行的資本管理資本金是銀行的股東投入的貨幣或者保留在銀行的收益。是銀行最基本的資金來(lái)源。是商業(yè)銀行建立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。16第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.2.

8、2商業(yè)銀行的資本管理商業(yè)銀行資本金的職能保護(hù)職能：商業(yè)銀行安全經(jīng)營(yíng)維護(hù)信譽(yù)的最后屏障。營(yíng)業(yè)職能：保障商業(yè)銀行正常開(kāi)業(yè)和經(jīng)營(yíng)的前提和基礎(chǔ)。管理職能：通過(guò)對(duì)最低限額和構(gòu)成的規(guī)定，控制商業(yè)銀行的擴(kuò)張能力和提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。17第9章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理9.2.2商業(yè)銀行的資本管理商業(yè)銀行資本金的構(gòu)成根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，商業(yè)銀行資本金必須包括以下兩個(gè)部分并且應(yīng)該達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的8%，其中核心資本應(yīng)達(dá)到其50