《論文_高端個(gè)人客戶金融需求及商業(yè)銀行對策研(定稿)》

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1、高端個(gè)人客戶金融需求及商業(yè)銀行對策研摘要：客戶需求是商業(yè)銀行服務(wù)的前提和基礎(chǔ)，高端個(gè)人客戶是商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要利潤來源。只有認(rèn)真分析和考察高端個(gè)人客戶的需求特征，才能更好地把握和滿足高端個(gè)人客戶的金融需求，有效拓展商業(yè)銀行的利潤空間。高端個(gè)人客戶需求特征日益多元化，有望形成新的金融需求。商業(yè)銀行需要從經(jīng)營理念、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等方面入手,適應(yīng)客戶需求，創(chuàng)造并挖掘客戶價(jià)值,在滿足高端個(gè)人客戶需求屮實(shí)現(xiàn)白身發(fā)展。關(guān)鍵詞:高端個(gè)人客戶；金融需求;商業(yè)銀行;金融服務(wù)Abstract:Custome

2、r，sdemandisaprerequisiteandfoundationofcommercialbank^sservice.Large-scaledindividualcustomeristhemajorsourceofprofitforcommercialbank"sindividualbankingbusiness.Onlybycarefullyanalyzingandinvestigatinglarge-scaledindividualcustomersdemandfeatures,canc

3、ommercialbanksdobetterinsatisfyinglarge-scaledindividualcustomer"sfinancialdemandandswelltheirprofitsinaneffectiveway.Itisbelievedthatlarge-scaledindividualcustomer"sdemandwillnatural1)^developintonew-typedfinancialdemandwiththediversifiedtionofitsfeat

4、ures.Commercialbanksmustgiveprioritytomanagementidea,financialproductandfinancialservice,fitinwithcustomerJsdemand,cherishcustomer"svalueandachievetheirowndevclopmentinthecourseofsatisfyinglarge-scaledindividualcustomcrJsdemand.Keywords:large-scaledind

5、ividualcustomer;financialdemand;commercialbank;financialservice個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，高端個(gè)人客戶又是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要利潤來源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，花旗集團(tuán)50%以上的營業(yè)收入來自對個(gè)人客戶的服務(wù)，香港恒生銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻(xiàn)率也在48%以上。人民群眾日益殷實(shí)的小康生活，高收入個(gè)人群體的壯大，為商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來了越來越廣闊的市場空間。只有認(rèn)真分析和考察高端個(gè)人客戶的需求特征,才能更好地把握和滿足高端個(gè)人客戶的金融

6、需求，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有效拓展商業(yè)銀行的利潤空間。一、高端個(gè)人客戶金融需求特征冃前中國社會(huì)環(huán)境的發(fā)展對于高收入群體有很強(qiáng)的正面激勵(lì)作用，這一群體對于&ELH前收益能力感到較滿意的同時(shí)，對于未來收益能力的增長較為樂觀。高端個(gè)人客戶呈現(xiàn)以下特征：（一）新的消費(fèi)項(xiàng)目趨近拐點(diǎn)，有望形成新的金融需求由于高收入群休對基于家電、H常消費(fèi)品的消費(fèi)性需求己經(jīng)得到滿足，因此高端客戶對基于傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域金融需求不會(huì)有太明顯的提高。但從高收入群體的消費(fèi)狀況來看，當(dāng)年總支出不僅和收入相關(guān)，并且與一些價(jià)格較高

7、的產(chǎn)品和服務(wù)明顯相關(guān)，這樣的產(chǎn)品和服務(wù)具有非必要、高價(jià)值等特點(diǎn)。一些研究機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，對于高收入群體而言,年均消費(fèi)支出15萬元為境外旅游的消費(fèi)拐點(diǎn)，也就是說,年均消費(fèi)總支出超過15萬元時(shí)，選擇境外旅游的人數(shù)會(huì)迅速增加。另外,年均消費(fèi)支出24萬元為進(jìn)口轎車的消費(fèi)拐點(diǎn)，年均消費(fèi)支出17萬元為境外航空班機(jī)、外幣卡、高爾夫球的消費(fèi)拐點(diǎn),年均消費(fèi)支出22萬元為別墅的消費(fèi)拐點(diǎn)。由此可以得出這樣的結(jié)論，家庭消費(fèi)支出是一個(gè)重要的消費(fèi)拐點(diǎn)，即當(dāng)一個(gè)家庭一年的消費(fèi)支岀達(dá)到17萬元時(shí)，這個(gè)家庭很可能成為境外旅游、搭乘境外航空

8、公司班機(jī)、購買進(jìn)口汽車、打高爾夫球、使用外幣卡的消費(fèi)者。我國高收入群體目前絕人多數(shù)年支出已經(jīng)達(dá)到10萬元以上,這些支擊中絕大多數(shù)消費(fèi)在了價(jià)格較高的產(chǎn)品和服務(wù)上，因此，會(huì)形成對雙幣卡、境外支付、結(jié)售匯等方而新的金融需求。(-)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元，且處于變動(dòng)Z中在多種投資渠道屮，除儲(chǔ)蓄、股票、保險(xiǎn)外，高收入群體對其他投資品種均有增加投入的趨勢，而房地產(chǎn)、子女教育基金投入的增加趨勢尤為明顯。高端客戶絕大部分至少1套住房，住房也正明顯地由消費(fèi)向投資轉(zhuǎn)化。一份調(diào)查顯示,在擁有1套和2