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1、第二章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的種類第三節(jié)保險的功能第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險與相似制度的比較一、保險的定義(一)《保險法》中的定義:本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。《保險法》中保險的定義的圖示繳納保險費(簡稱:交錢)賠償或給付保險金(簡稱:賠錢)投保人保險人(二)三個角度看保險法律角度風險管理角
2、度經(jīng)濟角度合同行為風險管理的方法風險轉(zhuǎn)移的機制有效的財務安排要約、承諾分散風險補償損失將不確定的大額支出轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出。第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險與相似制度的比較二、保險要素(一)可保風險的存在(二)大量同質(zhì)風險的集合與分散(三)保險費率的厘定(四)保險準備金的建立(五)保險合同的訂立(一)可保風險的存在可保風險的定義:符合保險人承保條件的特定風險可保風險應具備的條件:1、風險應當是純粹風險;2、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能;3、風險應當有導致重大損失的可能;4、風險不能使大多數(shù)標的同時受損,損失的發(fā)生具有分性;
3、5、風險必須具有現(xiàn)實的可測性,這是制定保險費率的要求。(二)大量同質(zhì)風險的集合與分散保險的過程,既是風險集合過程,又是風險分散過程。風險集合與分散的前提條件:1、風險的大量性(這是風險分散的技術(shù)要求,同時也是概率論和大數(shù)法則運用的要求)風險集合與分散的前提條件:同質(zhì)風險(大體相近)種類品質(zhì)性能價值2、風險的同質(zhì)性(三)保險費率的厘定保險費率的厘定即制訂保險商品的價格。1、公平性投保人風險與保費對等;保險人保費與責任對等。2、合理性保費在抵補賠付和給付以及有關(guān)營業(yè)費用后,保險人不可獲得過高的利潤。3、適度性保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用。4、穩(wěn)定性費率在短期內(nèi)應相當穩(wěn)
4、定5、彈性費率長期內(nèi)有彈性(根據(jù)實際情況變化做調(diào)整)保險費率的厘定是保險的基本要素。(四)保險準備金的建立1、保險準備金的定義是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務,根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務特定需要,從保費收入或盈余中提取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金。建立保險準備金的目的是保證公司償付能力。2、保險準備金的存在形式非壽險責任準備金壽險責任準備金未到期責任準備金:為尚未履行的保險責任而提取為尚未結(jié)案的賠案而提取未決賠款準備金:總準備金:用來滿足巨額、巨災損失的責任準備金,來源于稅前利潤。未到期責任準備金:為將來的給付、退保提取(五)保險合同的訂立1、
5、保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式;2、保險合同是保險雙方當事人履行各自義務的依據(jù)。第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險與相似制度的比較三、保險的特征(一)互助性:(二)法律性:(三)經(jīng)濟性:(四)商品性:(五)科學性:“一人為眾,眾人為一”合同行為一種經(jīng)濟保障活動體現(xiàn)一種等價交換關(guān)系概率論、大數(shù)法則為基礎第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特征四、保險與相似制度的比較四、保險與相似制度比較1、前提:風險的存在2、對象:人的生命或身體3、數(shù)理基礎:概率論和大數(shù)法則4、物質(zhì)基礎:建立保險基金共同點(一)保險與社會保險
6、這里的“保險”主要指人身保險,社會保險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷保險。不同點:人身保險社會保險1、經(jīng)營主體不同商業(yè)保險公司政府或其設立、委托的機構(gòu)2、行為依據(jù)不同民事合同行為政府行為3、實施方式不同自愿方式強制方式4、適用原則不同人身保險社會保險個人公平社會公平5、保障功能不同各層次保障基本生活保障6、保費負擔不同投保人個人個人、企業(yè)、政府不同點:(二)保險與救濟共同點都是借助他人安定自身經(jīng)濟生活的方法不同點1、提供保障的主體不同2、提供保障的資金來源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同(三)保險與儲蓄共同點:以現(xiàn)在剩余資金做未來所需準備不同點保險儲蓄消費者
7、不同:技術(shù)要求不同:受益期限不同:行為性質(zhì)不同:消費目的不同:符合承保條件的特定的人任何單位和個人特殊的分攤計算技術(shù)本金加利息合同有效期內(nèi)本息返還期他助自助應付風險事故獲得利息收入第二節(jié)保險的分類一、按照實施方式分類二、按照保險標的分類三、按照承保方式分類一、按照實施方式分類(一)強制保險(二)自愿保險又稱“法定保險”,是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險。強制保險的實施方式有兩種:一是保險標的與保險人均由法律限定;二是保險標的由法律限定,但投保人可以自由選擇保險人,如“社?!薄ⅰ敖粡婋U”。即通常所說的商業(yè)保險。第二節(jié)