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《農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的矛盾與對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的矛盾與對(duì)策(章政遠(yuǎn)；8月4日)文章作者：章政遠(yuǎn) 作者單位： 文章出處：《中國(guó)信息報(bào)》???金融生態(tài)理論形象地闡述了金融環(huán)境建設(shè)這一重大課題。與自然生態(tài)環(huán)境一樣，金融生態(tài)環(huán)境也是外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件的總和，是法制環(huán)境、社會(huì)信用、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、外部審計(jì)、信息披露、中介服務(wù)、銀企關(guān)系等多種元素綜合作用的動(dòng)態(tài)過(guò)程和結(jié)果。農(nóng)村金融作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，非但同樣具備上述特征，而且囿于農(nóng)村金融發(fā)展的特定歷史局限性和現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平，其生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的矛盾和問(wèn)題更為突出，迫切需要采取具有針對(duì)性的對(duì)策措施
2、。???一、當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)面臨的矛盾???近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革逐步深化，法制環(huán)境日益改良，誠(chéng)信建設(shè)不斷加強(qiáng)，金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善。但由于我國(guó)金融存在先天的非自然演進(jìn)、非均衡性與信用缺失等局限，農(nóng)村金融生態(tài)依然存在諸多的矛盾。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：???一是法制環(huán)境欠佳，金融債權(quán)保護(hù)不力。法律設(shè)計(jì)上，《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還債務(wù)人享有無(wú)條件的破產(chǎn)起訴權(quán)。《刑法》對(duì)有意通過(guò)提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無(wú)明確規(guī)定。最高院關(guān)于只要證明抵押住房是自住用的生
3、活必需品，銀行不得對(duì)其處置拍賣(mài)的司法解釋?zhuān)赡茉黾鱼y行貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)現(xiàn)象依然存在，企業(yè)改制過(guò)程中逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。尤其是執(zhí)法效率較為低下，司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題十分突出，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信者無(wú)須為其行為付出應(yīng)有代價(jià)，金融機(jī)構(gòu)自我保護(hù)債權(quán)的能力不足，對(duì)逃廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，常常陷入“勝了官司輸了錢(qián)、賠了夫人又折兵”的窘境，直接挫傷了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。???二是征信體系缺陷，社會(huì)信用意識(shí)缺失。
4、當(dāng)前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐。尤其是農(nóng)村90年代鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“倒了企業(yè)、虧了銀行、肥了個(gè)人”，一些自然人通過(guò)各種手段逃廢金融債務(wù)，加之一些金融從業(yè)人員在個(gè)人利益驅(qū)使下，置金融法規(guī)于不顧，為這些人員大開(kāi)方便之門(mén)，嚴(yán)重?fù)p傷了社會(huì)公眾的信用意識(shí)，一些企業(yè)和個(gè)人甚至存在“貸款就是純利潤(rùn)”的錯(cuò)誤觀念，借貸之前就不想歸還的現(xiàn)象依然存在。同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化進(jìn)程的加快，金融機(jī)構(gòu)企業(yè)特質(zhì)日益加重，原有的國(guó)家信用、銀行信用功能削弱，助長(zhǎng)了非正規(guī)金
5、融的膨脹。???三是信息披露失實(shí)，銀企關(guān)系發(fā)生變異。農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人依賴(lài)金融部門(mén)貸款較為普遍，但私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)銷(xiāo)售少、上報(bào)銀行效益好、上報(bào)法人是實(shí)效”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)質(zhì)態(tài)，對(duì)自然人真實(shí)借貸情況也難以掌握，加之信用信息開(kāi)放度較低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對(duì)稱(chēng)、貸前調(diào)查難的問(wèn)題客觀存在，給信貸留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是由于金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，金融機(jī)構(gòu)為謀求資金
6、使用出路競(jìng)相降低貸款門(mén)檻甚至違規(guī)操作，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了致命傷害。一些企業(yè)和個(gè)人在多行開(kāi)戶(hù)借貸，有意逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，不但直接加大金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)和最終收貸難度，也給其進(jìn)行貸款欺詐提供了機(jī)會(huì)。???四是經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)集中。中央一再?gòu)?qiáng)調(diào)“三農(nóng)”發(fā)展，但國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)相在農(nóng)村爭(zhēng)搶存款份額，支農(nóng)信貸投放卻逐步減縮，直接導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金被不斷抽調(diào)，加之金融部門(mén)之間發(fā)展極不均衡，非正規(guī)金融活動(dòng)極不規(guī)范，不但給農(nóng)村金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)帶來(lái)障礙，而且造成信貸投放與農(nóng)村發(fā)展資金需求不相稱(chēng)，勢(shì)必對(duì)農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)
7、阻礙。同時(shí)，農(nóng)村干部出于政績(jī)考慮，常常違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律上項(xiàng)目、辦企業(yè)。由于受行政影響較重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重?cái)?shù)量增長(zhǎng)、輕質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)象較為普遍，尤其是在某一時(shí)期表現(xiàn)為大上快上某一行業(yè)或某一項(xiàng)目，形成了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高度集中，最終極易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款在少數(shù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目上的沉淀和損失。從某種意義上講，這是新一輪的行政對(duì)金融的干預(yù)，必將對(duì)金融生態(tài)建設(shè)產(chǎn)生極其不利的影響。???二、農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的對(duì)策措施???農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)要努力活化金融生態(tài)主體的多個(gè)元素，充分調(diào)動(dòng)各方面積極因素，整體推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)這項(xiàng)系統(tǒng)工程。為此
8、，筆者建議針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀中存在的諸多矛盾采取以下幾條相應(yīng)措施：???一是強(qiáng)化法制建設(shè)，夯實(shí)金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)。首先，盡快修訂完善《破產(chǎn)法》《刑法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)，嚴(yán)肅追究惡意逃廢債務(wù)的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責(zé)任，從根本上加大法律的威懾力。要通過(guò)完善破產(chǎn)法使貸款人能夠運(yùn)用法律手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終防線(xiàn)。同時(shí)對(duì)涉及解決債務(wù)人的社會(huì)保障等問(wèn)題通過(guò)相應(yīng)
