商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí).pptx

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SHANGYEYINHANGXINDAISHIWU客戶評(píng)級(jí)項(xiàng)目五 客戶評(píng)級(jí)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量分析，對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。評(píng)級(jí)對(duì)象是指銀行已經(jīng)提供或可能為之提供信貸服務(wù)的客戶及為融資提供保證的客戶（借款人）。評(píng)級(jí)概念P113項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí) 評(píng)級(jí)概念P113項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)定性分析方法定量分析方法專業(yè)人員個(gè)人/集體分析、專家調(diào)查法比較/比率/結(jié)構(gòu)/因素/趨勢(shì)分析法主觀經(jīng)驗(yàn)指標(biāo)分析數(shù)量計(jì)算 信用評(píng)級(jí)的根本目的在于揭示受評(píng)對(duì)象違約風(fēng)險(xiǎn)/信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，而不是其他類型的投資風(fēng)險(xiǎn)，如利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)及外匯風(fēng)險(xiǎn)等。信用評(píng)級(jí)所評(píng)價(jià)的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)主體按合同約定如期履行債務(wù)或其他義務(wù)的能力和意愿，而不是企業(yè)本身的價(jià)值或業(yè)績(jī)。評(píng)級(jí)目的P113項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí) 法人評(píng)分指標(biāo)P114項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)（貸款資產(chǎn)形態(tài)、利息償還記錄、到期信用償還記錄）信用履約償債能力（短期+長(zhǎng)期）經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力（領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、管理水平、發(fā)展前景、與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系）綜合評(píng)價(jià)盈利能力 法人評(píng)分指標(biāo)P114項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)0102030405貸款資產(chǎn)形態(tài)五級(jí)貸款分類借款人正常還本付息貸款沒有風(fēng)險(xiǎn)借款人目前有能力償還但存在潛在缺陷借款人無力償還，執(zhí)行擔(dān)保且一定損失存在明顯缺陷借款人無力償還，執(zhí)行擔(dān)保且較大損失有明顯缺陷，且肯定有一部分損失法律程序后仍無法收回貸款不具備銀行資產(chǎn)的價(jià)值不保留在會(huì)計(jì)賬簿但銀行需繼續(xù)催收次級(jí)貸款可疑貸款損失貸款關(guān)注貸款正常貸款 法人評(píng)分指標(biāo)P114項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)品質(zhì)character能力capacity信譽(yù)聲譽(yù)，過往履約違約記錄，企業(yè)戰(zhàn)略方針，資金運(yùn)用情況，同銀行關(guān)系運(yùn)用借入的貸款資金經(jīng)營(yíng)企業(yè)并獲取利潤(rùn)來償還貸款的能力資本capital借款人償付債務(wù)的最終保證（資本構(gòu)成、財(cái)務(wù)狀況）擔(dān)保品collateral無力償還時(shí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保品：實(shí)際所有+較高變現(xiàn)能力.經(jīng)營(yíng)環(huán)境condition自身可控因素+外部不可控因素；銀行要事先采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)5C分析法 企業(yè)信用級(jí)別P117項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)信用等級(jí)核心定義評(píng)級(jí)得分（%）客戶分類AAA+實(shí)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)很小95分以上（含）優(yōu)良客戶AAA實(shí)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)偏低90分（含）~95分AA+實(shí)力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低85分（含）~90分AA實(shí)力中等、風(fēng)險(xiǎn)中低80分（含）~85分A+實(shí)力中下、風(fēng)險(xiǎn)趨升75分（含）~80分一般客戶A實(shí)力不足、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注70分（含）~75分未評(píng)定B實(shí)力衰弱、風(fēng)險(xiǎn)可疑60分（含）~70分限制客戶C實(shí)力衰竭、風(fēng)險(xiǎn)損失60分以下或60分已上但認(rèn)定為C 個(gè)人評(píng)級(jí)體系P121項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)個(gè)人消費(fèi)貸款的用途必須是個(gè)人消費(fèi)性的，比如個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車、裝修、留學(xué)等；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人、非法人資格的私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需求，以及租賃商鋪、購(gòu)置機(jī)械設(shè)備和其他合理資金需求的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 個(gè)人評(píng)級(jí)體系P121項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)不同點(diǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用途個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車、房屋裝潢、外出旅游、選購(gòu)大件商品、出國(guó)留學(xué)等個(gè)人消費(fèi)資金周轉(zhuǎn)、租賃商鋪、購(gòu)置機(jī)械設(shè)備等主體主要是個(gè)人群體一般為個(gè)體工商戶、法人、股東等直接參與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)人額度根據(jù)貸款用途，與產(chǎn)品限制、個(gè)人資質(zhì)有關(guān)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況有關(guān)申請(qǐng)材料考核借款人資質(zhì)審核企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及借款人的資質(zhì) 個(gè)人評(píng)級(jí)體系P121項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)資格能力收入環(huán)境與銀行關(guān)系符合貸款對(duì)象要求本人和家庭收入/負(fù)債情況年齡/職業(yè)/學(xué)歷存款/信譽(yù)行業(yè)性質(zhì)/經(jīng)營(yíng)狀況/發(fā)展前景七個(gè)等級(jí)AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC個(gè)人消費(fèi)貸款客戶 個(gè)人評(píng)級(jí)體系P122項(xiàng)目五客戶評(píng)級(jí)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款客戶個(gè)人基本情況履約能力資信狀況不利因素年齡/婚姻/家庭/場(chǎng)所/住所業(yè)務(wù)/存款/信用記錄行業(yè)/年限/收入/財(cái)產(chǎn)/保險(xiǎn)不良債務(wù)/行為/社會(huì)記錄、誠(chéng)意四個(gè)等級(jí)AAA、AA（優(yōu)質(zhì)）A（良好）B（一般/限制）