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《p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險探析及防控措施》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險探析及防控措施[摘要]近幾年來,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的金融借貸手段,在我國迅速發(fā)展。但在其層出不窮的同時,也逐漸顯露出了許多弊端。文章通過介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并結(jié)合當(dāng)前我國的經(jīng)濟現(xiàn)狀,分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險,及針對這些風(fēng)險提出相應(yīng)的解決策略。[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險探析;網(wǎng)絡(luò)平臺[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.1351P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義及在我國的發(fā)展現(xiàn)狀1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義P2P即英文peertopeer的縮寫,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種小額借貸方法,指將小額度的資金聚集起
2、來通過網(wǎng)絡(luò)借貸給有資金需求的人們或微小企業(yè)的一種借貸模式。Peer是個人的意思,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就可以理解為個人對個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行的借貸,如下圖所示。1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早由諾貝爾和平獎得主孟加拉國的尤努斯教授首創(chuàng)。2005年全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸ZOPA在英國成立。2006年,美國prosper成立。我國于2007年8月第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”成立,至此,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正式登入中國金融市場。2011年,大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn),但是仍處于摸索階段。2014年,我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺己經(jīng)超
3、過2000多家,伴隨數(shù)量的增加,其存在的弊端也越來越多,服務(wù)及產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。2015年則是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)面臨大洗牌的一年,隨著國家相關(guān)政策法規(guī)的出臺,許多不合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺難以生存。1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中存在的風(fēng)險2.1從借款人角度分析,無力償還貸款形成的風(fēng)險P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要工作性質(zhì)是服務(wù),有專門的審核團隊針對借款人提出的借款申請進行審核,其內(nèi)容包括身份信息的驗證(身份證),借款用途的考查,個人信用狀況的分析等,但是這些內(nèi)容的真實性難以保障,導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款人調(diào)查和了解具有一定的局限性。同時,P2P網(wǎng)絡(luò)
4、借貸平臺的對象是微小企業(yè)和個人,如果這些借款人因經(jīng)營不善而企業(yè)倒閉,或者借款人偽造借款用途如購買奢侈品等原因造成無力償還貸款時,就會給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資者造成損失。2.2從投資人角度分析,平臺跑路會直接導(dǎo)致投資人資金損失根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù)顯至2015年10月底,全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的歷史累計成交量達到10983.49億元,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量1078家,足以看出P2P行業(yè)在我國的迅速發(fā)展,但不可忽視的是,就在這1078家平臺中,跑路的約為42.55%,停業(yè)的約29.79%,涉及投資人數(shù)約14.2萬人,涉及貸款余
5、額79.1億元。其中最著名的跑路事件是發(fā)生在2015年7月的昆明泛亞有色金屬事件,受害人22萬多人,多地公安機關(guān)配合以涉嫌非法吸收公眾存款為由立案偵查,2016年2月,已對董事長單九良等16名犯罪嫌疑人批捕。隨后發(fā)生了“e租寶”事件,“e租寶”以高額利息為誘餌,非法吸收公眾資金,涉案金額500余億元,涉及消費者90萬多名。由此可以看出,平臺出現(xiàn)問題時,損失最大的就是投資者。2.3從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司的角度分析,不合規(guī)的借貸事件會影響平臺的信用和形象2016年6月,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“借貸寶”發(fā)生“裸持”即女大學(xué)生以手持身份證的裸照為抵押進
6、行借款。江蘇女大學(xué)生借款500元,借款周利息30%,即到期還款650元。到期無力償還,她又向該平臺上的其他投資者借款以償還前欠款項,周而復(fù)始,先后4個月內(nèi)借款12萬元,高額利息越滾越大,本金利息高達25萬元。逾期后該女大學(xué)生遭到平臺的催收,同時投資人也開始以“裸照”威脅。法律規(guī)定“裸持”是無效的,裸照屬于名譽權(quán)不是物權(quán),不能作為抵押物。另外,我國法律規(guī)定,民間借貸年利率沒有超過24%的,出借人有權(quán)要求支付利息,如果年利率大于36%的,超過部分認定無效,介于24%?36%的,己付利息的不退還,沒有支付的不用支付。“裸持”事件中周利率為30%,是
7、不受法律保護的?!敖栀J寶”平臺多次表態(tài)該事件屬于借貸雙方個人意愿達成的協(xié)議,與平臺無關(guān),但事實上,平臺不僅有催收義務(wù),更有監(jiān)管義務(wù),“借貸寶”在此事件中不僅信用受損,還有可能影響到以后的經(jīng)營。2.4從法律角度分析,易造成不法分子的洗錢行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一個借貸雙方直接交流的平臺,平臺的服務(wù)不同于實體銀行,既不吸儲也不放貸,平臺難以準確掌握投資者的資金來源及需求者的借款用途,這就給洗錢不法分子提供了廣泛的空間,不法分子可以利用投資人和借款人的雙重身份自借自貸,使黑錢合法化。1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防控措施3.1政府應(yīng)當(dāng)加大對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力
8、度2015年8月6日,《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式出臺,從法律角度明確了P2P信息中介的定位,并明確規(guī)定:如果平臺承諾擔(dān)保,司法上