p2p網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管建議.doc

《p2p網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管建議.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管建議【摘要】經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，P2P借貸行業(yè)己經(jīng)發(fā)展成了我國金融行業(yè)的重要組成部分。作為一種新型的借貸形式，P2P平臺(tái)擁有廣泛的參與者和較低的貸款門檻，極大程度上幫助了有資金需求的企業(yè)及個(gè)人。但由于前期的監(jiān)管缺失，部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最終發(fā)展成了行業(yè)問題。本文先論證了P2P行業(yè)面臨的普遍性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，再就政府的監(jiān)管措施進(jìn)行了分析，最后提出了改善該行業(yè)問題的政策建議。【關(guān)鍵詞】P2P風(fēng)險(xiǎn)控制信用風(fēng)險(xiǎn)非法洗錢非法集資一、引言P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(peertopeerlending)，是指以P2P平臺(tái)為媒介的，擁有閑置資金和投資意愿的個(gè)體將自有資金以信用貸款的形式貸給有

2、有借款需求的企業(yè)或個(gè)人的一種新型的網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸行為。P2P運(yùn)營商面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、非法洗錢風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。如何控制新的社會(huì)環(huán)境下出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)P2P模式同中國的社會(huì)現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)，將影響P2P行業(yè)在我國的發(fā)展前景。一、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類型(一)信用風(fēng)險(xiǎn)作為P2P企業(yè)的主營業(yè)務(wù)之一的信貸業(yè)務(wù)存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。從借款方的角度看，信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：違約成本低，履約還款意愿不足，導(dǎo)致的故意違約風(fēng)險(xiǎn)；借款人經(jīng)濟(jì)能力變化，導(dǎo)致還款能力下降，造成違約；借款人意外身亡造成的違約風(fēng)險(xiǎn)等。從資金貸出方=的角度看，主要表現(xiàn)為：P2P平臺(tái)審貸程序的缺陷導(dǎo)致信息不對(duì)

3、稱風(fēng)險(xiǎn)，線下審貸人員的道德問題導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。而P2P企業(yè)的有抵押貸款業(yè)務(wù)，還要詘對(duì)“一產(chǎn)多貸”、資產(chǎn)價(jià)值誤判等風(fēng)險(xiǎn)。（二）非法集資風(fēng)險(xiǎn)非法集資罪主要表現(xiàn)為非法吸收公眾存款和集資詐騙。其中同時(shí)具備違法吸收公眾資金、進(jìn)行公開宣傳、承諾回報(bào)、面向不特定對(duì)象吸收資金等四個(gè)特點(diǎn)的可以被認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪。具備集資款不用于生產(chǎn)經(jīng)營、攜款逃匿、集資犯罪等八條行為之一的可被認(rèn)定為集資詐騙。近年來，P2P行業(yè)成了集資跑路的重災(zāi)區(qū)，除了惡意攜款跑路的P2P平臺(tái)，P2P平臺(tái)存在面向海量不特定貸款人、沒有固定利率、沒有明確的法律地位等缺陷，部分正常運(yùn)營的P2P平臺(tái)的運(yùn)營模式也存在非

4、法集資的嫌疑。但是就司法量刑來說，非法吸存罪的判罰一般要低于集資詐騙罪。（三）非法洗錢風(fēng)險(xiǎn)由于P2P平臺(tái)自身力量參差不齊，部分實(shí)力較弱的平臺(tái)無法做到精確的貸前審核和貸后跟蹤；國家尚未出臺(tái)明確的監(jiān)管措施對(duì)P2P產(chǎn)品面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管；國家對(duì)P2P平臺(tái)信貸信息的保存并沒有明確的規(guī)范等原因，部分P2P平臺(tái)容易成為不法分子洗錢的媒介。P2P平臺(tái)在運(yùn)營的過程中面臨著洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。二、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和評(píng)價(jià)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)控制P2P平臺(tái)的社會(huì)定位在成立初期遲遲未確認(rèn)，之后P2P平臺(tái)被賦予了“信息中介”的定義。但是由于只有從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)從能接入央行征信系統(tǒng)，P2P平臺(tái)暫時(shí)無

5、法接入央行征信系統(tǒng)。所以P2P行業(yè)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的成本極高，表現(xiàn)為：P2P企業(yè)對(duì)借款方進(jìn)行信用審核，需要消耗大量的人力物力；各機(jī)構(gòu)間的征信數(shù)據(jù)互不共享，降低了借款方的違約成本，提高了信用控制成本。為應(yīng)對(duì)這一情況，我國建立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。建立于2015年09月14F1的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)具有較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，P2P機(jī)構(gòu)需要在向支付清算協(xié)會(huì)提出申請(qǐng)后，通過協(xié)會(huì)對(duì)該平臺(tái)的技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等綜合考察，才能進(jìn)入該系統(tǒng)。因此，就該征信系統(tǒng)的覆蓋面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)仍無法有效解決我國P2P行業(yè)征信難的問題。（二

6、）非法集資風(fēng)險(xiǎn)控制從非法集資的法律定義上看，P2P平臺(tái)涉嫌非法吸存的可能性遠(yuǎn)高于集資詐騙的可能性。而集資詐騙罪多發(fā)生于以惡意集資為目的，其創(chuàng)始人具有卷款逃跑傾向的平臺(tái)上。從法律的角度看，非法集資風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段是嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)違法行為進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的判決，以震懾有違法傾向的企業(yè)并為以后的案例提供法律借鑒。據(jù)中金社2016年7月公布的數(shù)據(jù)，日前己做出判決的非法集資案件具有涉及人數(shù)少，判罰多以非法集資罪論處等特點(diǎn)。同時(shí)由于法院對(duì)涉及人數(shù)較多交易規(guī)模較大的案件判罰經(jīng)驗(yàn)不足，決案案件較少且主要集中在二三線城市等原因，造成目前嚴(yán)格執(zhí)法無法成為控制整個(gè)p2p行業(yè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)

7、的主要有效途徑。從行政監(jiān)管的角度看，目前有關(guān)p2p平臺(tái)非法集資的監(jiān)管措施主要集中在防止非法吸存方面。相對(duì)而言，監(jiān)管層出臺(tái)重點(diǎn)檢測(cè)名單，排査P2P非法集資行為的監(jiān)管策略具有較強(qiáng)的針對(duì)性，對(duì)于鎖定非法集資企業(yè)，規(guī)范P2P行業(yè)具有明顯的效果。（三）非法洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制由于信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制的缺失及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，以及借貸雙方的資金轉(zhuǎn)移是通？"第三方支付形式來完成的，對(duì)監(jiān)管部門對(duì)于資金來源和流向的追蹤設(shè)立了障礙。但在出借人和借款人中，還存在第三方，信息三方周轉(zhuǎn)，很容易出現(xiàn)三方都無法負(fù)責(zé)的灰色地帶。三、監(jiān)管建議（一）提高行業(yè)信息透