郵儲銀行宿遷分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

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1、．－’－Ｖ；．—，一．．．。．．＇若Ｊ乂建．．，＇？．１．＝．ＩＪ氣，研究生畢業(yè)論文（申請碩去專業(yè)學(xué)位）‘ｉＩ．■■’－■．１＾＇．論文題目郵儲銀行宿遷分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)除控制研究作者姓名孫洋專業(yè)名稱審計(jì)碩去（ＭＡｕｄ）研究方向風(fēng)險(xiǎn)管理‘指導(dǎo)教師張娟副教授＂片．叮，．■Ｈｔ＼：２０１６年０５月２１日？Ｊ學(xué)號：ＭＦ１４０２０４７姓名：孫禪論文答辯日期：２０１

2、６年０５月２１日指導(dǎo)教師：朵副教授南京大學(xué)研究生畢業(yè)論文中文摘要畢業(yè)論文題目：郵儲銀行宿遷分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究審計(jì)碩壬專業(yè)２０：孫洋１４級碩壬生姓名指導(dǎo)教師：張娟副教授（姑名、職稱）摘要一信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的最具挑戰(zhàn)性的課題之。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，信貸資產(chǎn)質(zhì)量直接影響著國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定，特別是２０１４年來，隨著商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額連續(xù)８個(gè)季度上漲，不良貸款問題引起了全。直接融資比例的提升Ｗ及互社會的高度重視

3、從商業(yè)銀行自身的發(fā)展角度來看，聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行之間的競爭日益嚴(yán)峻，各家銀行都在積極探索轉(zhuǎn)型路徑，加大風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為商業(yè)銀行競爭中的重中之重。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有金融需求的客戶群體的不斷擴(kuò)大，其需求也日益多元化，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品增強(qiáng)了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。因此可見，如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)生需求。我國商業(yè)銀行正處于從專為大中型企業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型之中，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也是落

4、實(shí)普惠金融的國家戰(zhàn)略的重要方向之一。，但與之配套的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制尚在建設(shè)之中由于嚴(yán)重信息不對稱問題的存在，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在種種困難，長期困擾著亟待轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行和急需資金支持的小微企業(yè)，多數(shù)小微企業(yè)被不公正對待，無法取得其急需的信貸支持，而在落實(shí)國家小微企業(yè)金融扶持，也使得銀行由于無法實(shí)現(xiàn)利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)政策時(shí)力不從也，無法成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、審批審貸流程到貸后管理都存在許多弊端，，例如利率浮動幅度偏低無法覆蓋商業(yè)銀行對小

5、微企業(yè)信貸投放的成本，；審批權(quán)限過分上收影響銀行網(wǎng)點(diǎn)放貸的積極性；貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序不恰當(dāng)，無法進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理處置；未建立有效的激勵約束機(jī)制，未將信貸人員的收益與小微企業(yè)貸款業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)合理聯(lián)系起Ｉ來。小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)是一個(gè)長期而漸進(jìn)的過程，只有全方位、多層次的共同努力才能真正解決小微企業(yè)融資難題，釋放小微企業(yè)創(chuàng)新潛為。隨著信貸技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭意識逐步提高，法律建設(shè)和社會信用環(huán)境的不斷完善，Ｗ及互聯(lián)網(wǎng)金融

6、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，困擾小微企業(yè)貸款的信息不對稱問題將逐步得到緩解一。小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)也將是個(gè)不斷進(jìn)化的過程，將隨著小微企業(yè)的發(fā)展而不斷更新發(fā)展。中國郵儲銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全國７５％左右的縣域地區(qū)，直接服務(wù)于最廣大的小微客戶群體，對小微企業(yè)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征有深刻的了解，在小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，姐織創(chuàng)新，擔(dān)保創(chuàng)新方面做出了多種努力。但是由于風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)的落后，郵儲銀行雖仍然存在著信用評價(jià)體系不合理、預(yù)警機(jī)制不健全、貸后風(fēng)險(xiǎn)

7、監(jiān)管不足、信貸績效考核不一系列問題科學(xué)等。本文從國內(nèi)外理論研究成果出發(fā)，結(jié)合郵儲銀行宿遷小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)分析了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及其原因，對于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境、小微信用評級體系，小微信貸業(yè)務(wù)流程、信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)和監(jiān)督體系等各個(gè)方面提出了建議與意見。【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制ＩＩ南京大學(xué)研究生畢業(yè)論文英文摘要首頁用紙ＴＨＥＳＩＳ：民ｅｓｅａｒｃｈｏｎ艮ｉｓｋＣｏｎｔｒｏｌｏｆＳｍａｌｌａｎｄ

8、ｍｉｃｒｏＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓＬｏａｎｓｂａｓｅｄｏｎＳｕｒｖｅｙｏｆＰｏｓ１：ａｌＳａｖｉｎｓＢａｎｋｏｆＣｈｉｎａＳｕｉａｎＢｒａｎｃｈｇｑＳＰＥＣＩＡＬＩＺＡＴＩＯＮＳｉｅｉｉ：ＭａｓｔｅｒｏｆｃｎｃｅｎＡｃｃｏｕｎｔｎｇＰＯＳＴＧＲＡＤＵＡＴＥ；ＹａｎＳｕｎｇＭＥＮＴＯＲ：ＪｕａｎＺｈａｎｇＡＢＳＴＲＡＣＴＬｏ＇ａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓｏｎｅｏｆｔｈｅｍｏｓｔｃｈａｌｌｅｎｇｉｎｇｉｓｓｕｅｓ