理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃.ppt

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1、理財(cái)規(guī)劃第四章教育規(guī)劃《2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告》指出教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9%近20年間上漲了25倍知識(shí)改變命運(yùn)理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃2為什么要作子女教育金規(guī)劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開銷屬于階段性高支出子女教育金是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)3子女教育金規(guī)劃的彈性時(shí)間彈性費(fèi)用彈性規(guī)劃彈性子女到了18歲就要念大學(xué),與退休準(zhǔn)備不足時(shí)推遲退休不同教育費(fèi)用相對(duì)固定,不管收入與資產(chǎn)如何，基本負(fù)擔(dān)相同子女幼兒階段開銷大能準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間只有小學(xué)中學(xué)12年45子女教育規(guī)劃原則提早規(guī)劃子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重迭，

2、犧牲退休生活品質(zhì)？6子女教育規(guī)劃負(fù)擔(dān)比=教育支出/家庭收入如一年大學(xué)教育支出為2.5萬，家庭收入為5萬負(fù)擔(dān)比=2.5/5=50%指標(biāo)：負(fù)擔(dān)比高于30%，即應(yīng)早日進(jìn)行子女教育規(guī)劃（存款嗎？）7教育具有遺傳性的特點(diǎn)。貧困家庭的孩子可以選擇學(xué)費(fèi)低的專業(yè)學(xué)費(fèi)低的專業(yè)：農(nóng)林、地質(zhì)、石油、師范、軍事院校等。教育規(guī)劃8除非拿到國(guó)外大學(xué)的獎(jiǎng)學(xué)金，一般不考慮在國(guó)外讀大學(xué)。讓孩子申請(qǐng)助學(xué)貸款。鼓勵(lì)孩子拿各種獎(jiǎng)學(xué)金。由家長(zhǎng)向孩子貸款完成高等教育。孩子在大學(xué)期間兼職掙的錢作為孩子的零花錢?？几叻忠彩且环N省錢方法。上大學(xué)不一定遠(yuǎn)行。教育規(guī)劃9教育規(guī)劃的原則目標(biāo)合理提前規(guī)劃定期定額穩(wěn)健投資客戶甲（孩子剛出生時(shí)進(jìn)行大

3、學(xué)教育投資規(guī)劃）乙（孩子上小學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元）324003240032400孩子上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)值（元）52380442723769410教育體系構(gòu)成學(xué)位制度：學(xué)識(shí)、碩士、博士教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度11教育規(guī)劃流程明確客戶希望其子女未來接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該準(zhǔn)備的費(fèi)用。分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。選擇適當(dāng)?shù)?/p>

4、投資工具進(jìn)行投資。12明確子女教育目標(biāo)，確定目前該教育目標(biāo)所需費(fèi)用（1）實(shí)現(xiàn)該教育目標(biāo)對(duì)您及子女是否重要？有多重要？（2）您的子女目前的年齡是多少？（3）您希望子女在何地完成該項(xiàng)教育？（4）您希望子女在何種類型學(xué)校完成該項(xiàng)教育？……某一客戶居住在上海，有一女兒，現(xiàn)年12歲（小學(xué)六年級(jí)）?？蛻魶Q心未來讓女兒上市重點(diǎn)高中，但要交擇校費(fèi)，當(dāng)前上海市重點(diǎn)高中的學(xué)費(fèi)為1500元/每學(xué)期，市重點(diǎn)中學(xué)的擇校費(fèi)為30000元。這些相關(guān)費(fèi)用都可以從上海市中小學(xué)收費(fèi)文件中找到。13預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率金融理財(cái)師可以把近年來的通貨膨脹率進(jìn)行平均，結(jié)合未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)未來教育投資規(guī)劃期間的通貨膨脹率做出合理

5、的預(yù)測(cè)。近年來，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)教育的重視程度不斷提高，教育費(fèi)用也不斷上升，漲幅往往超過通貨膨脹率，因此，有必要結(jié)合一國(guó)的實(shí)際情況，在通貨膨脹率的基礎(chǔ)上增加幾個(gè)百分點(diǎn)，作為教育費(fèi)用的預(yù)期增長(zhǎng)率。14案例客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。分析：我國(guó)目前大學(xué)本科4年需要花費(fèi)48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩

6、士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值約35000元。結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值5%。15應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：60000×復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元)已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000×復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=48031元尚需準(zhǔn)備金額：107751-48031=59720（元）每年應(yīng)提存金額：9720÷年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=3975元每月應(yīng)提存金額：3975÷12=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí)所需費(fèi)用：35000×復(fù)利終值系數(shù)（n=1

7、6年，r=5%）=76401（元）每年應(yīng)提存金額：76401÷年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元每月應(yīng)提存金額：3501÷12=292（元）所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金：331+292=623（元）16項(xiàng)目代號(hào)數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D60000元4年，48000元-72000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E35000