車險(xiǎn)的賠付義務(wù)探析——以5.7廣州特大暴雨汽車浸水致?lián)p理賠為視角

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1、萬方數(shù)據(jù)車險(xiǎn)的賠付義務(wù)探析——以5．7廣州特大暴雨汽車浸水致?lián)p理賠為視角徐雪娟(廣東商學(xué)院510320)【摘要】保險(xiǎn)公司對(duì)因暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)車輛的損失是否具有賠付義務(wù)不能一概而論．而應(yīng)該根據(jù)車主所購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的情況來進(jìn)行分類討論。當(dāng)暴雨造成汽車損失且無除外責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)有賠償責(zé)任，駕駛?cè)擞羞^錯(cuò)的，車主按駕駛?cè)说倪^錯(cuò)比例承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；豐主同時(shí)昀買車輛損失險(xiǎn)和針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失設(shè)置的附加險(xiǎn)的，對(duì)暴雨造成的汽車損失．包括發(fā)動(dòng)機(jī)的損失．保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付義務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】車險(xiǎn)；賠付義務(wù)；代住求償權(quán)一、保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨致?lián)p賠付義務(wù)的相關(guān)規(guī)定筆者搜集了我國(guó)33家辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

2、的保險(xiǎn)公司的相關(guān)資料．并在比較2007年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款(c款)》中的相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，制作以下圖表(包括表一和表二)來顯示車輛損失險(xiǎn)中行業(yè)規(guī)定和各保險(xiǎn)公司對(duì)暴雨造成保險(xiǎn)車輛的損失是否為保險(xiǎn)責(zé)任，以及發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否為除外責(zé)任和相關(guān)補(bǔ)缺措施的規(guī)定。表一暴雨、發(fā)動(dòng)機(jī)損壞與除外責(zé)任＼項(xiàng)目暴雨造成的對(duì)于除外責(zé)任＼發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否保險(xiǎn)＼損失是否為是否設(shè)置附加公司＼保險(xiǎn)責(zé)任為除外責(zé)任險(xiǎn)供車主選擇＼行業(yè)條款0在淹及排氣筒的水巾(200r7年版)使用致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)特別損人保股份＼J的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))發(fā)動(dòng)機(jī)特別損大地保

3、險(xiǎn)失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))在淹及排氣筒的水中太保財(cái)√涉水損失險(xiǎn)使用致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞在淹及排氣筒的水中華泰√啟動(dòng)或被水淹后操作發(fā)動(dòng)機(jī)特別損不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)特別損大眾、J的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))保險(xiǎn)車輛涉水行駛或太平保險(xiǎn)、J被水淹后不論任何原發(fā)動(dòng)機(jī)特別損因致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))因遭水淹或因涉水行涉水行駛損失民安。駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)(附加險(xiǎn))發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)特別中銀√的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞損失險(xiǎn)涉水行駛損永誠(chéng)失險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)特別損信達(dá)財(cái)險(xiǎn)q的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致涉水損失險(xiǎn)安華農(nóng)業(yè)J的發(fā)動(dòng)機(jī)損失(附加險(xiǎn))發(fā)

4、動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致陽光財(cái)產(chǎn)√×的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)車輛因遭水淹涉水行駛發(fā)都邦保險(xiǎn)q或因涉水行駛致使動(dòng)機(jī)損失保發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)因遭水淹或因涉水行渤海。無駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞國(guó)壽財(cái)產(chǎn)q因遭水淹或因涉水行涉水行駛損安誠(chéng)q駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞失險(xiǎn)涉水行駛損失國(guó)元農(nóng)業(yè)√險(xiǎn)(附加險(xiǎn))發(fā)動(dòng)機(jī)特別損浙商財(cái)產(chǎn)失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))發(fā)動(dòng)機(jī)特別損紫金財(cái)產(chǎn)失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))表二主險(xiǎn)的除外責(zé)任與附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任附加險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)公司除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)動(dòng)機(jī)特涉水行駛或被水淹在積水路面涉水別損失險(xiǎn)太平保險(xiǎn)后不論任何原因致行駛、被水淹后使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞在淹及排氣筒的水中在積水路面涉水華泰啟動(dòng)或被水淹后操作行駛

5、、被水淹后不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致在積水路面涉水人保股份的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞行駛、在水中啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致在積水路面涉水大眾的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞行駛、在水中啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致在積水路面涉水中銀保險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞行駛、在水中啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致在積水路面涉水信達(dá)財(cái)險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞行駛、在水中啟動(dòng)涉水行駛安誠(chéng)因遭水淹或因涉水行因遭水淹或因涉水行駛中操作不損失險(xiǎn)駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞當(dāng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞被水淹及排氣筒因遭水淹或兇涉水行或進(jìn)氣筒，駕駛民安人繼續(xù)啟動(dòng)機(jī)動(dòng)駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞車或利用慣性啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車涉水行駛保險(xiǎn)車輛因遭水淹因遭水淹或因涉發(fā)動(dòng)機(jī)都邦或因涉水行駛致使

6、水行駛致使發(fā)動(dòng)損失保險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞機(jī)損壞(一)對(duì)表格的分析。從表一和表二可以總結(jié)出在車輛損失險(xiǎn)中：l、暴雨造成的損失是否為保險(xiǎn)責(zé)任的情況：行業(yè)條款和15家保險(xiǎn)公司規(guī)定暴雨是保險(xiǎn)事故，因暴雨造成的損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)萬方數(shù)據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任。2、發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否為除外責(zé)任的情況：有6家保險(xiǎn)公司沒有找到相關(guān)規(guī)定，但其中5家保險(xiǎn)公司有相應(yīng)的附加險(xiǎn)．可認(rèn)定該5家保險(xiǎn)公司對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)損失是作為除外責(zé)任對(duì)待的。3、發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否為除外責(zé)任的情況：行業(yè)條款和13家保險(xiǎn)公司規(guī)定發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為除外責(zé)任，但表述不一，包括：①在淹及排氣簡(jiǎn)的水中使用致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞(行業(yè)條款和1家保險(xiǎn)公司)；②發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)

7、水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞(5家保險(xiǎn)公司)；③在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞(1家保險(xiǎn)公司)；④保險(xiǎn)車輛涉水行駛或被水淹后不論任何原因致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞(5家保險(xiǎn)公司)。4、對(duì)于除外責(zé)任是否有補(bǔ)缺措施的情況：行業(yè)條款沒有規(guī)定，16家保險(xiǎn)公司(包括上述第3點(diǎn)中的ll家和第2點(diǎn)中的5家保險(xiǎn)公司)有相應(yīng)的附加險(xiǎn)供車主選擇。但該險(xiǎn)種名稱各異，包括：發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)、涉水損失險(xiǎn)、涉水行駛損失險(xiǎn)和涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損失保險(xiǎn)。5、部分保險(xiǎn)公司(包括華泰、安誠(chéng)和民安)在車損險(xiǎn)中的除外責(zé)任和在附加險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任不完全相同。(二)兩個(gè)須探討的問題。在以上的總結(jié)中有兩個(gè)

8、問題須探討，對(duì)這兩個(gè)問題的探討也是文章后面部分討論的