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1、淺談保險法上的告知義務的范圍摘要:保險法上的告知義務，是保險合同中非真正義務，但告知義務是保險業(yè)合理營運的制度基石。我們要對保險合同的告知義務范圍作嚴格界定，從而才能減少糾紛，使之更具有操作性和實踐性?！ ”ｋU法上的告知，是指投保人在訂立保險合同時就與保險標的危險程度相關(guān)的情況向保險人所做的陳述或說明。其內(nèi)容一般包括三個方面:即對事實的陳述，對將來事件和行為的陳述，以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。當今世界各國保險立法都規(guī)定在保險合同訂立時，投保人或者被保險人應當將保險標的的有關(guān)重要事項如實告知保險人，這就是通常所說的告知義
2、務。我國《保險法》第17條第1款確立了告知義務:“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知”?！ ∪绾未_定告知范圍的？立法例上有無限告知主義和詢問告知主義之分，無限告知主義要求告知義務人不以保險人的詢問事項為限，必須將有關(guān)危險的一切情況都如實告知保險人;詢問告知主義主張告知義務人只需對保險人的詢問如實回答即可。 目前我國大多數(shù)告知義務人對保險的專業(yè)知識知之甚少，而保險人作為專業(yè)人員，精通保險業(yè)務，知悉估計危險的各種情況，況且，無限告知可能在一
3、定程度上損及商業(yè)秘密，所以，在保險發(fā)展初期應以采詢問告知主義為宜，對雙方當事人也比較公平。否則，如果保險人怠于調(diào)查和詢問，卻要求身為告知義務人作漫無邊際的告知，不符合誠實信用原則的要求?！ Υ耍覈逗Ｉ谭ā泛汀侗ｋU法》的規(guī)定有差別。《海商法》第22條規(guī)定:“合同簽訂前，被保險人應當將其知道或在通常業(yè)務中應當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知”，采用的是主動告知主義，可能是基于海上風險不可預知性大，
4、危險測定技術(shù)落后等作出的考慮，但隨著現(xiàn)代科技和通訊的日益發(fā)達，人駕御自然的能力已今非昔比，這種考慮的基礎(chǔ)被大大削弱，詢問告知主義存在的合理性遭到質(zhì)疑。我國《保險法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險合同保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知”?！ ∫弧⒅匾马椀目陀^性標準 是否保險人詢問的事項，告知義務人都需要如實告知呢?有兩種觀點，一種觀點認為，締約方有權(quán)自行對重要性作判斷，詢問本身默示著有關(guān)問題的重要性，表明保險人心理會受到影響，被保險人應當受到約束
5、，必須如實告知。另一種觀點認為，重要性是一個事實問題，需要考慮一切有關(guān)因素確定，如果謹慎保險人不認為某一情況是重要的，個別保險人的詢問并不能使其變得重要。本文采納后一種觀點，認為如果保險人詢問的是無關(guān)緊要的瑣事，告知義務人作了不實告知，此雖違反誠實信用原則，但對承擔風險和估算費率并無影響，即并不破壞對價平衡原則，根據(jù)前文所述告知義務之法理，保險人不得解除合同，所以告知范圍還須以重要事項來限定。決定一個事實是否重要事項時，各國基本上都采用了1906年英國海上保險法相同的標準，概括而言，即我國《保險法》第17條第2項所規(guī)定之“足
6、以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率”。重要事項是保險人進行危險估計的有力事實，如果其知悉真相，就會拒?；虿灰栽摋l件投保。至于其具體認定，法無明文，須依保險種類及個別保險契約內(nèi)容或目的客觀地以保險技術(shù)觀點加以評定。只有當告知義務人對這些重要事項隱瞞或未如實告知時，才構(gòu)成對對價平衡原則的破壞，保險人才可以解除合同。并且，根據(jù)我國合同法，能夠?qū)е潞贤獬男袨榈男再|(zhì)是十分嚴重的，必須達到根本違約的程度，如果被保險人的不實告知不會改變保險人的最終決定，那么依據(jù)合同法，該行為的性質(zhì)未達到根本違約的嚴重程度，不足令保險人解除合同
7、，否則會讓相對方輕易喪失保險合同的保護，這對他來說是很不公平的?？梢?，對告知義務的內(nèi)容加以“重要事項”的限定也與我國合同法規(guī)定的合同解除條件保持一致。所以在詢問告知主義下，對保險人未詢問事項告知義務人可推定為非重要事項，但相反的推定是不成立的，即保險人詢問的事項并非必然是重要事項，告知義務人對此等問題的不實告知不構(gòu)成告知義務的違反?！ 『饬恐匾闆r的標準是由謹慎保險人作出判斷的客觀性標準，而非由實際保險人作出判斷的主觀性標準。一個事實是否構(gòu)成重要事實，即是否足以影響保險人接受投保單，確定合理的保險費率，進而達成保險合同，并不
8、取決于被保險人自己認為它是否重要，不是以被保險人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的;通常也不是以某一特定保險人看法為標準，而是以一個合理謹慎的保險人在這種情況下是否會受到影響作為標準.換句話說，在這種情況下，大多數(shù)保險人會怎樣做，是接受投保，還是拒絕投保;或者，給予什么樣的費率。這種標準也叫做“客觀合理的
