城市商業(yè)銀行效率研究(1)

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1、城市商業(yè)銀行效率研究(1)摘要：本文應(yīng)用隨機前沿方法(SFA)分析了城市商業(yè)銀行入世5年的效率及其平均值變動趨勢。研究發(fā)現(xiàn)，城商行的技術(shù)效率的確受到無效率項的影響，而該項的負(fù)影響因外資銀行持有而大大減弱。這說明近年來通過引入外資銀行來改善城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理差、資本缺乏以及創(chuàng)新能力不足等問題的確明顯提高了銀行的效率。當(dāng)然，引入外資只是解決問題的一部分。最近，城商行開始組合成區(qū)域性商業(yè)銀行、或跨省設(shè)立分支機構(gòu)、或者籌備上市，這些做法對城市商業(yè)銀行效率將產(chǎn)生何種影響，我們拭目以待?！　￡P(guān)

2、鍵詞：城市商業(yè)銀行；效率；外資銀行　　　　　城商行在加入WTO后的經(jīng)營效率如何?效率有怎樣的變化趨勢?外資銀行的引入對城商行效率的改善是否有我們期待的正影響?影響大小如何?本文運用隨機前沿生產(chǎn)函數(shù)模型在Bankscope數(shù)據(jù)庫所有的城商行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上分析其效率以回答上述問題?！　　　∫?、城市商業(yè)銀行與外資進(jìn)入　　　　自1995年第一家城市商業(yè)銀行——深圳市商業(yè)銀行成立以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，到2006年二季度末，全國共有97家城市商業(yè)銀行，總資產(chǎn)達(dá)22925．9億元，占同期全國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的6．

3、6％。城市商業(yè)銀行已成為我國銀行業(yè)中的重要力量。　　作為繼國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行之后的銀行業(yè)“第三梯隊”的城市商業(yè)銀行，其成立和發(fā)展，一方面在一定程度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求，另一方面則促進(jìn)了銀行之間的競爭，帶動了商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。劉錫良和辛樹人(2006)對山東省11家城市商業(yè)銀行的研究顯示，到2005年底，城商行的貸款市場份額為全省的7．03％，而投入中小、民營、科技企業(yè)的貸款占這三類企業(yè)已獲得貸款

4、總量的21-3％，這充分說明了城商行信貸決策中心貼近需求主體的比較優(yōu)勢?！　〕鞘猩虡I(yè)銀行在快速發(fā)展并發(fā)揮重要作用的同時，也遇到了許多問題?！　∈紫仁枪局卫砗凸蓹?quán)結(jié)構(gòu)問題。城商行大都是地方政府“一股獨大”。城商行組建初期，人民銀行規(guī)定地方政府入股最高比例為30％，單個法人持股不超過10％，個人不超過2％，這樣地方政府就有了相對控制權(quán)。盡管近年來，監(jiān)管當(dāng)局一直強調(diào)城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)向分散化方向發(fā)展，但在2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所對東、中、西三個有代表性省份的20個城商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，

5、各地方政府在城商行的平均持股比例仍高達(dá)24．2％。在這種情況下，銀行的董事長時常由地方政府任命，有時董事長和行長由一人兼任，從而使銀行的經(jīng)營決策和管理不能完全按照市場化的原則來進(jìn)行?！　∑浯问遣涣假J款比率偏高。城市商業(yè)銀行是在城市信用社基礎(chǔ)上建立起來的。城市信用社時期，信用社賬外賬經(jīng)營、高息攬儲及違規(guī)拆借導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。因此，城商行成立伊始就背上了沉重的歷史包袱?！　≡俅问琴Y本充足率比較低。2004年，按照舊的資本充足率計算方法，城市商業(yè)銀行中能達(dá)到8％標(biāo)準(zhǔn)的僅占60％左右，剩下的40％

6、低于這一最低標(biāo)準(zhǔn)，而這40％中還有近30％的銀行資本充足率為負(fù)數(shù)(韓文濤，2006)。如果按照新頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，資本充足率不達(dá)標(biāo)的城商行會更多?！　∽詈笫浅巧绦幸?guī)模偏小導(dǎo)致的各種問題。2006年二季度末城商行的平均總資產(chǎn)230億元，遠(yuǎn)低于平均總資產(chǎn)在5000億元左右的全國性股份制商業(yè)銀行和在50000億元左右的原國有四大商業(yè)銀行。總資產(chǎn)少，資本額也少，碰到大的貸款項目，單個客戶的授信額度很容易超過凈資產(chǎn)的10％這個風(fēng)險集中度管理要求的警戒線。另外，規(guī)模小也導(dǎo)致銀行開發(fā)銀行卡

7、和金融理財工具等創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)費用得不到很好的分擔(dān)，單位金融產(chǎn)品開發(fā)成本比較大，城商行認(rèn)為創(chuàng)新不值得?！　∥覈?001年加入WTO，并承諾在5年之內(nèi)逐步取消外資銀行在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上的限制。城市商業(yè)銀行面臨的競爭會越來越激烈，而城商行自身又存在上述問題，這將使得城商行處于不利地位。為了持續(xù)經(jīng)營下去，一些城商行引入了外資銀行作為戰(zhàn)略投資者。理論上，外資銀行的引入能夠帶來如下好處：一是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。外資銀行作為戰(zhàn)略投資者，有利于形成持股比例較大、穩(wěn)定性較強的核心股東，從而強化

8、股權(quán)約束，減少內(nèi)部人的控制。另外，外資銀行參股也為地方政府逐步退出，優(yōu)化城商行治理機制提供了契機。二是直接提高城商行的資本充足率，增強其抵御風(fēng)險的能力。三是提高城商行的經(jīng)營管理水平。外資可以為城商行提供國際網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)技術(shù)和風(fēng)險防范的經(jīng)驗，也可以帶來先進(jìn)的管理理念。四是發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品，外資銀行可以帶來新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，降低城商行對服務(wù)系統(tǒng)投資的需求。